Mikä on kulutusluotto?

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on yksi suosituimmista lainoista, joita suomalaiset hakevat ja käyttävät. Olet varmasti törmännyt kulutusluottoihin sopivaa lainaa etsiessäsi, ja ehkä olet jopa harkinnut sellaisen ottamista. Sinulle on varmasti myös herännyt kysymyksiä siitä, mikä kulutusluotto tarkalleen ottaen on, ja miten se eroaa muista lainoista? Miksi sen nimi on juuri kulutusluotto eikä laina? Näihin ja muihin yleisiin kysymyksiin löydät selkeän vastauksen tästä artikkelista.

Mitä termi kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto on yksinkertaisuudessaan yksi nimitys lainarahalle muiden nimien joukossa. Kulutusluotto-nimeä kantavilla lainoilla on tiettyjä yhteisiä piirteitä. Kulutusluotto on yleensä:

  • tarkoitettu arjen hankintojen tekemiseen
  • jatkuva tilimuotoinen laina tai kerralla nostettava laina
  • vakuudeton
  • helppo ja nopea hakuprosessi
  • joustava takaisinmaksun suhteen
  • suuruudeltaan jopa vain muutamasta kymmenestä eurosta aina noin 50 000 € asti
 

Useilla pankeilla ja lainapalveluilla on tuotteita, jotka kaikki kantavat kulutusluoton nimeä, mutta ne eivät ole keskenään täysin identtisiä. Monilla kulutusluotoilla on kuitenkin edellä mainittuja ominaisuuksia, ja seuraavaksi tutustummekin niihin tarkemmin.

Mihin tarkoitukseen kulutusluotto sopii ja miten sitä haetaan?

Kulutusluoton sanotaan olevan kohdistettu juuri kulutukseen, eli selkeästi sanottuna sillä voi tehdä monenlaisia normaaliin elämään kuuluvia hankintoja aina tavaroista matkoihin. Voit hakea kulutusluottoa suoraan lainantarjoajilta esimerkiksi tästä, ja voit käyttää luoton itse määrittelemiisi hankintoihin. Sinun ei tarvitse tehdä tarkkaa selvitystä siitä, mihin aiot rahat käyttää.

Voit myös hakea kulutusluottoa vasta maksutilanteessa: esimerkiksi varatessasi lomamatkaa matkanjärjestäjä saattaa tarjota sinulle maksuvaiheessa mahdollisuutta maksaa osissa kulutusluotolla. Tässä jälkimmäisessä esimerkissä kulutusluotto on selkeästi rajattu yhden tuotteen maksamiseen, etkä voi käyttää sitä muihin ostoksiin.

Tilimuotoinen kulutusluotto: jatkuva ja joustava laina

Tilimuotoinen kulutusluotto on kasvattanut suosiotaan viime vuosien aikana. Näille kulutusluotoille tyypillistä on jatkuvuus: sinulle myönnetään luottotili, jossa on luottoraja. Voit nostaa tililtä itsellesi lainarahaa haluamasi summan, kunhan se on luottorajasi sallimissa rajoissa. Lyhennät lainaa takaisin luottotilillesi, ja voit nostaa sitä takaisin käyttöösi tarpeen mukaan ja nopeasti.

Tilimuotoisen kulutusluoton idea on helppo ymmärtää, kun miettii perinteisen luottokortin toimintaperiaatetta: kortti on käytössäsi jatkuvasti, ja kortilla olevan rahan määrä riippuu siitä, paljonko olet rahaa jo käyttänyt, ja paljonko olet maksanut takaisin luottokorttilaskujen muodossa. Tilimuotoisessa kulutusluotossa on täysin sama idea – se ei vain ole maksukortti, vaan tili, jolta siirrät rahaa omalle tilillesi.

Kun haet tietyn suuruista tilimuotoista kulutusluottoa, sinulle usein myönnetään luottotili hakemaasi summaa suuremmalla luottorajalla: voit esimerkiksi saada käyttöösi 2000 € kulutusluoton, vaikka haitkin vain 500 € kulutusluottoa. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että sait tahtomattasi liian suuren lainan, vaan 2000 € luottoraja on vain maksimisumma, jonka voit tarvittaessa hyödyntää. Sinä et maksa lainakuluja muusta, kuin vain nostamastasi lainasummasta: jos tarvitset vain 500 € lainaa, nostat tililtä vain tarvitsemasi 500 €. Ylimääräinen 1500 € on tilillä vain varalla, ja se ei aiheuta sinulle lainkaan kuluja, jos et käytä sitä.

Kertaluontoinen kulutusluotto: kuin perinteinen laina

Kulutusluotto voi olla myös kertalaina eli tietty summa, joka siirretään yhdellä kerralla kokonaisuudessaan tilillesi. Monet lainapalvelut tarjoavat myös kertamuotoisia kulutusluottoja luottotilien lisäksi. Kertaluontoisella kulutusluotolla maksat sillä tietyn ostoksen, kuten lomamatka-esimerkissämme artikkelin alkupuolella. Se muistutta perinteistä ajatusta lainasta enemmän kuin tilimuotoinen kulutusluotto. 

Miksi sen nimi on sitten kulutusluotto eikä laina? Vastauksen voisi sanoa löytyvän jälleen kerran lainan käyttötarkoituksesta ja ominaisuuksista: voit hakea lainan arjen menoihin, et tarvitse vakuuksia, summa ei ole todella suuri, hakuprosessi on nopea ja yksinkertainen, etkä tarvitse vakuuksia tai takaajia. Tämä tekee lainasta juuri kulutusluoton.

Voimmekin todeta, että kaikki kulutusluotot ovat lainoja, mutta kaikki lainat eivät ole kulutusluottoja.


Laina on siis yläkäsite, jonka alle erilaiset lainatuotteet sijoittuvat. Kulutusluotto on eräänlainen lainatuote, jonka ominaisuudet ovat melko selkeät mutta eivät täysin tarkasti määritellyt.

Huomioi tämä kulutusluottoa ottaessasi

Kuten olemme tässä artikkelissa todenneet, kaikki kulutusluotto-nimellä tarjottavat lainat eivät ole identtisiä. Pankeilla ja lainapalveluilla on erilaisia tuotteita, jotka kaikki kantavat kulutusluoton nimeä. Kulutusluottoa ei ole lainana määritelty tarkasti, joten sinun ei kannata tehdä oletuksia lainasta pelkän kulutusluotto-nimen perusteella. Tutustu aina lainaan ehtoineen tarkasti, oli sitten kyseessä kulutusluotto tai muu lainatuote.

Lue myös