Mikä on paras tapa rahoittaa remontti?

Mikä on paras tapa rahoittaa remontti? 

Tarvitseeko asuntosi putkiremonttia? Ovatko entisen asukkaan tapetit auttamattoman mauttomat? Jossain vaiheessa elämää moni meistä remontoi kotiaan. Aina ei ole kuitenkaan täysin yksiselitteistä, mikä on sopivin remontin rahoitustapa. Jos omia säästöjä ei löydy tarpeeksi, on remonttilainan ottaminen vaihtoehto.

Ennen remonttilainan hakemista on hyvä määritellä, onko kyseessä peruskorjaus vai vuosikorjaus. Peruskorjauksella tarkoitetaan isompia remontteja, joilla korjataan talon rakenteita. Vuosikorjauksia puolestaan ovat esimerkiksi seinien maalaaminen tai kodinkoneiden vaihtaminen.

Ero korjausten välillä on tärkeä, sillä esimerkiksi asuntolainan yhteyteen voit saada remonttilainaa ainoastaan peruskorjauksia varten. Vuosikorjauksia puolestaan rahoitetaan erilaisilla kulutusluotoilla.

Esittelemme tässä artikkelissa sekä kulutusluotot että asuntolainan ohelle otetut remonttilainat ja vertailemme niiden hintoja.

Remontti asuntolainan yhteydessä

Asuntolainat ovat eräitä markkinoiden halvimmista lainoista, eli remonttilaina voi olla kannattavaa hakea asuntolainan yhteyteen. Tämä onnistuu joko tekemällä se heti asuntolainaa ottaessa tai jälkikäteen haettuna.

Jos tiedät, että uusi asunto tarvitsee tai tulee pian tarvitsemaan peruskorjauksia, kannattaa neuvotella pankin kanssa remonttilainan liittämisestä asuntolainaan samantien. Korot ovat tällöin yleensä alhaisimmat.

Remonttilainaa on mahdollista hakea myös myöhemmin uutena asuntolainana. Tämä puolestaan on mahdollista halutessaan yhdistää vanhaan. Tällöin sovit pankin kanssa uuden asuntolainasopimuksen, jonka korot ja ehdot määritellään ajankohtaisen hinnoittelun mukaan. Huomioi siis, että korkotaso on saattanut nousta alkuperäisen asuntolainan korosta.

Asuntolainaan liitetyn peruskorjauksen remonttilainan korot ovat verovähennyskelpoisia. Muista myös kotitalousvähennykset, jos teetät remontin jonkun yrityksen työnä.

Remontti vakuudellisella kulutusluotolla

Mikäli remonttisi koskee vuosikorjauksia, kuten pintaremonttia, ei pankki myönnä lainaa asuntolainan yhteyteen. Tällöin vaihtoehdoksi tulevat kulutusluotot. Vakuudellista kulutusluottoa voit hakea esimerkiksi omalta pankiltasi.

Vakuudellista luottoa varten tarvitset luonnollisesti jonkin vakuuden. Tämä voi olla esimerkiksi asuntosi, jos asuntolaina on jo maksettu tai sitä on lyhennetty sen verran, että pankki hyväksyy sen vakuudeksi myös kulutusluottoon.

Kulutusluoton korot ovat yleensä selkeästi asuntolainan korkoja suuremmat, mutta koska kulutusluotto maksetaan tavallisesti nopeammin pois, maksat korkoja vähemmän aikaa. Kulutusluotto voi siis tulla jopa halvemmaksi kuin asuntolainaan yhdistetty remonttilaina.

Remontti vakuudettomalla kulutusluotolla

Mikäli sinulta ei löydy vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa. Näitä tarjoavat sekä perinteiset pankit että netissä toimivat rahoituslaitokset. Vakuudettomat kulutusluotot vaihtelevat muutamasta sadasta eurosta aina kymmeniin tuhansiin euroihin. Esimerkiksi Nordea tarjoaa Joustoluottoaan 2 000 eurosta 50 000 euroon asti.

Vakuudettomat kulutusluotot ovat vakuudellisia kalliimpia, sillä lainanmyöntäjän riski menettää rahaa on suurempi. Vakuudettomia lainoja voi kuitenkin saada myös kohtuudellisella korolla. Tärkeintä on oma takaisinmaksukykysi, minkä pohjalta lainanmyöntäjä mahdollisesti määrittelee lainasi ehdot.

Vakuudettomien kulutusluottojen etu on nopeus ja helppous. Kuten vakuudellisten kulutusluottojen kanssa, myös vakuudettomien kohdalla maksat yleensä lainaa takaisin huomattavasti lyhyemmän aikaa kuin asuntolainan, mikä voi tehdä siitä jopa edullisemman vaihtoehdon.

Mikä on halvin remonttirahoitus?

Suoritimme vertailun remonttilainan kokonaiskustannuksista asuntolainan yhteyteen otettuna ja sekä vakuudellisena että vakuudettomana kulutusluottona. Asuntolainassa ja vakuudellisessa luotossa on käytetty OP:n hintalaskuria ja vakuudeton laina on haettu Raha.fi:n kautta kilpailuttamalla.

Asuntolainaan liitetty remonttilaina:

  • Lainasumma: 15 000 €
  • Laina-aika 20 vuotta
  • Todellinen vuosikorko: 2,8 %
  • Arvioitu kuukausierä: 78 €
    ► Lainan kokonaiskustannukset: 19 443 €

Vakuudeton kulutusluotto:

  • Lainasumma: 15 000 €
  • Laina-aika 5 vuotta
  • Todellinen vuosikorko: 10,41 %
  • Arvioitu kuukausierä: 318 €
    ► Lainan kokonaiskustannukset: 19 096 €

Vakuudellinen kulutusluotto:

  • Lainasumma: 15 000 €
  • Laina-aika 5 vuotta
  • Todellinen vuosikorko: 4,2 %
  • Arvioitu kuukausierä: 270 €
    ► Lainan kokonaiskustannukset: 16 573 €

Vertailun mukaan kulutusluotot voivat siis tulla asuntolainaa halvemmaksi. Asuntolainan alhainen korko ja kuukausierä ovat kyllä houkuttelevia, mutta korkokuluja ehtii pitkällä laina-ajalla kertyä enemmän. Asuntolaina lyhyemmällä takaisinmaksuajalla voi kuitenkin tulla kulutusluottoja edullisemmaksi. 

Hait millaista lainaa tahansa, muista aina vertailla eri lainatarjouksia ennen valinnan tekemistä. Lainojen koroissa ja kuluissa on hyvinkin suuria eroja. 

Lue myös