Kulutusluotto edullisesti ja nopeasti – Tee helppo vertailu

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on yksinkertaisuudessaan yksi nimitys lainalle muiden nimien joukossa. Monenlaisia pieniä ja keskikokoisia lainoja kutsutaan sillä nimellä. Yhteistä lainoille on, että ne on tarkoitettu erilaisiin arjen hankintoihin. Laina voi olla joustava luotto, jolta suoritat nostoja, tai perinteinen kerralla tilillesi maksettava laina.

Se ei ole siis mikään yksi tietty laina, vaan se on määritelmä monenlaisille lainoille. Ihan kaikki lainat eivät sellaisia kuitenkaan ole: esimerkiksi asuntolaina, luottokortti ja opintolaina eivät ole kulutusluottoja.

Kulutusluotto-nimeä kantavien lainojen yleiset piirteet voidaan kiteyttää seuraavasti:

• Se on tarkoitettu arjen hankintojen tekemiseen. Lainarahalla voi lähteä matkalle, ostaa auton, tai vaikkapa remontoida kotia.
• Se voi olla tilimuotoinen eli jatkuva tai kerralla kokonaisuudessaan nostettava laina.
• Se myönnetään yleensä ilman vakuuksia tai takaajia. Omasta pankista sen voi saada myös vakuudellisena.
• Helppo ja nopea hakuprosessi tapahtuu yleensä verkossa.
• Lainattava summa on tyypillisesti suuruudeltaan muutamasta sadasta eurosta jopa noin 70 000 euroon asti

Kaikki luottojen nimissä ei välttämättä ole sanaa kulutusluotto, vaan nimi voi olla esimerkiksi käyttöluotto tai joustoluotto.

Kulutusluoton sanotaan olevan kohdistettu juuri kulutukseen, eli sillä voi tehdä monenlaisia normaaliin elämään kuuluvia hankintoja aina tavaroista matkoihin. Sillä voi ostaa auton tai vaikkapa veneen, mutta asuntoa sillä ei hankita. Voit käyttää luoton itse määrittelemiisi hankintoihin. Sinun ei tarvitse tehdä tarkkaa selvitystä siitä, mihin aiot käyttää lainaa.

Voit myös hakea lainan vasta maksutilanteessa: esimerkiksi varatessasi lomamatkaa matkanjärjestäjä saattaa tarjota sinulle maksuvaiheessa mahdollisuutta maksaa osissa kulutusluotolla. Tässä jälkimmäisessä esimerkissä luotto on selkeästi rajattu yhden tuotteen maksamiseen, etkä voi käyttää sitä muihin hankintoihin.

Mistä sitä voi hakea?

Voit hakea kulutusluottoa vaivattomasti verkossa. Sitä tarjoavat perinteiset pankit, kuten OP, Nordea ja S-Pankki, sekä vain netissä toimivat rahoituslaitokset. Pankeilla lainan saamiseen liittyy yleensä vaatimus pankin asiakkuudesta tai asiakkaaksi ryhtymisestä. Muilta rahoituslaitoksilta voi sen sijaan hakea kuka hyvänsä.

Katsotaan nyt, miten haet luoton netistä. Seuraava kuvaus kertoo, miten hakeminen tapahtuu Raha.fi:ssä:

→ Kulutusluottohakemuksen täyttäminen
Hakeminen onnistuu verkkohakemuksella mihin vuorokaudenaikaan tahansa. Hakemukset on pidetty mahdollisimman yksinkertaisina ja sinulta kysytäänkin vain tärkeimmät tiedot lainan myöntämiseksi. Henkilötietojen lisäksi sinulta kysytään tietoja esimerkiksi tuloistasi, työtilanteestasi, asumisestasi ja muista veloistasi. Mahdollisesti tarvittavat liitteet, kuten palkkakuitit, voi nekin toimittaa sähköisesti. Hakemuksen lähettäminen ei ole lainan ottamiseen sitovaa, vaan saat tutustua tarjouksiin rauhassa ja päättää, hyväksytkö jonkin niistä vai et.

→ Luottotarjoukset tulevat heti
Sähköinen hakemus ei tee hakemisesta ainoastaan helppoa, vaan myös erittäin nopeaa. Heti hakemuksen lähettämisen jälkeen sinulle on mahdollista antaa alustava lainapäätös. Päätös tulee yleensä automaattisesti, jos liitteitä ei tarvitse pyytää ja käsitellä. Jos haet suoraan rahoituslaitokselta, saat yhden tarjouksen. Jos haet Raha.fi:stä, saat parhaimmassa tapauksessa useita tarjouksia, sillä pyydämme tarjoukset useilta eri rahoituslaitoksilta.

