LAINASUMMA
LAINA-AIKA
Arvioitu kuukausierä €/kk
Nimelliskorko voi vaihdella 4,5-20,0 % välillä. Laina-aika on 1-15 vuotta. Esimerkkilaskelma: lainan ollessa 15 000 € ja takaisinmaksuajan 8 vuotta on kuukausierä 210 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 20 174 €. Nimelliskorko on 7,75 % ja todellinen vuosikorko 8,03 %.
Järjestelylaina laittaa nimensä mukaisesti raha-asiasi järjestykseen tai ainakin entistä paremmalle mallille. Se sopii sinulle, jos sinulla on useita lainoja, luottokortteja tai osamaksuja. Tarkoituksena on, että saat järjesteltyä lainasi järkevämmäksi kokonaisuudeksi: yhdistät pienet ja kalliit lainasi yhdeksi isoksi mutta edullisemmaksi lainaksi – toinen nimi lainalle onkin yhdistelylaina. Selkeyden lisäksi laina tuo usein mukanaan pienemmät kuukausittaiset lainakulut.
Sisällysluettelo
Miksi useat pienet lainat kannattaa maksaa pois isolla järjestelylainalla?
Järjestelylaina otetaan muiden lainojen poismaksua varten eli maksat sillä pois kaikki muut velkasi asuntolainaa lukuunottamatta. Sinun tulisi siis ottaa niin suuri järjestelylaina kuin sinulla on yhteensä muuta velkaa. Jos sinulle on kertynyt useita pieniä lainoja tai luottokortteja, järjestelylaina voi olla iso. Iso laina saattaa kuulostaa äkkiseltään uhkaavalta velkataakalta ja kaikkea muuta kuin järkevältä vaihtoehdolta, ja pieni laina taasen turvalliselta ja edulliselta. Todellisuudessa tilanne on usein täysin päinvastainen. Pienissä lainoissa kuten pikavipeissä on lähes poikkeuksetta korkea korko. Lainassa on yleensä myös muita kuluja koron lisäksi: näitä voivat olla esimerkiksi tilinhoitomaksut, laskutuslisät ja nostopalkkiot. Maksat korkoa sekä sivukuluja jokaisesta lainastasi joka kuukausi. Niiden yhteenlaskettu summa voi olla huomattava.
Useat pienet lainat tulevat yhdessä yllättävän kalliiksi, ja niiden lyhennyksiin uppoava summa peittoaa helposti yhden ison lainan kuukausittaisen lyhennyksen. Tämän vuoksi sinun on järkevää ottaa yksi iso laina, jolla maksat pois muut lainat. Kun lainoja on vain yksi, myös sivukuluja on vain yhdet. Ison lainan, jolla on pitkä maksuaika, korko on yleensä myös pienempi kuin pienen lainan. Järjestelylainalla säästät siis sekä korossa että sivukuluissa.
Seuraavassa esimerkissä näet, kuinka paljon voit säästää jo pelkissä sivukuluissa kuukaudessa järjestelylainalla:
→ Sinulla on viisi eri lainaa.
→ Maksat jokaisesta 7 € lainanhoitomaksua joka kuukausi.
→ Se tekee yhteensä 35 € kuukaudessa pelkkiä lainanhoitomaksuja.
→ Maksat nämä viisi pientä lainaa pois järjestelylainalla, jolla on silläkin 7 € kuukausittainen lainanhoitomaksu.
→ Maksat nyt joka kuukausi vain 7 € lainanhoitomaksuja.
→ Säästät jo pelkissä lainanhoitomaksuissa 28 € joka kuukausi eli 336 € vuodessa.
Esimerkki koskee vain lainanhoitomaksuja eli sama täytyy laskea myös muista kuluista ja korosta.
Näin haet järjestelylainan
Järjestelylaina, josta käytetään myös nimeä yhdistelylaina, löytyy monen pankin ja rahoituslaitoksen valikoimasta. Sinun on mahdollista hakea järjestelyluottoa omasta pankistasi (esim. Nordea, OP, S-Pankki) tai rahoituslaitoksilta (esim. Svea Fix-järjestelylaina). Aina järjestelylainaa ei ole nimetty yhtä selkeästi kuin esimerkiksi Svean järjestelylainaa. Jos et löydä sopivan nimistä lainaa pankin tuotevalikoimasta, se ei tarkoita etteikö lainojen järjestely olisi mahdollista: voit periaatteessa hakea mitä tahansa kulutusluottoa, kunhan valitset hakemuksessa lainan syyksi lainojen pois maksun tai muun vastaavaan syyn. Näin lainan myöntäjä voi ottaa huomioon tilanteesi käsitellessään hakemustasi.
