Bullet-laina on kertalyhenteinen laina, joka maksetaan kuukausittaisten lyhennysten sijasta takaisin yhdellä kertaa sovittuna eräpäivänä. Bullet-lainat ovat melko harvinaisia tänä päivänä, mutta tiettyihin tilanteisiin ne sopivat. Käymme nämä tilanteet läpi tässä artikkelissa.
Sisällysluettelo
Bullet-laina pähkinänkuoressa
Lainoja maksetaan yleensä rahoittajalle takaisin kuukausittaisina lyhennyksinä, mutta bullet-lainoista maksetaan laina-aikana ainoastaan korkoja ja itse lyhennys tehdään yhdessä erässä laina-ajan päätyttyä. Joissain tapauksissa lainan saa maksaa takaisin myös suunniteltua aiemmin, mutta tällöin korot tulee kuitenkin maksaa alkuperäisen maksusuunnitelman mukaisesti.
Bullet-lainojen hinta on yleensä korkeampi kuin tavallisten lainojen, sillä niistä maksetaan korkoa aina koko summasta sen sijaan että korkokulut pienenisivät samalla kun lainapääoma pienenee. Korko itsessään saattaa myös olla korkeampi kuin tavallisissa pankkilainoissa.
Periaatteessa myös jotkut pienet vipit ovat bullet-lainoja, sillä ne maksetaan takaisin yleensä kerralla.
Millaisiin tilanteisiin bullet-lainoja myönnetään?
Bullet-lainoja haetaan yleensä seuraavissa tilanteissa:
Bullet-laina sijoittajalle
Bullet-lainat soveltuvat parhaiten tilanteeseen, missä haetaan väliaikaista rahoitusta ja halutaan minimoida kulut laina-aikana. Tämän vuoksi ehkä tyypillisin esimerkki bullet-lainasta on sijoitustoiminta. Bullet-lainalla voidaan ostaa esimerkiksi sijoitusasunto ja maksaa laina takaisin 5-10 vuoden päästä asunnon vuokraamisesta kertyneillä varoilla tai myymällä asunto.
Myös esimerkiksi osakkeiden tai rahasto-osuuksien ostoa varten saatetaan hakea bullet-lainaa.
Bullet-laina yritykselle
Toinen tilanne, mihin voidaan käyttää bullet-lainaa on yrityksen rahoitus. Yritys saattaa hakea bullet-lainaa johonkin lyhytaikaiseen tarpeeseen, jolloin laina-aika voi olla hyvinkin lyhyt, esimerkiksi alle vuoden mittainen. Myös useamman vuoden bullet-lainat yrityksille ovat mahdollisia.
Bullet-laina asuntoa vaihtaessa
Bullet-lainaa voidaan joissain tapauksissa myöntää asunnon vaihdon yhteydessä. Lainanhakija maksaa tällöin yleensä lainan takaisin heti, kun vanha asunto on saatu kaupaksi. Tapaukset arvioidaan asiakaskohtaisesti.
Käänteinen asuntolaina
Niin sanottu käänteinen asuntolaina on luonteeltaan bullet-laina. Käänteinen asuntolaina on iäkkäämmille asiakkaille tarkoitettu laina, joka maksetaan takaisin kerralla laina-ajan loputtua. Laina-aika on yleensä 10-20 vuotta. Lainan vakuutena käytetään omistusasuntoa ja yleensä ideana on maksaa laina takaisin myymällä asunto joko lainanottajan tai hänen perillistensä toimesta.
Mistä bullet-lainoja saa?
Perinteisistä pankeista ainakin OP mainitsee saattavansa tarjota yritykselle kertalyhenteistä lainaa. Pankkineuvotteluihin bullet-lainaa varten kannattaa varautua huolella ja varmistaa, että esimerkiksi vakuudet ovat kunnossa.
Yrityslainoihin erikoistuneet rahoittajat saattavat myöntää bullet-lainaa yritykselle helpommin kuin perinteiset pankit. Esimerkiksi Vauraus tarjoaa bullet-lainaa 6kk-5v maksuajalla monenlaisille lainasummille.
Bullet-lainaa käänteisen asuntolainan muodossa tarjoavat muun muassa OP, Nordea, Aktia ja Danske Bank. Parhaat mahdollisuudet käänteiseen asuntolainaan on pääkaupunkiseudun kerrostalohuoneistoja omistavilla eläkeläisillä.
Komplett Bank tarjoaa siitä erityistä kulutusluottoa, että sitä voi lyhentää “maksa kun jaksat” -periaatteella. Maksat halutessasi kuukausittain vain lainan korkoja ja kuluja ja itse lyhennyksen voit tehdä bullet-lainan tapaan yhdellä kertaa.
Kuka voi hakea bullet-lainaa?
Bullet-lainoja koskevat samankaltaiset ehdot kuin muitakin lainoja. Eli hakijan on esimerkiksi oltava täysi-ikäinen, tulojen säännölliset ja luottotietojen puhtaat. Erityisesti perinteisistä pankeista haettuna bullet-lainat myös edellyttävät usein kunnon vakuuksia kuten omistusasuntoa. Yrityslainoja tarjoavat rahoittajat saattavat myöntää bullet-lainaa kuitenkin myös vakuudettomana.