Kannattaako vertailu ja miten sen voi tehdä?

Luottojen hinnoissa on paljon eroavaisuuksia. Sinun on järkevintä suorittaa edes jonkinlainen vertailu ennen lainasopimuksen sinetöimistä.

1. Voit vertailla lainoja katsomalla suoraan rahoituslaitosten sivuilta hintatietoja. Tiedot löytyvät selkeästi hakemuksen yhteydestä.
2. Helppo ja nopea tapa tehdä kulutusluottovertailu on käyttää vertailuun erikoistunutta palvelua, joihin esimerkiksi Raha.fi lukeutuu. Tämä toimii niin, että täytät yhden hakemuksen ja saat henkilökohtaisia tarjouksia useilta rahoituslaitoksilta heti hakemuksen lähettämisen jälkeen. Näin saat useita henkilökohtaisia eli kustannuksiltaan tarkempia kulutusluottotarjouksia, joita voit vertailla.

Mihin vertailussa tulisi sitten kiinnittää erityistä huomiota? Tärkein merkki lainan hinnasta on todellinen vuosikorko. Se sisältää sekä koron että muut lainan sisältyvät pakolliset kulut. Kuukausierän suuruus tai nimelliskorko eivät vielä paljasta kaikkea lainan edullisuudesta.

Laskurin käyttäminen sopivan hintaisen lainan löytämiseksi on sekin fiksua. Laskuri auttaa päättämään, millainen laina-aika olisi hyvä ottaa. Laina-aika vaikuttaa oleellisesti luoton kuukausierään. Laskurin avulla saat itsellesi suuntaa-antavan kuukausierän. Kun sopiva lainasummasta ja laina-ajasta on löytynyt sopiva yhdistelmä, tästä on helppo lähteä täyttämään hakemusta.

Mikä on halvin vaihtoehto?

Yksittäistä halvinta lainaa on mahdotonta nimetä, sillä monet lainat hinnoitellaan asiakaskohtaisesti: lainan hinta riippuu hakijasta. Kiinteähintaisissa lainoissa korko on kaikille hakijoille sama. Kiinteähintaiset eivät ole edullisimmasta päästä, sillä kiinteän koron täytyy soveltua monentasoisille hakijoille.

Muutaman vuoden takaisiin kohtuuttomiin korkoihin ja lainakuluihin et tule enää törmäämään, sillä kulutusluottojen korkoja on rajoitettu. Kaikkien vakuudettomien lainojen korko on enintään 20 prosenttia. Lähtökohdat edullisen lainatarjouksen saamiseksi jo heti ensihakemalla ovat siis melko hyvät, mutta parhaiten edullinen laina löytyy vertailemalla tarjouksia keskenään.

Jotkin rahoituslaitokset tarjoavat lainatuotteilleen hintatakuuta tai parhaan koron takuuta. Jos olet saanut jo lainatarjouksen toisesta lainapaikasta, ne pyrkivät tekemään sinulle tätä edullisemman tarjouksen.

Saako kulutusluoton heti käyttöön?

Hyväksyttyäsi kulutusluottotarjouksen rahat siirretään käyttöösi mahdollisimman nopeasti. Nopeus riippuu erityisesti pankkiyhteydestäsi. Suurimmassa osassa pankkeja rahat siirtyvät jo saman päivän aikana. Parhaimmassa tapauksessa rahat ovat hakijalla jo hetken kuluttua hakemuksen täyttämisestä ja myönteisen päätöksen saamisesta. Joihinkin pieniin pankkeihin siirrossa taasen voi kestää parikin pankkipäivää.

Viikonloppuna hakiessa kannattaa varautua siihen, että rahat saa vasta seuraavana maanantaina.

Saako lainan ilman vakuuksia tai takaajia?

Tyypillisesti lainan saa ilman vakuuksia tai takaajia. Vakuudettomia lainoja tarjoavat etenkin rahoituslaitokset, joiden lainat haetaan kokonaan netissä. Pankit tarjoavat sekä vakuudettomia että vakuudellisia vaihtoehtoja.

Kun vakuuksia ja takaajaa ei tarvita, lainapäätös voidaan tehdä nopeasti. Vakuudettoman lainan korkotaso on hieman vakuudellista korkeampi. Korko on kuitenkin maltillinen, sillä vakuudettomien lainojen korkoja on säädetty laissa aikaisempaa matalimmiksi.

Asuntovakuudellinen kulutusluotto on laina, jonka vakuutena on omistusasunto. Asuntovakuudellista luottoa voi tiedustella pankista tai Hyposta.

Paljonko lainaa on mahdollista saada?

