Asuntolaina ilman säästöjä on mahdollista

Asuntolaina ilman säästöjä 

Vuosina 2016 ja 2018 asuntolainoille on säädetty lainakatto, jonka mukaan asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla, vaan hakijalla on oltava lisäksi riittävä omarahoitus. Lainanhakijoita kannustetaan tällä tavoin säästämiseen ennen lainan hakemista ja näin ehkäisemään kotitalouksien ylivelkaantumista.

Aina hakijalta ei kuitenkaan löydy riittävästi käsirahaa omarahoitusosuuteen. Onko asuntolaina ilman säästöjä siis lainkaan mahdollista? Me kerromme!

Asuntolainan omarahoitusosuus

Uusimman lainakaton määrittämisen jälkeen asuntolainaa voi saada enintään 85 % lainan vakuuksien - eli yleensä ostettavan asunnon - käyvästä arvosta. Eli 100 000 € arvoista asuntoa varten voit saada lainaa 85 000 € ja loput 15 000 € kustannat omarahoitusosuutena. (Ensiasunnon ostaja voi yhä saada asuntolainaa 95 % vakuuksien arvosta.)

Omarahoitusosuuden maksaminen säästöillä on ideaali ratkaisu. Mitä vähemmän lainaa joudut ottamaan, sitä vähemmän maksat lainakuluja. Pankeille lainanhakijan säästöt kertovat myös hakijan hyvästä talouden hallinnasta, mikä voi edesauttaa lainan myöntämistä.

Kaikilla säästöjä ei kuitenkaan ole tarpeeksi, eikä niiden kertymisen odottaminen ole aina mahdollista. Voiko asuntolainaa tällaisessa tilanteessa saada?

Asuntolaina ilman pääomaa

Asuntolainan saaminen ilman säästöjä voi olla vaikeaa, mutta ei mahdotonta. Esimerkiksi sopivia vakuuksia tai takausta käyttämällä sinun on edelleen mahdollista ostaa asunto periaatteessa kokonaan lainalla. Voit hyödyntää seuraavia keinoja:

Omaisuus vakuuksina

Ensisijainen vakuus asuntolainassa on aina ostamasi asunto, jonka hinnasta lasketaan vakuusarvoksi yleensä 70 %. Tarvitset tämän ohelle lisävakuuksia kattamaan loppuosan uuden asunnon hinnasta. Lisävakuuksia voivat olla esimerkiksi kesämökki tai arvopaperit kuten osakkeet. Pankki määrittelee itse näiden vakuusarvon.

Lisävakuuksien käyttö ei ole kuitenkaan aina mahdollista. Vakuuksista ei välttämättä riitä tarpeeksi vakuusarvoa koko asunnon hinnalle, eikä nuoremmilla hakijoilla usein ole omaisuutta vielä lainkaan. Tällöin on koitettava muita vaihtoehtoja.

Asuntolainan valtiontakaus

Asuntolainan hakijan, jolla ei ole tarpeeksi omia säästöjä tai vakuuksia on mahdollista hakea valtiontakausta. Valtiontakausta voi saada maksimissaan 20 % asuntolainasta, mutta kuitenkin enintään 50 000 €. Takauksen avulla saat nostettua enemmän lainaa.

Valtiontakauksen saat sopimalla siitä pankin kanssa. Takaukselle ei ole tulo- tai varallisuusrajoja. Valtio perii lainan nostamisen yhteydessä takauksen määrästä 2,5 %, eli esimerkiksi 10 000 € arvoisesta takauksesta maksat takaisin 250 €.
Äiti pitää lasta sylissä

Pankeilta ostettava omatakaus

Pankit myyvät asuntolainan hakijoille omatakauksia. Esimerkiksi Nordealla on käytössä OmaTakaus ja OP:lla luottotakaus. Näiden avulla lainanhakijan on mahdollista nostaa lainaa enemmän kuin lainakatto määrää. Esimerkiksi Nordea sanoo OmaTakauksesta, että sen avulla voidaan lainalla kattaa 95 % ostettavan asunnon hinnasta. Lainanhakijalle jää siis vielä 5 % kustannettavaksi.

Omatakaus maksetaan takaisin joko kerralla tai vuosittaisilla maksuilla. Takauksien hinnat vaihtelevat pankista riippuen.

Omarahoitusosuus vakuudettomalla luotolla

Omarahoitusosuus on myös mahdollista kustantaa ottamalla lainaa. Pankeista ainakaan Osuuspankki ja Danske Bank eivät kuitenkaan hyväksy omia kulutusluottojaan osittaisena omarahoitusosuutena. Tämän voi kiertää hakemalla vakuudetonta luottoa jostain muualta.

Huomaa kuitenkin, että vakuudettomat lainat ovat vakuudellisia huomattavasti kalliimpia, joten niiden ottamista asuntolainan rinnalle kannattaa harkita tarkkaan. Älä etenkään käytä kulutusluottoa itse asuntolainana.

Esimerkki asuntolainasta ilman säästöjä

Matti ja Liisa hakevat asuntolainaa 120 000 € arvoiseen asuntoon. Asuntolainaa he saavat 102 000 €, jota varten he tarjoavat vakuuksiksi ostettavan asunnon ja omistamansa kesämökin. He tarvitsevat tämän jälkeen vielä 18 000 € omarahoitusta:

Asunnon arvo: 120 000 €
Asuntolaina: 102 000 €
→ Vaadittu omarahoitusosuus: 18 000 €

Matilla ja Liisalla ei ole säästöjä tarpeeksi omarahoitusosuuteen. Sen sijaan Matti ja Liisa nostavat pankista lisää lainaa käyttämällä vakuuksia. Näitä ovat Matin ja Liisan omistama metsäpalsta ja pankista ostettu omatakaus:

Omarahoitusosuus:
Metsäpalstan vakuusarvo: 10 000 €
Pankin omatakaus: 8 000 €
= 18 000 €

Matin ja Liisan omarahoitusosuus ja asuntolaina kattavat yhdessä asunnon hinnan:

Asuntolaina: 102 000 €
Omarahoitusosuus: 18 000 €
= 120 000 €

Näin Matti ja Liisa saavat ostettua asunnon ilman käsirahaa.

Lue myös