Pikavippi luotettavasti ja nopeasti tilillesi

Mikä on pikavippi?

Pikavippi on hyvin monenlaisten lainojen nimi. Mutta mikä se tarkalleen ottaen on? Yhteistä kaikille pikavipeiksi kutsutuille lainoille on, että ne ovat haettavissa hyvin pienellä vaivalla netistä, ne myönnetään ilman vakuuksia, ja ne maksetaan hakijan tilille erittäin nopeasti. Arkipuheessa ne mielletään yleensä pieniksi esimerkiksi 100 € tai 200 € lainoiksi. Nykyään ne ovat usein luottotilin kaltaisia muutaman tuhannen euron lainoja, joista voi nostaa sopivan summan rahaa aina tarpeen mukaan.

Millaisia hyviä ja huonoja kokemuksia ihmisillä on?

Rahan lainaaminen herättää paljon ajatuksia ja tunteita. Tästä löydät koottuna yleisiä positiivisia ja negatiivisia kokemuksia pikavipeistä niiden käyttäjien näkökulmasta.

+ Korko on nyt aikaisempaa edullisempi
+ Sivukuluja kuten nostokuluja ei ole tai ne ovat pienet
+ Lainan saa erittäin nopeasti käyttöön
+ Hakemuksen voi tehdä kokonaan netissä
+ Osalla lainapaikoista on asiointia helpottava kännykkäsovellus

– Pientä lainaa hakiessa joutuukin ottamaan isomman joustavan lainan
– Joustava laina täytyy muistaa lakkauttaa itse
– Lainan saaminen on vaikeutunut
– Korko on edelleen liian korkea
– Myöhästyneestä takaisinmaksusta seuraa nopeasti kuluja

Yksittäisistä lainapaikoista löytyy paljon arvioita netistä. Muiden ihmisten kokemusten perusteella lainapaikan valinta voi kuitenkin olla vaikeaa, sillä kokemuksia löytyy laidasta laitaan. Jos kuitenkin huomaat negatiivisten palautteiden korostuvan kokemuksissa, harkitse kyseistä lainaa tarkasti.

Kuinka pieni pikavippi minun on mahdollista hakea?

Pienimmät mahdolliset lainasummat ovat noin 10-50 euroa. Pieniä lainoja on jonkin verran tarjolla perinteisinä kertalainoina, mutta useimmiten sinulle tarjotaan joustoluottoa, jolta voit tehdä pienen noston. Sinulle voidaan myöntää esimerkiksi 2000 euron joustoluotto, vaikka hakisitkin huomattavasti pienempää lainaa. Sinun ei tarvitse käyttää koko tarjottua summaa, vaan voit nostaa luotolta haluamasi määrän rahaa.

Tässä muutama esimerkki, mitä 2000 euron luotolta voi nostaa:

• Voit nostaa vain 50 euroa 30 päivän ajaksi ja maksaa koko summan kerralla pois
• Voit nostaa 500 euroa ja maksaa sen osamaksulla takaisin seuraavan neljän kuukauden aikana

Voinko hakea, jos olen vasta 18- tai 20-vuotias?

Hakijan tulee olla vähintään täysi-ikäinen. Voit siis täyttää hakemuksen, vaikka olisit vasta 18-vuotias tai hieman tätä vanhempi. Useimmilla lainapaikoilla hakijalta vaadittu vähimmäisikä on kuitenkin korkeampi: monet lainapaikat vaativat vähintään 24 vuoden ikää. Nuorille hakijoille tarjottavat summat ovat yleensä pieniä.

Raha.fi:n hakemuksen voi täyttää vähintään 18-vuotias hakija ja pyrimme etsimään hänelle rahoituslaitokset, jotka myöntävät hänen ikäiselleen lainaa.

Mistä voin saada tarjouksen, joka on koroton ja kuluton?

Tällä hetkellä korottomia ja kuluttomia, eli niin sanottuja “ilmaisia” lainoja, ei ole tarjolla. Korottomat lainatarjoukset poistuivat rahoituslaitosten valikoimista samaan aikaan, kun uusi laki koskien lainojen korkoja astui voimaan vuonna 2019. Ilmaisten lainojen tarjoaminen ei ole rahoituslaitoksille enää kannattavaa, sillä ne eivät voi periä asiakkailtaan enää entisen kaltaisia korkeita korkoja ilmaisjakson jälkeen.

Tyypillinen ilmainen laina oli koroton ja kuluton ensimmäisen 30 päivän ajan, jonka jälkeen se muuttui normaaliksi lainaksi mikäli koko summaa ei oltu maksettu takaisin.

Mikä on varma paikka hakea?

Tällä hetkellä on vaikea nimetä lainapaikkaa, joka myöntäisi lainan suurella varmuudella. Kaikki rahoituslaitokset ovat kiristäneet lainan myöntämisen kriteerejä lainojen korkoja madaltaneiden lakien astuttua voimaan. Lainaa saa nykyään edullisesti mutta samalla sitä voidaan myöntää entistä harvemmalle hakijalle. Korkeakorkoisia, hyvin monenlaisille hakijoille myönnettäviä lainoja ei ole enää tarjolla.

Lainapaikkaa valitessa huomioi seuraavat seikat löytääksesi sinulle parhaiten sopivan lainan ja rahoituslaitoksen mahdollisimman helposti:

• Valitse lainasumma, joka sopii tuloihisi. Pienillä tuloilla ei voi saada isoa lainaa mutta pienehkö summa on mahdollinen.
• Vilkaise rahoituslaitoksen lainaehdot etukäteen. Ehdoissa saatetaan mainita muunmuassa paljonko hakijan tulojen on vähintään oltava tai millainen hänen työtilanteensa tulisi olla.
• Tarkista lainan ikäraja. Lainoilla on yleensä selkeästi ilmoitettu alaikäraja. Joissakin lainoissa ilmoitetaan myös yläikäraja.
• Sopivan lainapaikan etsimisen sijasta voit käyttää lainavertailuun erikoistunutta palvelua, joka kartoittaa puolestasi sinulle sopivat lainat nopeasti.

Miksi vertailu on ehdottomasti paras tapa hakea?

Vertailu auttaa sinua löytämään halvimman pikavippivaihtoehdon nopeasti. Erilaisia lainoja on tarjolla runsaasti, ja ilman eri vaihtoehtoihin tutustumista saatat päätyä ottamaan kalliin lainan, vaikka edullisempiakin olisi tarjolla.

Voit toteuttaa vertailun kahdella tavalla:

1. Tutustu itse useiden eri rahoituslaitosten tarjontaan ja täytä sopivien lainapaikkojen hakemukset saadaksesi alustavat lainatarjoukset. Vertaa saamiasi tarjouksia keskenään.
2. Käänny lainavertailuun erikoistuneen palvelun puoleen. Täytä palvelussa yksi hakemus saadaksesi useilta eri rahoituslaitoksilta lainatarjouksia. Vertaa tarjouksia keskenään.

Lainavertailuun erikoistuneen palvelun käyttö säästää reilusti aikaasi. Täytät vain yhden hakemuksen usean hakemuksen sijasta. Lisäksi tarjousten vertaaminen keskenään on helppoa, kun näet kaikki tarjoukset yhdessä paikassa samanaikaisesti.

Miten saan tiedon, kun uusi pikavippipaikka on avattu?

Uusia pikavippipaikkoja aukeaa nykyään melko harvoin. Suuri osa uusista lainapaikoista on lainanvälittäjiä, jotka eivät itse myönnä lainaa tarjoavat palvelussaan muiden rahoituslaitosten lainatuotteita.

Helppo tapa pysyä ajantasalla uusista lainapaikoista on hakea lainaa lainavertailun kautta. Tällöin saat tarjouksia mahdollisimman monelta lainapaikalta, joista osa voi olla sinulle uusia tuttavuuksia. Lainavertailut ottavat uusia pikavipppipaikkoja mukaan palveluunsa nopeasti. Esimerkiksi Raha.fi:n palveluun tulee ajoittain mukaan uusia lainanmyöntäjiä, joista ilmoitamme asiakkaillemme.

Toinen tapa on etsiä uusia pikavippipaikkoja säännöllisesti internetin hakukoneesta. Uudet lainapaikat eivät mainosta kovin näkyvästi, joten sinun kannattaa olla itse aktiivinen tarjonnan tutkimisessa.

Tarvitsenko lainkaan vakuuksia tai takaajaa?

Tyypillinen netistä haettava laina ei vaadi lainkaan vakuuksia tai takaajia. Esimerkiksi kaikki Raha.fi:n kautta haettavat lainat ovat tällaisia. Vakuudellisia lainoja tarjoavat lähinnä perinteiset pankit.

Vakuuksien ja takaajien puuttuminen tekee lainan hakemisesta helppoa ja nopeaa, ja lainapäätös voidaan antaa hakijalle lähes välittömästi. Vakuudettomuuden kääntöpuolena on, että lainan korko on hieman vakuudellisen lainan korkoa korkeampi.

Mikä korko on tällä hetkellä?

Lainan nimelliskorko enintään 20 prosenttia. Korot olivat koronapandemian aikana tilapäisesti laskettu 10 prosenttiin, mutta ne nousivat normaalille tasolla syksyllä 2021.

