Näin haet ja kilpailutat asuntolainan

Suurin osa suomalaisista ottaa asuntolainan jossain vaiheessa elämäänsä. Kyseessä on yleensä iso ja pitkäaikainen laina, joten sen hakeminen kannattaa suunnitella tarkkaan. Tämä artikkeli auttaa sinut alkuun.

Millainen laina asuntolaina on?

Asuntolaina on asunnon ostoa varten myönnettävä laina. Suomessa asuntolainaa tarjoavat pääasiassa isot perinteiset pankit kuten OP, Nordea, S-Pankki, Danske Bank ja Aktia. Lisäksi asuntolainoja myöntää asuntojen rahoittamiseen erikoistunut Suomen Hypoteekkiyhdistys.

Erityisiä asuntolainoja ovat esimerkiksi ensiasunnon ostajille myönnettävä ASP-laina ja vanhemmille omistusasuntojen omistajille suunnattu käänteinen asuntolaina.

Näin haet asuntolainaa

Asuntolainan haku kannattaa aloittaa tarkastelemalla asuntojen hintojen lisäksi omaa taloutta. Mieti, millaista kuukausierää pystyt tällä hetkellä maksamaan, mutta muista myös varautua tulevaan – korot saattavat nousta tai omat tulosi pudota. Monilla pankeilla on käytössään asuntolaina laskuri, jolla voit arvioida tulevan kuukausierän ja lainan kokonaiskustannukset.

Alustavia lainatarjouksia voi hakea, vaikka et olisi vielä varma, minkä asunnon tulet ostamaan. Tarjouksia kannattaa myös pyytää useilta pankeilta. Asuntolainan koon ja pitkän takaisinmaksuajan takia pienikin ero lainakustannuksissa voi synnyttää huomattavia vaihteluja lainan kokonaishintaan.

Pankilta mahdollisesti saatava lainalupaus sitoo pankkia myöntämään sovitun lainan. Voit siis tehdä asuntotarjouksia turvallisin mielin, sillä tiedät, millaisen lainan pankki sinulle myöntää. Lainalupaus sitoo kuitenkin vain pankkia, eli voit myös jättää tarjouksen käyttämättä mikäli sopivaa asuntoa ei löydykään.

Asuntolainaa varten vaaditaan yleensä jonkilaista pääomaa, mutta tarpeeksi hyvillä vakuuksilla asuntolaina ilman säästöjä voi myös olla mahdollista.

Asuntolainan korko ja muut kulut

Asuntolainaan kuuluu luonnollisesti lainakorko ja muita kustannuksia. Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta ja marginaalista. Viitekoron voit itse valita kolmesta eri vaihtoehdosta, mutta marginaali on pankin itse määrittelemä ja yleensä asiakaskohtainen.

Muita asuntolainan kustannuksia ovat avausmaksut ja muut mahdolliset palvelumaksut. Voit tarkistaa asuntolainan ehdot varmistaaksesi sen kulut.

Asuntolainan vertailu ja kilpailutus

Asuntolaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Koska asuntolainojen summat ovat suuria ja laina-ajat pitkiä, voi pienikin ero kuluissa vaikuttaa huomattavasti lainan lopulliseen hintaan. Asuntolainojen marginaali vaihtelee paljon pankista ja asiakkaasta riippuen, eli erityisesti se tulisi kilpailuttaa.

Esimerkki: Asuntolainan marginaalin kustannukset 200 000 € asuntolainalle 20 vuoden laina-ajalla:

MarginaaliMarginaalin kustannukset
0,5 %10 208,80 €
1,0 %20 749,60 €
1,5 %31 621,60 €

Vain puolen prosentin ero marginaalissa voi siis tuoda jo tuhansien eurojen säästön.

Huomaa, että myös vanha asuntolaina on mahdollista kilpailuttaa. Tämä on suositeltavaa mikäli lainojen marginaalit ovat pudonneet merkittävästi. Voit yrittää joko neuvotella uudesta marginaalista nykyisen pankkisi kanssa tai hakea tarjouksia muualta.

Asuntolainan takaisinmaksu

Asuntolainaa maksetaan takaisin yleensä kuukausittain. Kuukausierään kuuluu lainan lyhennys, korko ja muut mahdolliset kulut. Asuntolainasta on yleensä mahdollista pitää tarvittaessa lyhennysvapaita jaksoja. Näitä voi olla tarjolla maksuttomina tai niistä saatetaan veloittaa pieni palkkio.

Asuntolainan takaisinmaksuaika on tyypillisesti 20-25 vuotta. Tämä on huomattava ero esimerkiksi Ruotsiin, jossa asuntolainoja myydään helposti yli 40 vuoden takaisinmaksuajoilla. Suomessa ainakin Nordea myöntää asuntolainaa yli 30 vuoden laina-ajalla, mutta toistaiseksi tämä on poikkeus ennemmin kuin sääntö.

Ruotsin pitkissä asuntolainoissa on omat puolensa ja ne ovatkin herättäneet keskustelua myös Suomessa. Ruotsin mallin ei kuitenkaan odoteta ainakaan äkkiseltään leviävän tänne, sillä ajatus velattomasta asunnosta on suomalaisille hyvin rakas.

Lue lisää

Erilaiset asuntolainat
Yleistä asuntolainasta
Asunnon vaihtaminen
Valikko