Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta sekä pankin ottamasta lainan marginaalista. Marginaali lisätään jokaiseen asuntolainaan, mutta sinulla on kolme erilaista viitekorkovaihtoehtoa, joista valita:
Sisällysluettelo
Valitse sopiva viitekorko kolmesta vaihtoehdosta
Asuntolainan viitekoroksi voit useimmiten valita Euribor-koron, pankin oman Prime-koron tai kiinteän koron. Katsomme nyt, miten nämä eri viitekorot eroavat toisistaan.
Euribor
Euribor-koron määrittelee Euroopan keskuspankki ja se voi asuntolainassa olla 12, 6, tai 3 kuukauden korko. Tämä tarkoittaa sitä, että lainan korko on sen hetkinen Euribor-korko joko vuoden, puolen vuoden tai kolmen kuukauden ajan. Tämän jälkeen korko tarkistetaan ja se muuttuu vastaamaan sen hetkistä Euribor-korkoa jälleen 12, 6 tai 3 kuukauden ajaksi.
Yleensä lyhyempi Euribor-korko on lainanottajalle edullisin. Melko tiheään tapahtuva koron tarkistus voi kuitenkin olla omanlaisensa stressinaiheuttaja, joten jos kaipaat vakautta ja ennalta-arvattavuutta, sinun kannattaa valita pidempi korko. Tällöin tosin maksat pankille pitkällä aikavälillä enemmän kuin muutoksille alttiimman lyhyen Euriborin valitessasi.
Prime-korko
Prime-korko on jokaisen pankin itse määrittelemä korko, joka ei tosin ole aivan tuulesta temmattu, vaan se seurailee muita markkinakorkoja. Muutosten tahti on maltillinen, joten tämä voi olla sinun valintasi, jos kaipaat vakautta. Toisin kuin Euribor, Prime on pankin itsensä määrittelemä, joten etenkin tämän koron kohdalla kannattaa tutustua useiden eri pankkien Prime-korkoon ja vertailla niitä keskenään.
Kiinteä korko
Erityisen tasaista elämää kaipaavalle tulee parhaiten kysymykseen kiinteä korko. Tällöin saat tietyn koron lainallesi useamman vuoden ajaksi, esimerkiksi viideksi tai jopa 15 vuodeksi. Kiinteän koron määrittää pankki ja se ennakoi korkomarkkinoita, joten mikään halvin korko tämä ei ole. Jos laina-aika on pidempi, kuten asuntolainojen kohdalla yleensä on, korko muuttuu kiinteän jakson jälkeen esimerkiksi pankin Prime-koroksi. Kiinteän koron valitessasi tutki jälleen useiden pankkien tarjontaa.
Kiinteän koron kohdalla on hyvä tietää se, että lainan maksaminen pois suunniteltua nopeammin vaatii järjestelyjä pankin kanssa. Koska pankki on laskenut saavansa lainastasi tietyn korkotuoton kiinteällä korolla, on mahdollista, että joudut maksamaan pankille sen menettämät korkotuotot maksaessasi lainan takaisin laskettua nopeammin. Pankin käytäntö kannattaa selvittää aina ennen kiinteän koron valitsemista, sillä toiminnassa on pankkikohtaisia eroja.
Viitekoron päälle tulee marginaali
Lisäksi asuntolainan korko muodostuu myös pankin ottamasta palkkiosta eli marginaalista. Toisin kuin edellä mainittujen korkojen kohdalla, marginaalista ei ole tarjolla useita eri marginaalityyppejä, joista valita. Sinulla on kuitenkin valinnanvaraa marginaalin suuruuden suhteen.
Marginaali
Marginaali, eli pankin ottama palkkio, ei ole kaikille pankin asiakkaille sama, vaan se on aina asiakaskohtainen. Eri pankeilla on erilaiset kriteerit marginaalin määrittämiseen ja asiakkaiden arviointiin. Tämän vuoksi on suositeltavaa neuvotella asuntolainasta usean eri pankin kanssa: marginaalin osuus voi olla hyvinkin erilainen eri pankkien välillä. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat muunmuassa pankkisuhde, eli oletko pitkäaikainen pankin asiakas vai uusi asiakas, varallisuus, tulotaso, ja yleinen raha-asioiden hoitaminen.
Asuntolainalaskureiden avulla voit katsoa, miten paljon korko tulee vaikuttamaan asuntolainasi hintaan.
