Mikä kelpaa vakuudeksi lainaan?

Mikä kelpaa vakuudeksi lainaan?

Lainaa tarvittaessa vaihtoehtoina on hakea joko lainaa vakuuksilla tai ilman vakuuksia. Suuremmat lainat kuten asuntolainat ja autolainat vaativat yleensä vakuuksia. Näillä pankki turvaa takaisinmaksun siltä varalta, että lainanhakija joutuu maksuvaikeuksiin. Vakuuksia ovat erilaiset pantattavat omaisuudet kuten asunto tai ne voivat olla esimerkiksi henkilötakauksia.

Käymme tässä artikkelissa läpi, millaiset asiat kelpaavat vakuudeksi ja miten paljon lainanhakija niitä tarvitsee.

Mitä omaisuutta voidaan käyttää vakuutena?

Vakuudeksi käytettävää omaisuutta kutsutaan reaalivakuudeksi. Jos lainanhakija päätyy maksuvaikeuksiin, voi pankki myydä vakuuden ja näin saada takaisin ainakin osan rahoistaan.

Reaalivakuus voi olla jokin fyysinen esine tai asiakirja. Näitä ovat esimerkiksi:

  • Omistusasunto
  • Muu kiinteistö (kuten kesämökki)
  • Maa- ja metsäpalstat
  • Osakkeet
  • Sijoitusrahasto-osuudet

Omaisuus voi olla joko hakijan oma tai sivullisen. Esimerkiksi vanhempien asunto voi toimia lainan vakuutena.

Huomaa, että auto ei yleensä kelpaa tavallisen lainan vakuudeksi. Sitä käytetään vakuutena periaatteessa vain autorahoituksissa, joissa ostettu auto toimii sitä varten myönnetyn luoton vakuutena. Asiasta voi koittaa neuvotella pankin kanssa, mutta lainanmyöntäjä päättää tapauskohtaisesti, mikä hyväksytään vakuudeksi.

Lisävakuuksia on myös mahdollista ostaa pankeilta. Esimerkiksi OP:lla on käytössä Osuuspankin luottotakaus ja Nordealla OmaTakaus. Toinen vaihtoehto on valtiontakaus, jonka voi saada opintolainaan ja asuntolainaan.

Henkilötakaus lainan vakuutena

Vakuutena voidaan käyttää myös henkilötakausta. Henkilötakaaja sitoutuu maksamaan lainanhakijan velan pois, jos hakija itse ei siihen pystykään. Takaajana käytetään tyypillisesti omia vanhempia tai isovanhempia. Henkilötakaus kelpaa lähinnä pienempiin luottoihin tai vain osaksi suuremman lainan vakuuksia.

Henkilötakausta harkittaessa kannattaa pitää mielessä, että takaaja todella on vastuussa lainasta koko varallisuudellaan. Jos lainanottaja ei kykenekään maksamaan lainaa takaisin, siirty velka kokonaan tai osittain takaajan maksettavaksi. Esimerkiksi asuntolainojen kohdalla henkilötakaaja vastaa siitä osasta velkaa, mitä asunnon myynnillä ei ole saatu katettua.

Pankit pitävät reaalivakuuksia yleensä ensisijaisena vaihtoehtona. Esimerkiksi Nordea hyväksyy asuntolainaan henkilötakauksia vain joissakin tilanteissa.

Miten paljon vakuuksia tarvitaan?

Vakuuksien arvon laskemisen määrittelee lainanmyöntäjä, joka ottaa huomioon, kuinka hyvin vakuuskohteen arvo säilyy ja miten helposti se tarvittaessa muutetaan rahaksi. Esimerkiksi asuntolainan ensisijainen vakuus on ostettava asunto, minkä markkina-arvosta pankit yleensä hyväksyvät 70 % vakuudeksi. Tästä ylijäävälle summalle tarvitaan vielä muita vakuuksia tai takaajia.

Esimerkkitilanne:

Matti ja Liisa ostavat uuden asunnon. Asunnon hinta on 180 000 €. Matti ja Liisa ovat säästäneet asuntoa varten 20 000 €, eli he tarvitsevat lainaa 160 000 €. Ostetun asunnon vakuusarvo on 70 % sen markkinahinnasta, eli 126 000 €. Matti ja Liisa tarvitsevat siis vakuuksia vielä 34 000 € edestä. He käyttävät Matin perheen kesämökkiä, minkä markkina-arvo on 65 000 €. Pankki myöntää siitä 50 % vakuusarvon, eli 32 500 €. Jäljelle jää vielä 1 500€. Tätä varten Matti ja Liisa ostavat pankilta omatakauksen.

Ostettava kohde: 180 000 €
Omia säästöjä: 20 000 €
→ Asuntolaina: 160 000 €

Asunnon vakuusarvo: 126 000 €
Kesämökin vakuusarvo: 32 500 €
Pankilta ostettu omatakaus: 1 500 €
→ Vakuudet yhteensä: 160 000 €


Matin ja Liisan vakuudet kattavat näin asuntolainan summan.

Vakuudettomat lainat

Kaikilta ei löydy vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta tai takaajia. Tällöin vaihtoehdoksi tulee vakuudettomat lainat. Esimerkiksi Raha.fi:n kautta sinun on mahdollista hakea vakuudetetonta kulutusluottoa jopa 60 000 € asti.

Vakuudettomat lainat ovat yleensä vakuudellisia kalliimpia, sillä pankin riski menettää rahaa on suurempi. Vakuudettomien lainojen hakeminen on kuitenkin huomattavasti nopeampaa ja yksinkertaisempaa.

Etsimme sinulle parhaat lainatarjoukset täysin maksutta!

Lue myös