Laina löytyy helposti netistä – Hae nyt lainaa jopa 70 000 €

Mitä laina tarkoittaa?

Laina on yksinkertaisuudessaan kahden eri osapuolen välinen sopimus: siinä toinen osapuoli antaa tietyn rahasumman toiselle osapuolelle, joka palauttaa sen takaisin tietyn ajan kuluttua. Sopimuksen osapuolet ovat lainanantaja ja lainanottaja: esimerkiksi rahoituslaitos tai pankki voi olla lainanantajana ja sinä voit olla lainanottaja. Rahoituslaitos antaa sinulle tietyn summan rahaa ja sinä sitoudut maksamaan saman verran takaisin tietyssa ajassa. Lainanantaja voi pyytää korkoa korvaukseksi lainasta, minkä seurauksena maksat takaisin hieman lainaamaasi enemmän. Takaisinmaksuun liittyviä yksityiskohtaisempia ehtoja on määritelty lainasopimuksessa.

Lainasta käytetään arkikielessä hyvin usein myös sanaa velka tai luotto. Se voi myös tarkoittaa muunkin kuin vain rahan lainaamista, mutta tässä keskitymme juuri rahalainoihin.

Millaisia eri lainat ovat?

Lainat eroavat toisistaan summan, maksuajan ja ehtojen perusteella. Lisäksi joihinkin käyttötarkoituksiin kuten asunnon ostoon on oma lainamuotonsa.

Erilaiset kulutukseen tarkoitetut lainamuodot vaihtelevat kooltaan vain muutamasta kymmenestä eurosta aina useisiin kymmeniin tuhansiin asti. Laina-aika on pisimmillään noin 15 tai 17 vuotta. Niiden ehdoissa on pieniä eroavaisuuksia ja ne eivät yleensä vaadi vakuuksia tai takaajaa.

Vakuudetonta lainaa hakiessa sinun ei tarvitse miettiä vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Ne ovat hieman kalliimpia kuin vakuudelliset lainat, mutta niiden etuna on hakemisen helppous ja nopeus. Vakuudetonta lainaa myönnetään monenlaisina summina jopa 70 000 euroon asti.

Vakuudellista lainaa voit hakea esimerkiksi omasta pankistasi. Etenkin suuret lainat kuten asuntolainat vaativat vakuuksia, sillä niillä lainanmyöntäjä saa vähennettyä luottotappion riskiä. Vakuudellinen laina annetaan lainaksi hakijan omaisuutta vastaan. Sopivan omaisuuden määrittelee pankki. Myös henkilötakaajan käyttäminen on mahdollista.

Mistä kannattaa lainata?

Lainan hakeminen on siirtynyt nykyään lähes kokonaan nettiin. Niin rahoituslaitokset kuin perinteiset pankitkin suosivat nettiä hakukanavana. Lähes koko lainavalikoima on pääpiirteissään esillä netissä, joten saat hyvän kuvan eri lainoista tutkimalla tarjontaa. Lopulliset yksityiskohtaiset tiedot kuten korko, marginaali, sekä muut mahdolliset sivukulut, selviävät vasta virallisessa henkilökohtaisessa lainatarjouksessa hakemuksen lähettämisen jälkeen.

Voit hoitaa myös hakemisen täysin sähköisesti. Sähköisen hakemuksen käyttäminen mahdollistaa erittäin nopean lainapäätöksen tekemisen ja rahojen maksamisen hakijan tilille välittömästi. Voit tehdä lainahakemuksen sellaiselle rahoituslaitokselle tai pankille, jonka asiakas et vielä ole. Perinteiset pankit tosin vaativat asiakkuuden aloittamista myös muiden pankkipalveluiden osalta, paitsi kyseessä ei ole pankin tarjoama rahoitus esimerkiksi autokaupassa auton ostoa varten.

Valtava lainatarjonta on lainanhakijan kannalta hieno asia. Toisaalta se voi hankaloittaa ja pitkittää lainan hakemista, sillä sopivan lainapaikan valinta on työlästä. Hakemalla esimerkiksi Raha.fi:ssä sinulle haetaan lainatarjouksia samalla kerralla usealta rahoituslaitokselta. Säästät aikaa verrattuna siihen, että täyttäisit jokaisen hakemuksen erikseen. Voit käydä rauhassa läpi saamasi lainatarjoukset ja valita niistä sinulle sopivimman. Tehtyäsi valinnan sovit lainasta lainanmyöntäjän kanssa.

