LAINASUMMA
LAINA-AIKA
Arvioitu kuukausierä €/kk
Nimelliskorko voi vaihdella 4,5-20,0 % välillä. Laina-aika on 1-15 vuotta. Esimerkkilaskelma: lainan ollessa 15 000 € ja takaisinmaksuajan 8 vuotta on kuukausierä 210 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 20 174 €. Nimelliskorko on 7,75 % ja todellinen vuosikorko 8,03 %.
Sisällysluettelo
Mistä remonttilaina kannattaa hakea?
Remonttilainaa voi hakea niin pankeista kuin netissä toimivista rahoituslaitoksista. Voit hakea lainaa lähes mille vain summalle tahansa. Vakuudellisen lainan voi hakea pankista joko asuntolainaan liitettynä tai erillisenä vakuudellisena lainana. Vakuudetonta lainaa saa netin rahoitsulaitoksista noin 70 000 euroon asti.
Laina on mahdollista käyttää sekä talon perusrakenteisiin kohdistuvaan remonttiin että myös pintaremonttiin.
Netissä hakiessasi sinulta ei vaadita tarkkaa selvitystä siitä, minkälaiseen remontointiin haluat lainasi käyttää. Hakemuksessa kysytään lainan syytä vain yleisellä tasolla. Hakeminen tapahtuu alusta loppuun täysin sähköisesti, ja hakemusten käsittely on pitkälle automatisoitua. Niinpä alustava lainatarjous on saatavilla heti. Hyväksytty laina voidaan siirtää hakijan tilille usein jo saman päivän aikana. Yleisimpien pankkien tileille rahat voidaan siirtää yleensä jo saman päivän aikana. Pienempiinkin pankkeihin laina siirretään maksimissaan muutamassa pankkipäivässä.
Netissä saat helposti eteesi useita erilaisia lainatarjouksia. Sinulla on hyvä tilaisuus vertailla lainoja keskenään. Huomaat ehdoiltaan parhaan ja edullisen lainan helposti, kun sinulla on useita vaihtoehtoja nähtävissä kerralla. Voit hakea lainatarjoukset itse usealta eri rahoituslaitokselta tai sitten antaa Raha.fi:n hoitaa lainatarjousten hakemisen.
Haemme sinulle vakuuudettomat remonttilainatarjoukset eri rahoituslaitoksilta. Hae jopa 70 000 euroa. Myös yhteishakijan kanssa hakeminen on mahdollista.
Millainen korko remonttia varten myönnettävällä lainalla on?
Raha.fi:n kautta haettavissa lainoissa korko alkaa noin 4,5 prosentista. Nimelliskorko on enintään 20 prosenttia. Korko voi olla henkilökohtainen, jolloin se perustuu lainanmyöntäjän tekemään arvioon sinusta. Se voi myös olla kaikille hakijoille sama. Jälkimmäistä korkohinnoittelua nähdään yleensä pienissä lainoissa.
Kannattaako lainojen vertailu?
Remonttilainojen vertailu kannattaa ehdottomasti. Edes muutaman eri tarjouksen pyytäminen ja niihin tutustuminen kertoo sinulle hintatasosta. Et tule ottaneeksi epähuomiossa liian kallista lainaa, vaan löydät suuremmalla todennäköisyydellä edullisen vaihtoehdon.
Suoritimme vertailun 15 000 € lainan kokonaiskustannuksista asuntolainan yhteyteen otettuna ja sekä vakuudellisena että vakuudettomana kulutusluottona. Asuntolainassa ja vakuudellisessa luotossa on käytetty OP:n hintalaskuria ja vakuudeton laina on haettu Raha.fi:n kautta kilpailuttamalla.
