Mistä löytyy halvin autorahoitus? Vertaile laina ja osamaksu

Auton ostamiseen on kolme tyypillisintä ratkaisua. Nämä ovat osamaksu, autolaina ja käteinen. Kaikki kolme tapaa ovat suosittuja ja niissä on kaikissa omat hyvät ja huonot puolensa. Eri vaihtoehtoja punnitessa pää voikin mennä melkoisen pyörälle. Siksi kokosimme yhteen esittelyt kustakin maksutavasta ja suoritimme suuntaa antavan autorahoitus vertailun.

Auton ostaminen osamaksulla

Suomessa suosituin autorahoitus on autoliikkeestä hankittu osamaksusopimus. Tällä saat kätevästi jaettua auton maksamisen ison kertamaksun sijasta pienempiin osiin useammalle kuukaudelle tai vuodelle. Huomaa, että osamaksulla maksaessa ostajalla on kuitenkin lähes poikkeuksetta oltava jonkinlainen käsiraha annettavana. Käsiraha vähennetään auton kokonaishinnasta, jolloin jäljelle jää rahoitettava osuus. Tätä osuutta maksetaan rahoittajalle takaisin kuukausittain.

Rahoitettavan osuuden lisäksi maksat aina korkoa ja muita kustannuksia, kuten luotonavausmaksua ja kuukausittaisia käsittelykuluja. Saat yleensä itse valita sinulle sopivan takaisinmaksuajan ja näin vaikuttaa kuukausierien kokoon. Luottoa on myös aina mahdollista lyhentää suunniteltua nopeammin.

Autoliikkeiden ja -valmistajien osamaksurahoituksen hyviin puoliin kuuluvat niiden mahdolliset tarjouskampanjat. Osamaksua saatetaan tarjota esimerkiksi 0 % korolla. Erilaisia tarjouskampanjoita kannattaa siis pitää silmällä. Ota kuitenkin huomioon, että koroton osamaksusopimus ei tarkoita ilmaista sopimusta, vaan tulet luultavasti kuitenkin maksamaan muita luottoon liittyviä kustannuksia.

Osamaksua myyvät rahoittajat saattavat liittää osamaksusopimukseen myös erilaisia etuja. Esimerkiksi Santander tarjoaa erisuuruisista lisämaksuista kuukausierän yhteyteen huoltoa, korjauksia ja vakuutuksia. Näin auton itse käyttäminen saattaa tulla halvemmaksi kuin muilla rahoitusvaihtoehdoilla.

Auton ostaminen lainalla

Autolaina on osamaksun ohella suosittu tapa rahoittaa auto. Lainaa saat haettua sekä perinteisiltä pankeilta että erilaisilta rahoituslaitoksilta. Autolainaa varten et tarvitse käsirahaa, mutta maksamalla auton osittain käteisellä säästät rahaa lainakoroissa ja -kuluissa.

Autolaina ja osamaksusopimus eivät hirveästi eroa toisistaan. Auton omistajuus kuitenkin siirtyy kerralla sinulle toisin kuin osamaksurahoituksissa, joissa auton virallinen omistajuus on rahoituslaitoksella kunnes auto on kokonaisuudessaan maksettu. Rahoituksen kannalta olennaisempi ero on, että autolainaa on mahdollista saada sekä vakuudellisena että vakuudettomana. Osamaksusopimuksissa ostettu auto toimii yleensä vakuutena.

Vakuudellisessa lainassa tarvitset joko kiinteää omaisuutta vakuudeksi tai luotettavan takaajan. Vakuudelliset lainat ovat yleensä edullisempia kuin vakuudettomat, sillä niissä pankin riski menettää rahaa pienenee. Kaikilla ei kuitenkaan ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta tai he eivät halua riskeerata annettavan vakuuden menettämistä. Siksi vakuudettomat kulutusluotot ovat myös suosittu vaihtoehto auton ostamisessa.

Vakuudettomia lainoja varten et tarvitse lainkaan vakuuksia tai takaajia. Ne ovat rahoittajalle suurempi riski kuin vakuudelliset lainat, joten niiden korot ovat yleensä korkeampia, mutta niiden etuna ovat helppous ja nopeampi lainanhakukäsittely.

Lainojen koroissa ja muissa kustannuksissa saattaa olla huikeita eroja ja parhaan tarjouksen löytämiseen kannattaa käyttää hieman aikaa. Autolainan ottajan onkin viisasta aina vertailla erilaisia lainavaihtoehtoja ennen lainan ottamista. Aikaa ja vaivaa voit kuitenkin säästää kilpailuttamalla autolainat esimerkiksi Raha.fi:n kautta.

Auton ostaminen käteisellä

Käteisellä maksaminen on periaatteessa aina halvin tapa rahoittaa auton osto. Tällöin et joudu maksamaan minkäänlaisia luottokorkoja ja muita lainoihin ja osamaksuihin liittyviä kustannuksia. Kuten autolainaa ottaessa, sinusta tulee saman tien auton omistaja.

Kaikilla ei ole kuitenkaan tarpeeksi rahaa tilillä valmiina, eikä pitkäaikainen säästäminen ennen auton ostoa ole aina mahdollista. Monet tarvitsevat omaa autoa esimerkiksi töissäkäymiseen, eikä odottaminen välttämättä ole vaihtoehto vanhan auton hajotessa yllättäen. Toisilla taas rahaa saattaisi ollakin tarpeeksi uuteen autoon, mutta he eivät halua maksaa niin suurta summaa kerralla.

Kun käteisellä maksaminen ei ole mahdollista tai toivottua, apuun tulevat edellä esitellyt rahoitusvaihtoehdot.

Autorahoitusvertailu

Vertailussamme on käytetty 20 000 € autoa, josta maksetaan käsirahaa 5 000 €. Rahoitettava osuus on näin 15 000 €. Laina-ajaksi on valittu 5 vuotta ja kuukausierät ovat kaikki samansuuruisia. Viimeistä erää ei siis ole laskettu muita suuremmaksi niin kuin osamaksusopimuksissa usein tehdään.

Taulukossa esitetyt kuukausierät ja luottojen kokonaissummat ovat arvioita ja tarkoitettu suuntaa antaviksi. Lopullisiin tuloksiin vaikuttavat esimerkiksi hakija ja ostettava auto. Erityisesti vakuudettomien kulutusluottojen hinnat vaihtelevat asiakaskohtaisesti paljon. Mitä luottokelpoisemmalta hakijalta vaikutat, sitä pienemmät korot.