Suuri valikoima ei ole ainoa syy käyttää Raha.fi:n kaltaista palvelua: lainojen hinnoissa on suuria eroja, minkä vuoksi niitä kannattaa ehdottomasti vertailla edullisimman löytämiseksi. Kun sinulla on monta lainatarjousta, näet helposti mikä niistä on edullinen ja mikä ei.

Miten hakeminen tapahtuu?

Lainanhaku netissä tapahtuu hyvin samalla tavoin eri palveluissa. Tästä näet, miten hakeminen tapahtuu Raha.fi:n hakemuksella.

1. Päätä haluamasi lainasumma: Voit hakea vakuudetonta lainaa 100 eurosta 70 000 euroon asti. Yleensä saat lainatarjoukset juuri hakemallesi summalle, mutta on mahdollista että sinulle tarjotaan pienempää tai suurempaakin summaa.
2. Valitse takaisinmaksuaika: Maksuaikaa saa kuukaudesta noin 15 vuoteen asti.
3. Täytä lainahakemus: Sähköisen hakemuksen voi täyttää tietokoneella, tabletilla tai kännykällä. Se vie yleensä muutaman minuutin. Hakemuksen kysymykset liittyvät mm. tuloihin, työtilanteeseen, asumiseen, ja muihin lainoihin.
4. Lähetä mahdolliset liitteet: Saatat tarvita hakemuksen liitteeksi vähintään palkkalaskelman tai eläkepäätöksen. Pienempiä lainoja voi saada ilman liitteitä. Liitteet pyydetään nekin lähettämään sähköisesti.
5. Tutustu lainatarjouksiin: Alustava lainapäätös annetaan heti hakemuksen lähettämisen jälkeen. Liitteet tai mahdolliset hakemukseen pyydetyt tarkennukset voivat vielä muuttaa alustavaa päätöstä jonkin verran. Isoa summaa hakiesssa lainapäätöksessä voi kestää kauemmin kuin pientä summaa hakiessa. Raha.fi:ssä sinun on mahdollista saada useita lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta.
6. Vastaanota rahat: Kun molemmat osapuolet ovat hyväksyneet lainasopimuksen ja se on allekirjoitettu sähköisesti, rahat voidaan siirtää ilmoittamallesi tilille.

Kuka voi täyttää lainahakemuksen?

Sinun tulee täyttää lainanmyöntäjän määrittelemät ehdot. Perusvaatimukset minkä tahansa lainan myöntämiseen ovat seuraavat:

• Olet vähintään 18-vuotias
• Luottotietosi ovat kunnossa
• Asut vakituisesti Suomessa
• Sinulla on suomalainen pankkitili ja puhelinnumero
• Sinulla on jonkinlaisia säännöllisiä tuloja

Vaikka täyttäisit nämä ehdot, se ei tarkoita että saisit myönteisen lainapäätöksen. Jokaisella rahoituslaitoksella on omat vaatimuksensa hakijalle. Osa vaatimuksista, kuten ikä- tai tuloraja, tuodaan useimmiten selkeästi esille. Kaikkea hyväksyttyyn lainapäätökseen vaadittavaa ei kuitenkaan kerrota avoimesti, sillä se on usean tekijän yhteissumma.

Merkintä luottotiedoissa on yleensä este lainaamiselle. Sen sijaan työttömyys, eläke, opiskelu tai hoitovapaa eivät välttämättä ole esteitä, jos hakijalla on kuitenkin vaadittu määrä tuloja kuukaudessa.

Mitä varten lainaa voi saada?

Lainahakemuksessa sinulta yleensä kysytään lainan tarkoitusta. Sinun ei tarvitse tehdä tarkkaa selvitystä rahojen käytöstä, vaan valitset valmiiksi annetuista vaihtoehdoista tilanteeseen parhaiten sopivan. Ei ole olemassa hyviä ja huonoja syitä lainaamiseen, mutta rahoituslaitos tekee lainapäätöksen hakijan antamien kaikkien tietojen perusteella. Yksi vaikuttavista tiedoista on rahoituksen tarve. Isoja summia haetaan esimerkiksi lainojen yhdistämistä, mökkiä, tonttia, häitä, perintöveron maksua, autoa tai autotallia varten.

Pienempiä ja arkisempia syitä ovat esimerkiksi:

• Kulutus
• Lomamatka
• Lääkärikäynnit
• Lemmikin kulut
• Laskujen maksaminen
• Sijoittaminen

Raha.fi:n hakemuksessa sinulta kysytään käyttötarkoitusta, ja voit valita parhaan annetuista vaihtoehdoista.

Kuinka ison summan voi lainata yksin?

Ilman vakuuksia myönnettävää lainaa saa netistä tyypillisesti enintään 50 000-70 000 euroa. Lainan voi saada yksin mutta suurimmat summat haetaan yhdessä yhteishakijan eli rinnakkaishakijan kanssa.

Lainasumman suuruus riippuu täysin hakijasta ja millaista rahoitusta hän on hakemassa. Esimerkiksi asuntoluotot ovat suuruudeltaan huomattavasti suurempia kuin kulutusluotot, ja niiden vakuutena on ostettava asunto. Kulutusluotto taas on usein vakuudeton, jolloin lainasummakin on pienempi.

Hakijan tulotasolla ja muilla veloilla on suuri vaikutus siihen, millainen lainasumma hänelle voidaan myöntää. Tulojen on oltava sellaiset, että lyhennysten tekeminen on hakijalle mahdollista kaikkien muiden pakollisten menojen jälkeen. Myös muiden velkojen yhteenlaskettu summa vaikuttaa. Jos hakijalla on jo kovasti velkaa, uutta isoa lainasummaa voi olla hankala saada.

Kuinka pitkä laina-aika on?

Lainojen takaisinmaksuajat vaihtelevat lainatyypistä riippuen kuukaudesta useisiin vuosiin. Tyypillisesti netistä haettavan vakuudettoman luoton laina-aika on pisimmillään 15 vuotta.

Laina-ajan pituus on riippuvainen lainasummasta. Pisimmät laina-ajat ovat varattu isoille lainoille: esimerkiksi 15 vuoden laina-ajan voi saada 50 000 euron mutta ei 2000 euron lainalle. Tämä aiheuttaa joskus epäselvyyksiä, sillä monissa lainahakemuksissa saat itse valita haluamasi laina-ajan hakemallesi summalle. Todellisuudessa sinulle saatetaan tarjota huomattavasti lyhyempää laina-aikaa, koska hakemaasi lainasummaa ei ole mahdollista lainata haluamallasi maksuajalla.

Milloin rahat tulevat tilille?

Hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen lainanmyöntäjä siirtää rahat käyttöösi mahdollisimman pian. Siirron nopeus vaihtelee muutamista minuuteista muutamaan pankkipäivään. Nopeuteen vaikuttaa suurimmaksi osaksi pankkiyhteydet: rahojen siirtäminen eri pankista voi kestää yhden tai kaksi arkipäivää.

Jos tarvitset rahat tiettyyn hetkeen mennessä, tee hakemus hyvissä ajoin jotta rahat ehtivät varmasti tilillesi.

Mitä lainakuluja on?

Lainakuluhin sisältyy vähintään perittävä korko. Korko saattaa olla sama kaikille hakijoille tai se voidaan määrittää asiakaskohtaisesti. Asiakaskohtaisessa hinnoittelussa esimerkiksi hakijan ikä ja tulot voivat vaikuttaa koron suuruuteen. Korkoa kertyy koko laina-ajan, minkä vuoksi takaisinmaksuaikaa ei kannata pitkittää turhaan, sillä silloin maksat enemmän korkokuluja.

Lainasta saatetaan periä muitakin maksuja kuin korkoa. Tyypillisiä lainakuluja ovat:

• Avausmaksut
• Nostopalkkiot
• Tilinhoitomaksut

Vertaillessasi eri lainavaihtoehtoja huomio kannattaa kiinnittää todelliseen vuosikorkoon, sillä siihen on laskettu koron lisäksi muutkin lainakustannukset.

Korot ja kulut ovat muuttuneet viime vuosina voimaan tulleiden lakimuutosten myötä. Lainoille asetettiin vuosina 2019, 2020 ja 2021 korkokattoja, jotka tekivät niistä aikaisempaa edullisempia. Niinpä pitkäksikin ajaksi otetun velan kustannukset jäävät nykyään kohtuullisiksi.

Millainen korko on ja miten se lasketaan?

Tyypillisesti nimelliskorko sijoittuu 4-20 prosentin väliin. Ilman korkoa myönnettäviä lainoja ei ole enää markkinoilla.