Asuntolainaan liitetty remonttilaina:
Lainasumma: 15 000 €
Laina-aika 20 vuotta
Todellinen vuosikorko: 2,8 %
Arvioitu kuukausierä: 78 €
► Lainan kokonaiskustannukset: 19 443 €
Vakuudeton kulutusluotto:
Lainasumma: 15 000 €
Laina-aika 5 vuotta
Todellinen vuosikorko: 10,41 %
Arvioitu kuukausierä: 318 €
► Lainan kokonaiskustannukset: 19 096 €
Vakuudellinen kulutusluotto:
Lainasumma: 15 000 €
Laina-aika 5 vuotta
Todellinen vuosikorko: 4,2 %
Arvioitu kuukausierä: 270 €
► Lainan kokonaiskustannukset: 16 573 €
Vertailun mukaan kulutusluotot voivat siis tulla asuntolainaa halvemmaksi. Asuntolainan alhainen korko ja kuukausierä ovat kyllä houkuttelevia, mutta korkokuluja ehtii pitkällä laina-ajalla kertyä enemmän. Asuntolaina lyhyemmällä takaisinmaksuajalla voi kuitenkin tulla kulutusluottoja edullisemmaksi.
Hait millaista lainaa tahansa, muista aina vertailla eri lainatarjouksia ennen valinnan tekemistä. Lainojen koroissa ja kuluissa on hyvinkin suuria eroja.
Voiko lainan yhdistää asuntolainaan?
Joissain tapauksissa remonttilaina voi olla osa asuntolainaa. Asuntolainat ovat eräitä markkinoiden halvimmista lainoista, eli remonttilaina voi olla kannattavaa hakea asuntolainan yhteyteen. Tämä onnistuu joko tekemällä se heti asuntolainaa ottaessa tai jälkikäteen haettuna. Nordea, OP ja kaikki muutkin pankit tarjoavat tätä mahdollisuutta asiakkailleen.
Ennen lainan hakemista on hyvä määritellä, onko kyseessä peruskorjaus vai vuosikorjaus. Peruskorjauksella tarkoitetaan isompia remontteja, joilla korjataan talon rakenteita. Vuosikorjauksia puolestaan ovat esimerkiksi seinien maalaaminen tai kodinkoneiden vaihtaminen. Ero korjausten välillä on tärkeä, sillä asuntolainan yhteyteen voit saada lainaa peruskorjauksia varten. Vuosikorjauksia puolestaan rahoitetaan lähinnä kulutusluotoilla.
Jos tiedät, että uusi asunto tarvitsee tai tulee pian tarvitsemaan peruskorjauksia, kannattaa neuvotella pankin kanssa remonttilainan liittämisestä asuntolainaan samantien. Korot ovat tällöin yleensä alhaisimmat.
Remonttilainaa on mahdollista hakea myös myöhemmin uutena asuntolainana. Tämä puolestaan on mahdollista halutessaan yhdistää vanhaan. Tällöin sovit pankin kanssa uuden asuntolainasopimuksen, jonka korot ja ehdot määritellään ajankohtaisen hinnoittelun mukaan. Huomioi siis, että korkotaso on saattanut nousta alkuperäisen asuntolainan korosta.
Asuntolainaan liitetyn peruskorjauksen käytetyn lainan korot ovat verovähennyskelpoisia. Muista myös kotitalousvähennykset, jos teetät remontin jonkun yrityksen työnä.
Millainen maksuaika lainalla on?
Lainalla voi olla jopa kymmenien vuosien laina-aika. Vakuudettoman lainan laina-aika on enintään noin 15 vuotta. Asuntolainaan sidotun lainan maksuaika voi olla tätäkin pidempi: asuntolainan laina-aika on tyypillisesti 20-25 vuotta.
Laina-aika riippuu paljon otetun lainan määrästä. Muutaman tuhannen euron lainaa maksetaan takaisin korkeintaan vain muutamia vuosia. Useiden kymmenien tuhansien eurojen lainalle taas saa yli 10 vuoden maksuajan helposti. Mitä pidempi laina-aika on, sitä kauemmin laina kerryttää korkoa. Toisaalta pitkä laina-aika tekee kuukausierästä pienen. Sitä ei kuitenkaan kannata venyttää turhaan pienten kuukausikulujen toivossa, jos ei halua maksaa enemmän korkokuluja.
