Käänteinen asuntolaina - miten se tarkalleen ottaen toimii?

Käänteinen asuntolaina - mikä se on ja kuka sitä voi saada?

Käänteinen asuntolaina on erityisesti senioreille suunnattu lainatuote. Se on kertalyhenteinen laina, jonka vakuutena toimii asiakkaan omistusasunto. Laina-ajan päätyttyä laina maksetaan takaisin yleensä myymällä asunto.

Kerromme tässä artikkelissa tarkemmin käänteisestä asuntolainasta. Käymme muun muassa läpi, miten käänteinen asuntolaina käytännössä toimii ja kenelle sitä myönnetään.

Mitä käänteinen asuntolaina tarkoittaa?

Periaatteessa käänteinen asuntolaina on vakuudellinen kulutusluotto, jonka vakuutena käytetään omistusasuntoa. Ideana on, että iäkäs asiakas saa vapautettua varallisuuttaan käyttöönsä, mutta voi silti jatkaa asumista omassa asunnossaan joko kunnes hänestä aika jättää tai hän muuttaa esimerkiksi palvelukotiin.

Käänteistä asuntolainaa tarjotaan erilaisilla nimillä eri pankeissa:

  • Hypoteekkiyhdistys: Käänteinen asuntolaina
  • Nordea: AsuntoJousto
  • OP: Käänteinen laina
  • Danske Bank: Kotilaina
  • Aktia: Käänteinen asuntolaina

Käänteistä asuntolainaa voi käyttää vapaasti mihin tarkoitukseen itse haluaa. Tyypillinen esimerkki on remontin rahoittaminen tai lainan nostaminen pienten eläketulojen tukena. Jotkut käyttävät lainaa maksaakseen pois pienempiä lainoja, kuten pikavippejä.

Miten käänteinen asuntolaina käytännössä toimii?

Eri pankkien ehdot vaihtelevat, mutta tyypillisesti käänteistä asuntolainaa myönnetään enimmissään puolet asunnon arvosta ja laina-ajaksi määritellään 10-20 vuotta. Käänteinen asuntolaina voidaan maksaa asiakkaalle kerralla tai pienissä erissä. Laina-ajan päätyttyä asiakas voi joko maksaa lainan takaisin tai laina-aika voidaan sopia uusiksi.

Laina-aikana käänteisestä asuntolainasta maksetaan tyypillisesti vain korkoja ja lainan itse lyhennys suoritetaan vasta laina-ajan päätyttyä. Joissain tapauksissa myös korot lisätään loppusummaan, eli asiakkaan ei välttämättä tarvitse laina-aikana maksaa yhtään mitään. Laina maksetaan pois yleensä myymällä asunto joko asiakkaan tai hänen perillistensä toimesta.

Asiakkaan omistus- ja asumisoikeudet eivät muutu laina-aikana, vaan asunto on edelleen hänen omansa. Käänteistä asuntolainaa ei siis tule sekoittaa käänteiseen asuntokauppaan, missä asiakas myy asunnon pankille ja asuu tämän jälkeen siellä vuokralla.
Käänteinen asuntolaina senioreille

Kuka voi saada käänteistä asuntolainaa?

Monen suomalaisen varallisuus on sidottuna asuntoon ja käänteisellä asuntolainalla sen voi saada melko kätevästi käyttöön joutumatta vielä luopumaan itse asunnosta. Käänteinen asuntolaina voikin tulla helpotuksena asiakkaalle, jolla on omistusasunto, mutta jonka eläketulot eivät riitä arkisiin menoihin tai johonkin suureen laskuun kuten sairauskuluihin.

Käänteistä asuntolainaa ei kuitenkaan myönnetä aivan kaikille. Pankit nimittäin tarvitsevat vakuudeksi asunnon, jonka arvon ja sen mahdollisen laskun saa helposti arvioitua. Esimerkiksi omakotitalot ja maaseudun asunnot eivät välttämättä kelpaa vakuudeksi lainkaan. Parhaimmat mahdollisuudet käänteiseen asuntolainaan on pääkaupunkiseudun kerrostalohuoneistoja omistavilla eläkeläisillä.

Muita vaihtoehtoja käänteiselle asuntolainalle voivat olla esimerkiksi asunnon myyminen, käänteinen asuntokauppa tai tavallisen kulutusluoton ottaminen.

Mitä muuta käänteisestä asuntolainasta tulisi ottaa huomioon?

Tässä on koottuna vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin käänteisestä asuntolainasta:
 

Voiko asunnon myydä laina-aikana?
Kyllä voi. Laina maksetaan silloin takaisin pankille.

Voiko lainan maksaa takaisin ennenaikaisin?
Pankin kanssa voi sopia joko ennenaikaisten lyhennysten tekemisestä tai koko lainan maksamisesta pois kerralla. 

Onko laina pakko maksaa takaisin myymällä asunto?
Ei, asunto toimii vain lainan vakuutena. Lainan voi maksaa takaisin muullakin rahalla.

Voiko käänteistä asuntolainaa saada, jos omaa asuntolainaa on vielä jäljellä?
Tämä riippuu lainanmyöntäjästä. Jos suurin osa asuntolainasta on maksettu, voi käänteinen asuntolaina olla mahdollista.

Mitä ovat käänteisen asuntolainan riskit?
Asunnon arvon mahdollinen laskeminen on riski sekä asiakkaalle että pankille esimerkiksi tilanteessa, jossa asiakas haluaisi pidentää laina-aikaa, mutta asunnon arvo ei enää riitä vakuudeksi. Toinen riski voi olla asiakkaan rahankäytön hallinta erityisesti jos koko lainasumma on maksettu tilille kerralla.

Mitä tapahtuu, jos asiakas kuolee laina-aikana?
Perilliset voivat myydä asunnon ja maksaa lainan takaisin myynnistä saaduilla rahoilla. Asunto on myös mahdollista säilyttää perillisten omistuksessa, jos laina maksetaan muilla rahoilla.

Onko käänteisen asuntolainan hakijoille jokin ikäraja?
Eri lainanmyöntäjillä on erilaiset ehdot käänteisen asuntolainan hakijoille, mutta yleisesti ne on suunnattu eläkeläisille. Esimerkiksi OP myöntää käänteistä asuntolainaansa pääsääntöisesti yli 60-vuotiaille.

Voiko käänteistä asuntolainaa käyttää uuden asunnon ostoon?
Kyllä, käänteistä asuntolainaa voidaan hyödyntää välirahana uutta asuntoa varten.

Lue myös