Järjestelylainan hakeminen tapahtuu hyvin samalla tavalla kuin muunkin vakuudettoman luoton hakeminen. Ainoastaan lainatarjouksen saatuasi sinun tulisi muistaa verrata tarjousta nykyisiin lainoihisi, jotta tulet vaihtaneeksi lainasi oikeasti edullisempaan lainaan. Tässä lyhyt muistilista järjestelylainan hakijalle:
- Paljonko sinulla on yhteensä lainaa, jotka haluat maksaa pois? Valitse hakemasi järjestelylainan suuruus tämän perusteella.
- Millainen korko nykyisissä lainoissasi on? Mitä muita kuluja niihin kuuluu? Mikä on varsinaisen lainaa lyhentävän summan osuus per kuukausi? Voit katsoa nämä tiedot esimerkiksi kuukausittaisesta laskuerittelystä. Huomaa, että joissakin lainoissa voi olla vain kerran vuodessa maksettava sivukulu.
- Vertaa nykyisten lainojesi tietoja saamiisi järjestelylainatarjouksiin. Erittäin suurella todennäköisyydellä saamasi tarjoukset ovat halvempia kuin muut lainasi kokonaisuutena. Muista kuitenkin tutustua järjestelylainan kaikkiin kuluihin pelkän kuukausierän suuruuden sijaan.
Järjestelylainaa hakiessa on hyvä muistaa myös Raha.fi ja muut vastaavat palvelut, jotka hakevat eri rahoituslaitosten tarjoukset sinulle. Sinun ei siis tarvitse itse hakea järjestelylainatarjouksia useasta eri paikasta. Säästät näin huomattavasti aikaa ja saatat saada tarjouksia sellaisista rahoituslaitoksista, joista et itse huomaisi edes hakea.
Raha.fi hakee sinulla tarjoukset 100-70 000 € vakuudettomasta järjestelylainasta eri rahoituslaitoksilta. Tutustu rauhassa tarjouksiin ja vertaa niitä nykyisiin lainoihisi. Hyväksytty laina on nopeasti käytössäsi. Voit myös olla hyväksymättä yhtäkään tarjousta, jos et ole tyytyväinen.
Kokemuksia järjestelylainasta: esimerkkki taloustilanteesta, jossa lainojen järjestely on hyödyksi
Sellainen taloudellinen tilanne, jossa järjestelylainan ottaminen on ainoa järkevä vaihtoehto, syntyy melko helposti. Seuraava esimerkki havainnollistaa, miten tilanne syntyy ja miten sen voi ratkaista lainajärjestelyllä.
1. Pieniä lainoja kertyy arjessa helposti
Muutamia vuosia sitten otit 5000 € lainan pientä remonttia varten. Lyhennät lainaa edelleen. Lähdit myös lomalle ja maksoit matkan “lomaluotolla”, jota olet lyhentänyt joka kuukausi. Saadaksesi käyttörahaa matkalle, avasit 2000 € joustavan luottotilin, jolta olet tehnyt nostoja loman jälkeenkin, vaikka se ei tarkoituksesi ollutkaan. Lisäksi sinulla on luottokortti. Olet tehnyt ostoksia kortilla, mutta maksat vain laskulla mainitun minimilyhennyksen. Korttivelka ei pienene, sillä teet välillä uusia ostoksia jäljellä olevalla saldolla. Teit myös jokin aika sitten ostoksia verkkokaupassa ja valitsit maksutavaksi osamaksun. Lyhennät osamaksuvelkaakin vain minimisumman verran.
2. Lainojen kalleus yllättää
Maksat kaikkia velkojasi pois vain vaaditun minimisumman verran, sillä suurempien lyhennyssummien maksaminen ei olisi tällä hetkellä mahdollista sinun tuloillasi. Kun katsot lainalyhennyksen laskun erittelyosaa tarkemmin, huomaat että laskut sisältävät hyvin paljon korkoa ja erilaisia tilinhoitomaksuja. Olet yllättynyt, että vain pieni osa maksamastasi minimilyhennyksestä menee varsinaisen avoimen lainan lyhentämiseen. Ei ihme, että lainat eivät tunnu lyhentyvän millään! Olet huolestunut tilanteesta, sillä lainat syövät kohtuuttoman suuren osan tuloistasi joka kuukausi.
3. Lainojen kuukausierät käyvät liian suuriksi
Pari kuukautta sitten sinulle kerääntyi paljon laskuja maksettavaksi harmillisesti juuri samaan aikaan. Sinulla ei ole säästöjä, joten jouduit ottamaan pikavipin saadaksesi kaikki laskut ja lainanlyhennykset maksettua ajallaan. Sinulle menee entistä suurempi summa kuukausituloistasi lainojen lyhentämiseen. On selvää, että pian et pysty maksamaan kaikkia lyhennyksiä ajallaan nykyisillä tuloillasi. Vaarana on, että menetät luottotietosi, jos jokin lainoista jää maksamatta.