Mitkä ovat lainan ehdot?
Lainan ehdot riippuvat täysin ottamastasi lainasta. Lainoille on kuitenkin olemassa yleiset perusehdot, joita kaikki lainaajat noudattavat. Niihin kuuluu muun muassa lainan sovittua nopeampi takaisinmaksu.
Tyypillisesti lainan ehdoissa on mainittu:
- Laina-aika
- Korko ja muiden kulujen hinnasto
- Peruutusoikeus, joka on 14 päivää
- Mahdollisuus lyhennysvapaaseen
- Mahdollisuus eräpäivän siirtoon
- Mahdollisuus nopeampaan takaisinmaksuun tai lisälyhennysten tekemiseen
Tarvitaanko lainaan vakuuksia?
Saat remonttia varten lainaa eli kulutusluottoa sekä ilman vakuuksia että vakuuksilla. Kulutusluoton korot ovat yleensä selkeästi asuntolainan korkoja suuremmat, mutta koska se maksetaan tavallisesti nopeammin pois, maksat korkoja vähemmän aikaa. Kulutusluotto voi siis tulla jopa halvemmaksi kuin asuntolainaan yhdistetty remonttilaina. Vakuudettomien kulutusluottojen etuna on myös hakemisen nopeus ja lainan helppous.
Vakuudellista lainaa voit hakea esimerkiksi omalta pankiltasi. Tarvitset sitä varten luonnollisesti jonkin vakuuden. Vakuus voi olla esimerkiksi asuntosi, jos asuntolaina on jo maksettu tai sitä on lyhennetty sen verran, että pankki hyväksyy sen vakuudeksi myös kulutusluottoon.
Mikäli sinulta ei löydy vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, voit hakea vakuudetonta lainaa. Näitä tarjoavat sekä perinteiset pankit että netissä toimivat rahoituslaitokset. Vakuudettomat lainat vaihtelevat muutamasta sadasta eurosta aina kymmeniin tuhansiin euroihin.
Vakuudettomat lainat ovat vakuudellisia kalliimpia, sillä lainanmyöntäjän riski menettää rahaa on suurempi. Vakuudettomia lainoja voi kuitenkin saada myös kohtuudellisella korolla. Tärkeintä on oma takaisinmaksukykysi, minkä pohjalta lainanmyöntäjä mahdollisesti määrittelee lainasi ehdot.
Millaisia kokemuksia hakijoilla on lainoista?
Rehellisiä kokemuksia remonttilainasta saa parhaiten kysymällä niitä tuttavilta, jotka ovat tehneet remonttia. On mahdollista, että osa tuttavistasi on rahoittanut remontin omilla säästöillään, mutta lainan ottaminen on erittäin yleistä.
Monet suosittelevat remonttiin tarkoitetun lainan ottamista asuntolainan yhteyteen. Tämä johtuu edullisesta korosta. Niin kuin jo kävimme läpi, aina se ei kuitenkaan ole mahdollista.
Kokemuksissa korostuu lainan hakemisen helppous. Eniten epäselvyyttä aiheuttaa juuri asuntolainaan yhdistäminen. Siihen saa kuitenkin vastauksen keskustelemalla asiasta oman pankin kanssa.
Eniten negatiivisia kokemuksia kaikissa lainoissa aiheuttaa lainan hinta. Jos asuntolainaan yhdistäminen tai vakuuksien antaminen lainalle ei ole mahdollista, korko voi olla kalliimpi.
Kenelle remonttilaina voidaan myöntää?
Remonttilainaa voidaan myöntää hyvin monenlaisille hakijoille, joilla on ainakin seuraavat perusasiat kunnossa:
