ASP-laina on suosittu asuntolaina ensimmäisen asunnon ostamiseen. Käymme tässä artikkelissa läpi yleistä tietoa ASP-säästämisestä ja -lainasta ja annamme vastaukset 18 yleisimpään kysymykseenne.
Sisällysluettelo
Miten ASP toimii?
ASP tulee sanoista asuntosäästöpalkkio ja sillä tarkoitetaan ensiasunnon ostamista helpottavaa tukijärjestelmää. Asiakas avaa ASP-tilin, jolle hän tallettaa rahaa kunnes säästötavoite on saavutettu. Tämän jälkeen asiakas on oikeutettu edulliseen ja korkotuettuun ASP-asuntolainaan.
ASP-tilin säästöistä kertyy verotonta talletuskorkoa 1 % ja lainan ottamisen yhteydessä laskettavaa lisäkorkoa 2-4 %. Talletuskorko kerryttää korkoa korolle, mutta lisäkorko ei. Tilille tulee säästämisen aikana tallettaa rahaa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä, eli kahden vuoden ajan. Talletuseriä ei tarvitse kuitenkaan tehdä joka vuosineljännes, vaan niistä voi oman tilanteen mukaan pitää taukoa.
Säästöjä ja niistä kertyneitä talletuskorkoja tulee olla yhteensä vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta. Myönnettävän lainan enimmäismäärä riippuu siitä, millä kunnalla ostettava asunto sijaitsee.
ASP-tilin voi avata kuka tahansa 15-39 vuotias, joka on suunnittelemassa ensimmäisen asunnon hankkimista.
Esimerkki ASP-säästäjästä
Milla avaa ASP-tilin opintojensa aikana, jolloin hän tallettaa rahaa tilille vähän ja harvakseltaan. Toisen vuoden lopulla Milla saa työpaikan ja kykenee maksamaan suurempia talletuseriä. Hän jatkaa säästämistä yhteensä neljä vuotta.
| 1. vuosi | 2. vuosi | 3. vuosi | 4. vuosi | ||
|---|---|---|---|---|---|
| Tammi-maalis | 150 € | 250 € | 1 000 € | 900 € | |
| Huhti-kesä | – | – | 900 € | 1 000 € | |
| Heinä-syys | – | 150 € | 1 000 € | 1 000 € | |
| Loka-joulu | 250 € | 1 000 € | 1 100 € | 1 100 € | Yhteensä: 9 800 € |
Milla on näin säästänyt yhteensä 9 800 euroa. Yksinkertaisuuden vuoksi laskemme tässä talletusten korot oletuksella, että vuosittaiset säästöt on maksettu tasaisesti joka vuosineljännes. Kun Millan säästöihin lisätään ASP-tilin korko ja 4 % lisäkorko, on hänen tilillään rahaa lopulta 10 507 € euroa. Milla voi siis saada ASP-lainaa 105 070 euron arvoiseen asuntoon.
18 kysymystä ja vastausta ASP-tilistä ja ASP-lainasta:
Tähän olemme koonneet usein kysyttyjä kysymyksiä koskien ASP-tilille säästämistä ja ASP-lainaa.
1. Täytyykö asuntolaina ottaa siitä pankista, missä ASP-tili on?
Ei täydy. Voit hakea ASP-lainan mistä tahansa pankista. Eli tilisi saattaa olla esimerkiksi Danske Bankissa, mutta haetkin lainan OP:lta. Jonkinlainen vertailu lainatarjouksista kannattaakin tehdä parhaimman löytämiseksi.
2. Voiko alaikäinen avata ASP-tilin?
ASP-tilin voi avata jo 15-vuotiaana. Huomaa kuitenkin, että alle 18-vuotiaan on itse tienattava rahat, jotka tilille säästetään. Esimerkiksi joululahjana saadut rahat eivät siis kelpaa. Lainan saa myös nostaa vasta täysi-ikäisenä.
3. Voivatko vanhemmat tallettaa lapsensa ASP-tilille rahaa?
Yli 18-vuotiaiden ASP-tilille saa tallettaa rahaa muutkin kuin tilin omistaja itse, eli esimerkiksi vanhemmat ja isovanhemmat voivat auttaa sinua säästämisessä.