4. Järjestelylainalla eroon velkakierteestä
Viimeistään tässä vaiheessa sinun tulisi harkita vakavasti järjestelylainaa. Ensin lasket, kuinka paljon sinulla on lainaa jäljellä, ja haet järjestelylainan, joka vastaa tätä summaa. Tarkistat lainatarjouksesta, että uuden järjestelylainan kulut ovat pienemmät kuin aikaisempien lainojesi kulut yhteensä. Kun näin on, hyväksyt lainatarjouksen, nostat rahat, ja maksat heti kaikki muut velkasi pois. Sinulle jää lyhennettäväksi vain järjestelylaina, joka on edullisempi ja halutessasi kuukausilyhennykseltään pienempi kuin entiset lainasi, jolloin sinulle jää enemmän rahaa käyttöön.
Saavatko kaikki hakijat varmasti järjestelylainaa?
Järjestelylainan hakemisessa pätevät hyvin paljon samat säännöt kuin muidenkin luottojen hakemisessa muutamaa poikkeusta lukuunottamatta. Jos haet lainan pankista tai verkosta, sinulla tulisi olla puhtaat luottotiedot. Suurin osa rahoituslaitoksista ei myönnä järjestelylainaa luottotiedottomalle. Lisäksi hakijan tulee olla vähintään täysi-ikäinen. Tärkeässä roolissa luottopäätöstä tehdessä ovat myös hakijan tulot: niiden on oltava riittävän kokoiset suhteessa lainan kuukausierään. Tulojen ei täydy olla palkkatuloja, vaan kaikenlaiset tulot otetaan huomioon. Rahoituslaitokset voivat siis myöntää järjestelylainaa työttömälle tai opiskelijalle, jos hänellä on riittävät tulot esimerkiksi etuuksien ja avustusten myötä.
Järjestelylaina kuitenkin eroaa huomattavasti “tavallisesta” lainasta eli lainasta, jota haet muiden jo olemassa olevien lainojesi jatkoksi esimerkiksi kulutusta varten. Sinun kannattaa hakea järjestelylainaa, vaikka et olisi saanut muunlaista lainaa viime aikoina. Järjestelylainan voi saada silloinkin, kun muita lainoja ei myönnetä. Syynä tähän on hakijan velkojen kokonaismäärän pysyminen samana: ”tavallinen” laina haetaan jo olemassa olevien lainojen jatkoksi, jolloin hakijan velkasumma kasvaa; järjestelylaina haetaan velkojen poismaksuun, jolloin hakijan velkasumma ei muutu mutta kuukausittaiset lyhennyskulut pienentyvät.
Jos mikään rahoituslaitos tai pankki ei myönnä järjestelylainaa, sinun kannatta tutustua esimerkiksi Takuusäätiön lainoihin.
Usein kysyttyä järjestelyluotoista
Tästä löydät tiivistettynä yleisimmät lainanhakijoita kiinnostavat kysymykset vastauksineen.
Ei ole. Voit maksaa osan veloistasi pois järjestelylainalla. Muista myös, että esimerkiksi asuntolainaa ei oteta mukaan lainojen järjestelyyn.
Järjestelylainan voi saada, vaikka hakijalla olisikin entuudestaan paljon lainaa. Hakijan tulojen on oltava sellaiset, että niillä voi maksaa järjestelylainan lyhennykset joka kuukausi, ja rahaa jää vielä tarpeeksi muihinkin pakollisiin menoihin.
Jokainen rahoituslaitos tekee oman arvionsa riittävistä tuloista, mutta pystyt lainalaskurin ja lainatarjouksen summien perusteella itsekin laskemaan, millainen kuukausierä on sinulle kohtuullinen.
Laskelmien kanssa kannattaa olla realistinen eikä nostaa kuukausierää liian korkeaksi, sillä järjestelylainan tarkoitus on helpottaa taloudellista tilannetta eikä huonontaa sitä.
Haettavan lainan tarkentuminen juuri järjestelylainaksi käy seuraavasti:
- Rahoituspalvelu tai pankki tarjoaa järjestelylaina-nimistä lainatuotetta ja se käy ilmi selkeästi hakemuksesta
- Hakemuksessa sinulta kysytään lainan käyttötarkoitusta, johon valitset lainojen poismaksuun liittyvän vaihtoehdon
- Luettelet hakemukseen muut lainasi ja jokaisen lainan kohdalla on valittavissa vaihtoehto “maksan pois järjestelylainalla”, “yhdistän lainat” tai muu vastaava merkki, joka kertoo että maksat lainan pois juuri hakemallasi uudella lainalla
- Jos haet lainan puhelimitse tai virkailijan kanssa asioiden, tarkenna jo alusta alkaen haluavasi järjestelylainan
Suuri osa verkon rahoituslaitoksista tarjoaa vakuudetonta järjestelyluottoa. Kaikki Raha.fi:ssä mukana olevat palvelut tarjoavat järjestelylainan ilman vakuuksia tai henkilötakaajia. Jos haet lainan perinteisestä kivijalkapankista, vakuuksia voidaan pyytää.