Netin rahoituslaitoksilta voit hakea jopa 70 000 euron lainan vakuudettomasti. Lainan voi hakea yksin tai rinnakkaishakijan kanssa.

Oman pankin kanssa sopivasta lainasummasta voi neuvotella. Suurin mahdollinen lainasumma riippuu hyvin paljon hakijan kelpoisuudesta.

Millaiset ehdot lainalla on?

Oman lainan ehtoihin kannattaa tutustua tarkasti. Jokaisella lainalla on omanlaiset ehtonsa, vaikka niitä ohjaavat yleiset lakiin perustuvat säännökset.

Tyypillisiä ehtoja ovat esimerkiksi seuraavat:

• Lainalla on 14 päivän peruutusoikeus
• Lyhentäminen tapahtuu kuukausittain
• Takaisinmaksun voi tehdä alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin
• Maksuvapaata on mahdollista pitää rajattu määrä kuukausia

Millainen hakija voi tehdä hakemuksen?

Hakijan tulisi yleensä täyttää seuraavat ehdot lainan saamiseksi:

• Vähintään 18-vuotias. Usein alaikäraja on noin 21 vuoden tietämillä.
• Sopivat tulot haettuun luottosummaan suhteutettuna. Tulot voivat olla palkkaa tai muita saatuja tuloja, kuten työttömyysrahaa tai opintotukea.
• Luottotiedot tarkistetaan, ja niissä ei saa olla voimassa olevaa merkintää. Luotettavat rahoituslaitokset eivät myönnä vakuudetonta lainaa henkilölle, jolla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä.
• Verkkopankkitunnukset johonkin suomalaiseen pankkiin. Hakija tunnistetaan turvallisesti niiden avulla.
• Vakituinen asuinosoite Suomessa.

Kuinka helposti myönteisen lainapäätöksen saa?

Myönteisen lainapäätöksen saaminen ei tänä päivänä ole niin helppoa kuin aikaisemmin. Rahoituslaitokset ovat kiristäneet ehtojaan sille, kenelle lainaa voidaan myöntää. Tähän on syynä lainojen korkoja koskevat rajoitukset.

Lainan saamisen helppouteen vaikuttaa vahvasti lainan hakijan tiedot. Myönteisen päätöksen kannalta tärkeimpiä seikkoja ovat luottotietojen lisäksi hakijan säännölliset tulot, jotka ovat riittävät haettuun lainaan nähden. Myös muilla jo olemassa olevilla veloilla on merkitystä. Lainaa voi olla vaikea saada, jos on ilman työpaikkaa tai opiskelee päätoimisesti.

Lainan voi saada ilman liitteitä mutta usein niitä pyydetään. Tarvittava liite voi olla esimerkiksi viimeisin palkkatodistus. Liitteet lähetetään sähköisesti, joten niiden pyytäminen ei hidasta lainan hakemista.

Miten lainoja koskeva laki on muuttunut?

Kulutusluottoja on säädelty lailla useaan otteeseen viime vuosina. Luotoilla oli pitkään 10 prosentin välaikainen korkokatto. Korkokatto oli voimassa syyskuun 2021 loppuun asti. Näin matala korko koski vain niitä lainoja, jotka oli haettu korkokaton aikana. Korko nousi normaalille tasolleen heti väliaikaisen katon päätyttyä.

Väliaikaista korkokattoa edeltävä pysyvä lakimuutos tuli voimaan syksyllä 2019. Siinä vakuudettomien lainojen korko laskettiin enintään 20 prosenttiin. Myös lainan sivukuluille asetettiin raja: niitä saa periä enintään 150 euroa vuodessa. Tätä ennen lainojen korot olivat pahimmillaan satoja prosentteja. Uudet lait ovat kuitenkin muuttaneet tilanteen huomattavasti paremmaksi.

Miksi kulutusluotto ei ole aina suositeltava maksutapa?

Ongelma liittyy lähinnä luoton hintaan ja siihen, jos se on liian kallis luoton ottaneen henkilön taloudelle. Näin voi helposti käydä, jos omista tuloista ja menoista ei ole realistista kuvaa. Onkin tärkeää, että luottoa ottaessasi olet selvillä omista mahdollisuuksistasi lyhentää luottoa ilman, että muu taloutesi joutuu tiukille.

Ihanteellista olisi, jos muita kuin täysin välttämättömiä hankintoja ei tehtäisi lainarahalla. Tämä ei kuitenkaan ole aina mahdollista: suuria hankintoja – kuten vaikkapa remonttia tai autoa – varten on harvalla valmiiksi rahaa säästössä.

Lainojen hintoja kannattaakin ehdottomasti vertailla ennen lopullista lainan ottamista, jotta löydät mahdollisimman edullisen vaihtoehdon.