4. Tarvitaanko ASP-lainaan takaajia ja vakuuksia?
Asunto toimii vakuutena noin 70 % lainasta. Jos tarvitset sen lisäksi muita vakuuksia, sinulla on oikeus ilmaiseen valtiontakaukseen.
5. Voiko pariskunta avata ASP-tilin yhdessä?
Kyllä. Pariskunnan on myös mahdollista yhdistää omat ASP-tilinsä yhteiseksi, jos heillä on omat tilit avattuna.
6. Mitä tapahtuu yhteiselle ASP-tilille, jos pariskunta eroaa?
Yhdessä avattu ASP-tili voidaan jakaa osapuolten kesken.
7. Milloin lisäkorko maksetaan?
Lisäkorko maksetaan, kun olet täyttänyt asuntosäästösopimuksen ehdot ja asuntokauppa on tehty.
8. Kuka maksaa lisäkoron?
Lisäkoron maksaa pankki, joka myöntää sinulle ASP-lainan. Jos siis tilisi on OP:ssa, mutta haet lainaa S-Pankista, maksaa S-Pankki sinulle lisäkoron. Pankeilla on ollut erimielisyyksiä lisäkoron maksajasta, joten ole itse tarkkana asiasta.
9. Voiko ASP-lainaa käyttää ostetun asunnon remonttiin?
Remontin kustannuksesta ASP-lainalla täytyy neuvotella pankin kanssa. Vaihtoehtoisesti voit hakea remonttilainaa.
10. Voiko pankkia vaihtaa kesken säästämisen?
Voi. ASP-tilin voit avata missä tahansa pankissa ja sen pystyy tarpeen vaatiessa siirtämään toiseen pankkiin.
11. Voiko ASP-lainalla ostettua asuntoa vuokrata?
ASP-lainalla rahoitettu asunto on tarkoitettu ostajan omaan käyttöön. Väliaikainen vuokraus on mahdollista vain poikkeustapauksissa, kuten esimerkiksi opiskelijavaihdon tai asevelvollisuuden aikana.
12. ASP-tilin ikäraja on 15-39 vuotta. Täytyykö asunto siis ostaa viimeistään 39-vuotiaana?
Ikäraja koskee vain ASP-tilin avaamista. Säästämistä voi jatkaa vielä, vaikka täyttäisit yli 39 vuotta.
13. Mitä jos löydän asunnon, kun ASP-säästäminen on vielä kesken?
Sinun on mahdollista hankkia asunto kesken ASP-säästämisen, jos olet suorittanut neljä talletuserää eli puolet minimivaatimuksista. Voit tällöin saada pankilta käyttöön väliaikaisrahaston, joka korvataan myöhemmin ASP-lainalla.
14. Voiko ASP-lainaa käyttää myös talon rakentamiseen?
Kyllä. ASP-lainalla voidaan rahoittaa omakotitalon rakentaminen. Sitä ei voi kuitenkaan käyttää pelkästään tontin ostamiseen.
15. Vaikuttavatko ASP-tilillä olevat varat Kelan myöntämiin tukiin?
ASP-tililläsi olevat rahat lasketaan varallisuudeksi, eli ne vaikuttavat esimerkiksi perustoimeentulotuen saamiseen. Toisiin etuuksiin kuten yleiseen asumistukeen ASP-tilin säästöt eivät kuitenkaan vaikuta.
16. Voiko ASP-tililtä nostaa rahaa?
Ei voi. Lainasopimus raukeaa, jos tililtä nostetaan rahaa etuajassa.
17. Voiko ASP-tilin lopettaa kesken säästämisen?
ASP-tilin lopettaminen onnistuu milloin vain. Saat tällöin tallettamasi rahat ja korot, jotka se on ehtinyt kerryttää. Tämä kuitenkin koskee vain 1 % talletuskorkoa, eikä siis lisäkorkoa, joka maksetaan vasta asunnon oston yhteydessä.
18. Voinko avata uuden ASP-tilin sen lopettamisen jälkeen?
Kyllä. Olet oikeutettu ASP-tiliin ja -lainaan niin kauan kun olet hakemassa lainaa ensimmäistä omistusasuntoa varten ja täytät vaaditut ehdot.