Monien erittäin pienten pikavippien korko on lähellä suurinta mahdollista eli 20 %.

Paljonko työttömälle tai opiskelijalle voidaan myöntää?

Työttömälle ja päätoimiselle opiskelijalle voidaan myöntää pääosin pienehköjä lainasummia. Tarkka summa riippuu rahoituslaitoksesta sekä hakijan hakemuksessa antamista muista tiedoista. Tällä hetkellä hakijoiden, jotka eivät käy päätoimisesta töissä, on entistä hankalampi saada lainaa. Rahoituslaitokset ovat jatkuvasti kiristäneet lainaehtojaan vuonna 2019 asetetun 20 % korkokaton sekä koronan myötä asetetun väliaikaisen 10 % korkokaton seurauksena.

Myöntääkö mikään rahoituslaitos luottotiedottomalle?

Netissä toimivat rahoituslaitokset, jotka myöntävät lainaa ilman vakuuksia, vaativat hakijoiltaan aina puhtaat luottotiedot. Vaikka lainattava summa olisi vain 20 tai 50 euroa, luottotietojen on oltava kunnossa. Joitakin luottotiedottomille myöntäviä lainapaikkoja löytyy, mutta ne vaativat lainaan takaajan ja korko on siitä huolimatta korkea. Jos luottotietosi eivät ole kunnossa, sinun kannattaa kääntyä oman pankkisi puoleen neuvotellaksesi mahdollisesta lainasta.

Ulkomailta lainaaminen kiinnostaa joitakin luottotietonsa menettäneitä lainanhakijoita. Tällöin hakijan luottotietoja ei voitaisi tarkistaa tai niillä ei olisi merkitystä. Ulkomaisten lainapaikoista lainaaminen ei kuitenkaan ole suositeltavaa, sillä lainan korko, kulut ja muut käytännöt voivat olla hyvin erilaisia kuin kotimaisten lainojen.

Mitä tietoja hakemuksessa pitää antaa?

Hakemuksessa kysytään aina sellaisia tietoja, jotka ovat oleellisia lainan myöntämisen kannalta. Vastaa niihin siis mahdollisimman tarkasti ja totuudenmukaisesti. Tärkeimmät sinulta kysytyt tiedot ovat ainakin:

• Henkilötietosi
• Tulosi
• Työtilanteesi
• Asumismuoto ja -kulut
• Muut mahdolliset lainasi
• Mihin tarkoitukseen haet pikavippiä
• Tilinumerosi
• Yhteishakijan tiedot, jos haet yhteishakijan kanssa

Täytä hakemus verkossa tietokoneella, kännykällä tai tabletilla. Varaa hakemuksen täyttämiseen aikaa 5-10 minuuttia. Ota pankkitunnuksesi lähelle, sillä sinua pyydetään tunnistautumaan luotonmyöntäjän palveluun ennen kuin laina voidaan myöntää.

Saat yleensä alustavan lainapäätöksen ilman minkäänlaisten liitteiden lähettämistä. Liitteiden tarpeellisuus riippuu hieman haetusta summasta ja hakijan yleisistä tiedoista. Jos luotonantaja haluaa sinulta jonkin liitteen kuten vaikkapa viimeisimmän palkkakuitin, sen lähettäminen käy nopeasti verkossa.

Kuinka nopeasti rahat tulevat tilille?

Pikavippi maksetaan hakijan tilille heti tai viimeistään 1-2 pankkipäivän sisällä. Suurin osa lainapaikoista pyrkii rahojen nopeaan maksamiseen. Ainoa poikkeus on yö: uusia lainoja voidaan maksaa hakijoille vain kello 7-23 välisenä aikana.

Pikavipin hakeminen ja lainapäätöksen saaminen onnistuu 24h vuorokaudessa. Voit siis täyttää hakemuksen yöllä, mutta rahat saat aikaisintaan aamulla.

Tilanne on toinen joustavien, luottotilimuotoisten pikavippien kanssa: ensimmäisen tililtäsi tekemän noston jälkeen voit nostaa lisää rahaa milloin tahansa. Jos sinulle tulee akuutti lainantarve usein juuri yöaikaan, harkitse joustavan pikavipin ottamista.

Kuinka pitkän maksuajan voin saada?

Maksuaika riippuu lainan määrästä. Pienellä lainalla on tyypillisesti muutaman kuukauden tai vuoden laina-aika.

Tässä joitakin esimerkkejä rahoituslaitosten tarjoamista eri summista maksuaikoineen:

• • 300 € laina 4 kuukauden maksuajalla
  • 1000 € laina 2,5 vuoden maksuajalla
  • 4000 € laina 5,5 vuoden maksuajalla

Saat itse valita sopivan pituisen laina-ajan hakemusta täyttäessäsi. Lopullisessa lainatarjouksessa saattaa olla hieman eri laina-aika, jos hakemaasi summaa ei voida tarjota juuri toivomallasi laina-ajalla.

