Jos sinulla on laina tai olet hakemassa sellaista, olet varmasti törmännyt termiin lainan todellinen vuosikorko. Tiedätkö kuitenkaan, mikä se on? Tästä artikkelistä löydät selkeät vastaukset sille, mitä lainan todellinen vuosikorko tarkoittaa ja miksi se on niin tärkeä ymmärtää.
Sisällysluettelo
Lainan todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut
Lainan todellinen vuosikorko kertoo lainasta vuoden aikana kertyvät todelliset kustannukset. Se sisältää siis koron lisäksi myös kaikki lainan muut kulut. Näitä voivat olla avausmaksut, tilinhoitomaksut, laskutuslisät sekä kaikki muut maksut. Todellisessa vuosikorossa otetaan huomioon myös laina-aika sekä lyhennystapa.
Korko kertoo vain koron määrän. Todellinen vuosikorko puolestaan kertoo koron, avausmaksun, tilinhoitomaksujen ja muiden mahdollisten kulujen yhteenlasketun suuruuden.
Todellinen vuosikorko ilmoitetaan myös lainasta, joka on alle vuoden mittainen.
Yleensä korko, josta käytetään myös termiä nimelliskorko, ilmoitetaan lainan tiedoissa hyvin selkeästi. Lainan todellinen vuosikorko sen sijaan on ilmoitettu yleensä pienemmällä tekstillä ja se on lähinnä suuntaa-antava. Todellinen vuosikorko on lain mukaan ilmoitettava selkeästi, mitä kaikki vippi- ja kulutusluottofirmat eivät ole mainonnassaan noudattaneet.
Jos vertailet lainoja ja etsit halvinta lainaa, on tärkeää, että vertailet juuri todellista vuosikorkoa. Se kertoo sinulle nimelliskorkoa tarkemmin, mitä mikäkin laina tulee todellisuudessa sinulle kustantamaan.
Esimerkki todellisesta vuosikorosta
Tässä näet havainnollistavan esimerkikin siitä, miten todellinen vuosikorko muodostuu:
- Haet 5000 € lainaa viideksi vuodeksi.
- Lainan korko on 8,00 %.
- Lainaan liittyy myös 100 € avausmaksu ja 7 € kuukausittainen tilinhoitomaksu.
- Kaikki kulut huomioiden lainan todelliseksi vuosikoroksi tulee 11,365 %
Erilaisilla lainalaskureilla voit laskea helposti lainojen todellisen vuosikoron, kuukausierän ja lainan lopullisen hinnan. Näin lainan kokonaiskustannukset hahmottuvat sinulle paremmin. Vakuudettomissa kulutusluotoissa nimelliskorko saatetaan antaa asiakaskohtaisesti, eli todellinen vuosikorko mahdollisesti selviää vasta lainaa hakemalla. Lainalaskureilla voit kuitenkin alustavasti kokeilla, miten korko vaikuttaa lainan hintaan.
Todellinen vuosikorko ja pikavipit
Pikavipeillä on tunnetusti huono maine juuri niiden korkoihin liittyen. Kun pikavipit rantautuivat Suomeen, ei niillä ollut minkäänlaisia pelisääntöjä, vaan vippifirmat saivat kiskottua satojen ja jopa tuhansien prosenttien todellisia vuosikorkoja. Näin pienestäkin vipistä lyhyellä maksuajalla saattoi kasvaa melkoinen lasku. Vuonna 2013 säädettiin kuitenkin laki, joka määräsi pikavipeille korkokaton hillitsemään vipeistä koituvia kuluja.
Korkokatto on kuitenkin ollut mahdollista kiertää joustoluotto -nimisillä tilimuotoisilla lainoilla. Tämä oli yksi syy, miksi kulutusluottojen korkoa ja kuluja kiristettiin vielä lisää syksyllä 2019. Nykyinen korkokatto on 20 prosenttia.
Keskustelussa pikavippien todellisesta vuosikorosta kannattaisi kuitenkin huomioida, että hyvin lyhytaikaisiksi tarkoitetut vipit eivät loppujen lopuksi ehdi kerryttää korkoa aivan kohtuuttomaksi. Esimerkiksi 200 € pikavippi yhden kuukauden maksuajalla ja 50 % todellisella vuosikorolla tarkoittaa noin 8 € korkokustannuksia.
Tietysti pidemmällä maksuajalla vipin hinta kohoaa. Jos esimerkissä annettu vippi otettaisiin vuodeksi tulisi korkokustannuksiksi jo noin 55 €. Lyhyen laina-ajan vipeille todellinen vuosikorko ei kuitenkaan ole välttämättä paras tapa vertailla pikavippien hintoja.
