LAINASUMMA
LAINA-AIKA
Yrityslainan hakijalla tulee olla oikeus edustaa yritystä ja lainan hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias. Yrityslainaan ei vaadita reaalivakuuksia vain henkilötakaus lainanhakijalta.
Sisällysluettelo
Mikä on yrityslaina?
Yrityslaina on rahoitusmuoto, jota yritys voi hakea monenlaisiin yritystoiminnan kuluihin aina menojen kattamisesta toiminnan kasvattamiseen. Suuri osa yrityslainapalveluista myöntää lainaa seuraaville yritysmuodoille: osakeyhtiö eli OY, toiminimi eli ammatin- tai elinkeinonharjoittaja, kommandiittiyhtiö tai avoin yhtiö.
Suuruudeltaan haettavat lainat ovat yleisesti 1000-250 0000 euron luokkaa. Myös tätä suurempia, jopa miljoonien eurojen lainoja, on mahdollista hakea.
Laina-aika on hieman lyhyempi kuin yksityishenkilöille myönnettävissä samansuuruisissa lainoissa on tapana olla. Takaisinmaksuaika voi olla kuukaudesta noin viiteen vuoteen lainasummasta riippuen. On hyvin yleistä, että ensimmäisen lainansa yritys saa lyhyemmällä maksuajalla kuin seuraavat samasta rahoituslaitoksesta otetut lainat: laina-aika siis pitenee asiakkuuden jatkuessa.
Yrityslainaa voi hakea niin perinteisesti pankista kuin monista netissä toimivista yrityslainoihin ja yritysluottoihin erikoistuneista rahoituslaitoksista.
Miten hakeminen tapahtuu?
Yritykselle haetaan lainaa kätevästi nettihakemuksella. Hakemuksen täyttävällä henkilöllä tulee olla yrityksen edustusoikeus. Hakeminen tapahtuu pääsääntöisesti näin:
⇒ Yritys täyttää kysytyt esitiedot ja lähettää hakemuksen.
⇒ Lainapäätös ja lainatarjous annetaan lähes poikkeuksetta noin tunnissa toimistoaikojen puitteissa.
⇒ Yritys saa tutustua tarjoukseen ja päättää hyväksyykö se lainan. Mahdolliset tarvittavat yrityksen lisätiedot annetaan sähköisesti.
⇒ Sopimus allekirjoitetaan sähköisesti.
⇒ Laina siirretään nopeasti allekirjoitetun sopimuksen jälkeen yrityksen tilille.
Maksetaanko laina heti?
Netin kautta haettaessa yritysluotto on mahdollista saada jopa seuraavana päivänä yrityksen tilille. Rahoituslaitokset sanovat maksavansa rahat heti, kun lainapäätös on tehty ja sopimus allekirjoitettu. Rahojen näkymisessä yrityksen tilillä voi kuitenkin kestää muutama pankkipäivä, mikäli lainan maksavan rahoituslaitoksen ja yrityksen tilit ovat eri pankeissa.
Onko yritysrahoitus vakuudeton?
Monet netistä haettavat yrityslainat ovat täysin vakuudettomia. Ne eivät siis vaadi yrityksen kiinteää omaisuutta tai osakkeita takuuksi. Vakuuksien sijasta ne vaativat henkilötakaajan. Pankit voivat tarjota mahdollisuuta joko vakuuksiin tai takaajaan.
Tarvitseeko laina takaajan?
Yrityslaina vaatii takaajan, joka on yksityishenkilö. Lainasummasta riippuen takaajia voidaan tarvita myös kaksi. Takaajan tehtävänä on toimia lainan maksajana siinä tilanteessa, jos yritys ei itse selviä lainan takaisinmaksusta. Takaaja voi olla sama henkilö, joka hakee lainaa yritykselle, kuten esimerkiksi yrityksen omistaja. Takaaja voi myös olla yrityksen ulkopuolinen henkilö. Tärkeää on, että henkilötakaajan luottotiedot ovat kunnossa.
Lainan voi saada myös ilman henkilötakaajaa toisenlaisella järjestelyllä: esimerkiksi Finnvera-takaus on vaihtoehto yritykselle, joka ei itse pysty takaamaan lainaansa. Laina vaatii kuitenkin aina jonkinlaisen takauksen joko vakuuden tai henkilötakaajan muodossa.
Millaiset ehdot ovat lainan saamiseksi?
Yrityslainan hakemisen ja myöntämisen taustalla vaikuttavat periaatteet ovat hyvin pitkälle samantyyppiset kuin yksityishenkilölle lainaamisessa. Yritykselle myönnettävään lainasummaan vaikuttavat monet asiat, joista tärkeimpiä ovat seuraavat:
- Liikevaihto
- Kassavirta
- Yrityksen luottotiedot
- Yrityksen ikä
- Lainan käyttötarkoitus
- Löytyy kaupparekisteristä
- Vastuuhenkilöt asuvat Suomessa
- Pankkitili ja osoite ovat Suomessa
Millainen liikevaihto riittää lainan saamiseen?
Lainaa myönnettäessä erityisen suuri painoarvo on yrityksen liikevaihdolla. Pääsääntöisesti yrityksellä tulee olla liikevaihtoa tuovaa toimintaa, jotta laina voidaan myöntää. Osalla rahoituslaitoksista on selkeä raja sille, kuinka paljon liikevaihdon tulee vähintään olla. Se voi olla esimerkiksi 25 000 euroa.
