Lyhennysvapaa - milloin se kannattaa?

Lyhennysvapaa - milloin se kannattaa? 

Lyhennysvapaalla tarkoitetaan lainanmyöntäjän kanssa sovittua ajanjaksoa, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää. Lyhennysvapaata haetaan erityisesti silloin, kun oma maksukyky on heikentynyt esimerkiksi työttömyyden tai sairauden takia. Lainanmyöntäjästä ja lainatyypistä riippuen lyhennysvapaa voi kestää 1-24 kk.

Ilmaista lyhennysvapaa ei ole, vaan pankit ja rahoituslaitokset perivät yleensä jonkinlaisen palvelumaksun sen pitämisestä. Lyhennysvapaa tarkoittaa myös taukoa vain lyhennyksestä, ei koroista ja muista lainaan liittyvistä kuluista. Lyhennysvapaan ehdot ja hinta vaihtelevat lainanmyöntäjien välillä.

Tutustumme tässä artikkelissa tarkemmin lyhennysvapaaseen liittyviin kysymyksiin.

Missä lainoissa lyhennysvapaata käytetään?

Tyypillisintä lyhennysvapaiden pitäminen on asuntolainojen kanssa. Asuntolaina on monille suurin kuukausittainen meno ja sitä maksetaan noin parinkymmenen vuoden ajan. Näiden parinkymmenen vuoden aikana lainanottajan  elämäntilanne ehtii varmasti muuttumaan useampaankin otteeseen, ja aina välillä rahaa ei riitäkään lainan lyhentämiseen.

Asuntolainojen ohella lyhennysvapaata haetaan myös kulutusluottoihin ja pikalainoihin. Kulutusluottojen lyhennysvapaat ovat yleensä rajoitetumpia kuin asuntolainojen. Niihin saa lyhennysvapaata tyypillisesti yhteensä vain pari kuukautta, eikä niitä voi yleensä pitää peräkkäin.

Lyhennysvapaa opintolainasta on myös mahdollista. Lisäksi esimerkiksi ulosottoa varten voidaan hakea lyhennysvapaata.

Milloin lyhennysvapaata haetaan?

Lyhennysvapaata haetaan yleensä kun tilapäinen tilanne heikentää takaisinmaksukykyä. Lapsi, avioero tai vuorotteluvapaa ovat esimerkkejä tällaisista tilanteista. Koska asuntolaina on usein huomattava kuukausittainen meno, voi erityisesti sen lyhennysvapaa olla hyvinkin hyödyllinen silloin, kun rahaa todella tarvitsee.

Muita syitä lyhennysvapaan hakemiseen ovat esimerkiksi seuraavat:

  • Muiden lainojen poismaksu: Esimerkiksi kallis kulutusluotto voidaan maksaa nopeammin pois toisen lainan lyhennysvapaasta käteenjääneellä rahalla.
  • Rahan säästäminen: Ylimääräistä rahaa saatetaan laittaa säästötilille pahan päivän varalle.
  • Sijoittaminen: Joku saattaa ottaa lainasta lyhennysvapaata käyttääkseen ylimääräiset rahat sijoittamiseen.
  • Vapaa-aika: Lyhennysvapaata hyödynnetään myös esimerkiksi lomamatkan tai muun mukavan kustantamiseen.

Milloin lyhennysvapaa on kannattavaa?

Lyhennysvapaan kannattavuudesta ollaan montaa mieltä ja ihmisillä on niistä erilaisia kokemuksia. Tähän olemme koonneet lyhennysvapaan hyviä ja huonoja puolia:

+ Apua heikentyneeseen maksukykyyn: Todellisessa rahantarpeessa lyhennysvapaa voi olla oikeasti hyödyllinen. Pelkkään hurvitteluun sitä ei välttämättä kannata ottaa.
+ Lainojen priorisointi: Kalliimman lainan maksaminen pois esimerkiksi asuntolainan lyhennysvapaan avulla saattaa pitkällä tähtäimellä olla yllättävän suuri säästö.
+ Varallisuuden kasvattaminen: Lyhennysvapaan hyödyntäminen sijoittamiseen tai säästämiseen voi kasvattaa varallisuutta.

- Lainakustannusten kasvu: Mitä enemmän lainan takaisinmaksua pitkittää, sitä pidempään siitä kertyy korkoja ja kuluja.
- Korkojen mahdollinen nousu: Erityisesti asuntolainaa kannattaisi lyhentää silloin, kun korot ovat matalat.
- Säästömahdollisuuden kyseenalaisuus: Säästötilien korot eivät ole erityisen korkeita ja maksat lyhennysvapaalla kuitenkin lainan korkoa ja kuluja.

Vaihtoehto lyhennysvapaaseen on maksuohjelman muutos. Voit neuvotella pankkisi kanssa esimerkiksi lainan kuukausierän koosta. Asuntolainalaskureilla voit aina arvioida, millaista erää tulet maksamaan ja näin suunnitella lainan takaisinmaksu paremmin.

Kuinka helposti lyhennysvapaata saa?

Raha-asiansa hyvin hoitanut saa melko lailla automaattisesti lyhennysvapaata lainaansa. Useille lainanmyöntäjille periaatteessa ainoa este lyhennysvapaan saamiseen ovat maksuhäiriöt kuten laskujen maksaminen myöhässä.

Pienemmät maksuhäiriöt eivät kuitenkaan ole välttämättä mikään este lyhennysvapaalle.

Miten lyhennysvapaata haetaan?

Lainanmyöntäjästä riippuen lyhennysvapaata voit pitää joko ilman erillistä ilmoitusta tai pankin kanssa keskustelemalla. Esimerkiksi Nordea tarjoaa JoustoLyhennys -nimistä tuotetta, joka mahdollistaa lyhennysvapaan pitämisen täysin ilman erillistä ilmoitusta. Verkossa omatoimisesti hakemista tarjoavat ainakin OP, Danske Bank ja Säästöpankki.

Ilmoita lyhennysvapaasta lainanmyöntäjälle hyvissä ajoin. Esimerkiksi Santander kehottaa ilmoittamaan lyhennysvapaasta vähintään kaksi kuukautta etukäteen. Riippuu kuitenkin lainanmyöntäjästä, kuinka nopeasti lyhennysvapaan voi aloittaa. 

Itse hakemuksen käsittelyaika on lainanmyöntäjästä riippuen yleensä enintään viikko.

Lue myös