Isoissa usean 10 000 euron lainoissa laina-aika voi olla jopa 15 vuotta.

Voinko maksaa koko summan kerralla pois?

Pikavippi on mahdollista maksaa takaisin sovittua nopeammin. Jos olet mielestäsi valinnut liian pitkän maksuajan, voit maksaa jäljellä olevan summan vaivattomasti pois ennen maksuajan loppua. Useimmiten lyhin sopimuksessa mainittu laina-aika on kolme kuukautta, mutta todellisuudessa koko summan takaisinmaksu on mahdollista jo esimerkiksi kuukauden kuluttua lainan ottamisesta.

Koko summaa ei ole pakko maksaa kerralla, vaan voit myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa suurempia eriä nopeuttaaksesi takaisinmaksua. Jos maksat sovittua lyhennyssummaa suuremman summan, siitä kannattaa ilmoittaa rahoittajalle. Näin varmistat ettei rahaa käytetä ennenaikaisena maksueränä lyhennyksen sijasta.

Onko lainaaminen turvallista?

Lainaaminen on hyvin turvallista, kunhan haet sen luotettavalta rahoituslaitokselta. Uuteen lainapaikkaan kannattaa tutustua hyvin ennen lainan ottamista. Myös lainaehtojen lukeminen on suotavaa, jotta tiedät miten laina toimii ja millaisia kuluja siihen liittyy.

Pankkitunnusten käyttäminen lainan ottamisessa minimoi riskit. Pankkitunnusten avulla lainanhakija voidaan tunnistaa oikeaksi henkilöksi. Kukaan muu ei voi ottaa nimissäsi lainaa, jos pankkitunnuksesi eivät ole päätyneet vääriin käsiin. Joissakin lainapaikoissa tunnistautumiseen voi käyttää mobiilivarmennetta, mutta pankkitunnukset ovat ehdottomasti yleisin ja vaivattomin tapa hoitaa lainaaminen.

Valitettavasti markkinoilta löytyy aika ajoin epärehellisiä lainapaikkoja, joiden tarkoituksena on ainoastaan kalastella hakijoiden tietoja, periä laittoman suuria korkoja tai palvelumaksuja, tai vaatia hakijalta ennakkomaksua lainasta, jota ei koskaan maksetakaan. Monet epärehelliset lainapaikat tunnistaa jo verkkosivuista: sivut ovat käännetty huonosti suomeksi tai ne ovat vain osittain suomeksi, rahoituslaitoksesta ei löydy minkäänlaisia tietoja, ja lainaehtoja ei ole esillä. Jos turvallisuus epäilyttää sinua vähänkin, etsi toinen luotettavampi lainapaikka.

Voiko hakija huijata lainaamalla toisen nimissä tai toisen tilille?

Hakijan tulee täyttää hakemus omilla tiedoillaan. Jos mukana on yhteishakijan, hakemukseen tarvitaan hänenkin tiedot. Rahoituslaitokset tekevät luottokelpoisuuden tarkistuksen hakijan henkilötunnuksen perusteella. Lainahakemuksen viimeistelyyn ja lainan nostamiseen tarvitaan vahvaa tunnistautumista eli pankkitunnuksia. Näin hakija voidaan todeta oikeaksi henkilöksi.

Hakijan tunnistautumisesta huolimatta vilpillisiä, toisen henkilön nimissä tehtyjä hakemuksia täytetään ja hyväksytään ajoittain. Pidä siis huolta, etteivät henkilötietosi ja pankkitunnuksesi joudu vääriin käsiin. Tee asiasta heti rikosilmoitus, jos huomaat että nimissäsi on haettu lainaa.

Milloin lainaaminen ei kannata?

Laina tulisi ottaa vain todelliseen ja hyvin harkittuun tarpeeseen. Lainaaminen ei ole koskaan kannattavaa hetken mielijohteesta. Mikäli koet lainaamisen itsellesi ongelmaksi, voit kääntyä esimerkiksi Takuusäätiön puoleen saadaksesi apua. Myös oman henkilökohtaisen lainakiellon asettaminen voi olla toimiva ratkaisu.

Lainaaminen ei kannata myöskään silloin, kun olet joutumassa niin kutsuttuun pikavippikierteeseen. Sinun tulisi ensisijaisesti hakea muunlaista apua, jos tarvitset uuden lainan muiden lainojen lyhennyksistä selviämiseen. Yksi vaihtoehto voi olla olemassa olevien lainojen yhdistäminen yhdeksi.