Luonnollisesti mitä suurempi liikevaihto yrityksellä on, sitä suuremman yritysluoton se voi saada. Liikevaihto antaa hyvän kuvan yrityksen maksukyvystä. Jos liikevaihdon määrän ei katsota olevan riittävä hakemaasi lainasummaan suhteutettuna, voi olla että yritykselle tarjotaan haettua pienempää lainasummaa.
Mitä jos hakijalla ei ole luottotietoja?
Lainaa hakevan ja yrityksen edustusoikeuden eli nimenkirjoitusoikeuden omaavan henkilön luottotiedot tarkastetaan lainapäätöstä tehdessä. Rahoituslaitokset eivät pääsääntöisesti myönnä lainaa, jos hakijan henkilökohtaiset luottotiedot eivät ole kunnossa.
Samoin kuin yksityishenkilön kohdalla, myös yrityksen luottotiedoilla on merkitystä lainan saamisen kannalta. Hakuhetkellä voimassa oleva yrityksen luottohäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista. Yrityksen luottoluokitus vaikuttaa paljon siihen, kuinka suuren summan ja millä hinnalla se saa lainaksi.
Vaikuttaako yrityksen ikä lainan saantiin?
Rahoituslaitoksilla on eriäviä vaatimuksia yrityksen iästä. Minimivaatimuksena on, että yrityksen tulee löytyä kaupparekisteristä. Joskus voidaan vaatia, että yritys on ollut toiminnassa esimerkiksi vähintään kuusi kuukautta.
Mitä kauemmin yritys on ollut toiminnassa, sitä enemmän siitä on saatavilla tietoja, jotka vaikuttavat lainasumman suuruuteen ja lainan myöntämiseen. Sen toiminnan tuloksellisuutta ja kassavirtaa on myös helpompi arvioida eteenpäin, kuin täysin uuden yrityksen, jolla ei vielä ole lainkaan näyttöä toiminnastaan alalla. Aivan vasta perustettu yritys, jolla ei ole lainkaan liikevaihtoa, on siis heikoilla yrityslainan saamisen suhteen. Tuoreelle yritykselle toinen rahoitusvaihtoehto on starttiraha tai henkilökohtainen laina.
Mitä laina maksaa ja mikä sen korkoprosentti on?
Yrityksille tarkoitettujen lainojen hinnoittelu poikkeaa hieman yksityishenkilöille suunnattujen kulutusluottojen hinnoittelusta. Usein laina on koroton mutta siitä peritään kuitenkin koron kaltaista kuukausikulua. Osassa lainoissa taasen on korko mutta ei kuukausikulua.
Tässä näet tyypillisimmät hinnoittelutavat:
- Lainassa ei yleensä ole sivukuluja kuten nostopalkkiota tai tilinhoitomaksuja.
- Lainassa on korko, joka on määritellään aina yrityskohtaisesti.
- Laina voi olla koroton mutta siitä maksetaan kuukausittaista kulua. Kuukausikulu voi olla esimerkiksi 1,75 % lainan summasta kuukaudessa.
- Laina voi olla koroton mutta siitä maksetaan vain yksi toimitusmaksu. Tämä maksu sisältää kaikki lainan kulut.
Kulut ovat harvoin näkyvästi esillä rahoituslaitosten sivuilla tai vertailuissa. Lainahakemuksista myös puuttuu laskuri, joka kertoisi lainan kulut suhteessa lainamäärään ja -aikaan. Tämä johtuu siitä, että lainan hinta ja korko lasketaan aina yrityskohtaisesti. Kuluihin vaikuttavat vahvasti yrityksen taloudelliset luvut sekä lainan käyttötarkoitus.
Lainakuluihin ei tule arvonlisäveroa eli ALV:ia.
Saako lainan ilman liitteitä kuten tilinpäätöstä?
Hakemisesta ja lainan myöntämisestä helppoa ja nopeaa tekee sähköisen hakuprosessin lisäksi liitteiden puuttuminen tai niiden vähäisyys. Laina voidaan myöntää esimerkiksi ilman tilinpäätöksen toimittamista. Jos liitteitä tarvitaan, ne voidaan toimittaa täysin sähköisesti.
Millaisia kokemuksia yrityksillä on lainoista?
Netistä löytyy yllättävän vähän aitoja asiakkaiden kokemuksia yrityksille suunnatuista lainoista. Muutamia päätelmiä lainaa ottaneiden yritysten kokemuksista voi kuitenkin tehdä:
+ Lainan myöntäminen ja rahojen saaminen on erittäin nopeaa
+ Palvelu on joustavaa
– Korko tai kuukausikulu on korkea
– Korko tai kuukausikulu on edelleen korkea, vaikka yritys ottaisi samasta paikasta jo toisen lainan
Esille nousevat perinteiset lainojen plussat ja miinukset: lainan saannin nopeus ja sen hinta. Lainasta jää myös helposti positiivinen mielikuva, jos sen avulla on onnistuttu kasvattamaan yrityksen liiketoimintaa reilusti. Jos toiminta ei kasva odotetusta, lainaamisesta jää helposti negatiivinen kokemus. Tämä ei kuitenkaan ole varsinainen lainan ominaisuus, vaan se liittyy lainan ottaneen yrityksen omaan toimintaan.
Raha.fi toimitus
– Autamme sinua arjen raha-asioissa ja rahoitusratkaisuissa