Korko lasketaan yksinkertaisesti seuraavalla laskukaavalla:

Havainnollistetaan laskukaavaa vielä esimerkin avulla:

Nimelliskoron lisäksi lainalla on todellinen vuosikorko, joka sisältää koron ja muut lainakulut.

Milloin takaisinmaksu alkaa?

Takaisinmaksu alkaa tyypillisesti lainaamista seuraavassa kuussa. Lyhennyksen eräpäivä voi olla sinun päätettävissä tai rahoituslaitos määrää sen.

Tässä esimerkki ensimmäisen maksuerän saapumisesta:

→ Rahoituslaitoksen määräämä eräpäivä on kuukauden 30. päivä
→ Saat lainarahat tilillesi 15. päivä helmikuuta
→ Ensimmäinen takaisinmaksuerä tulee maksettavaksesi maaliskuussa ja sen eräpäivä 30. maaliskuuta

Lyhennyksiä maksetaan yleensä kuukausittain kunnes koko velka on maksettu korkoineen takaisin. Lainassa voi olla kiinteä kuukausierä, joka on sovittu lainanmyöntäjän kanssa. Useissa limiittilainoissa kuukausittainen lyhennys on tietty prosentti nostetusta summasta.

Voiko lyhennyksen tehdä etuajassa maksamalla enemmän?

Etuajassa ja suuremmalla summalla lyhentäminen on mahdollista. Sinun kannattaa olla yhteydessä lainanantajaan, jotta lyhennykset käsitellään oikein.

Etuajassa tehdyllä lyhennyksellä voidaan tarkoittaa kahta asiaa:

1. Koko lainasumman lyhentämistä sovittua laina-aikaa nopeammin
2. Tulevan lyhennyksen tekemistä hyvissä ajoin etukäteen

Lyhentäminen sovittua laina-aikaa nopeammin tarkoittaa esimerkiksi neljän vuoden lainan lyhentämistä kolmessa vuodessa. Se on mahdollista kaikissa lainoissa ja taloudellisesti kannattavaa: mitä lyhyempi laina-aika on, sitä vähemmän korkoja ja muita kuluja kertyy maksettavaksesi. Tämä voi olla sinulle kulutonta mutta se voi myös aiheuttaa kuluja. Kuluja voi syntyä koron ollessa kiinteä. Näin on etenkin asuntolainojen mutta myös joidenkin kulutusluottojen kohdalla. Jos esimerkiksi maksat alunperin 25 vuodeksi sovitun velan 20 vuodessa, lopuilta viideltä vuodelta voi jäädä jotakin maksettavaksesi. Kulujen suuruus riippuu lainanmyöntäjästä. Tarkista siis oma lainasopimuksesi tai kysy lainanmyöntäjältä, millaisia maksuja sovittua nopeammasta takaisinmaksusta voi koitua.

Tulevan lyhennyksen tekeminen etukäteen tarkoittaa sitä, että esimerkiksi helmikuussa maksat maalis-, huhti- ja toukokuun lyhennykset helmikuun lyhennyksen lisäksi. Näin ollen seuraava lyhennys tulee maksettavaksesi vasta kesäkuussa. Tämä lyhennystapa ei lyhennä varsinaista laina-aikaa. Lisäksi lyhennykset koskevat yleensä vain varsinaista lainasummaa eivätkä korkoa, minkä vuoksi sinun tulee kuitenkin maksaa korko jokaisena kuukautena.

Voiko koko summan maksaa kerralla pois?

Koko lainasumma on mahdollista maksaa kerralla pois, sillä nopeampi takaisinmaksu on laissa määritelty oikeus. Sinun kannattaa kuitenkin olla yhteydessä lainanmyöntäjään, jotta maksamasi summa kohdistuu oikein ja sinulle ei tule yllättäviä lisäkuluja.

Tutustu lisää etuajassa maksamiseen tästä.

Mitä jos ei pysty maksamaan lyhennystä?

Moniin lainoihin voidaan hakea tarvittaessa lyhennysvapaita kuukausia. Tällöin maksat vain korkoa ja muita kuluja. Lyhennysvapaa voi olla lainanottajalle ilmainen tai siitä voidaan periä jokin maksu. Lyhennysvapaiden määrä on usein rajattu: maksuvapaita kuukausia voi olla muutamia vuodessa. Vapaata tulee hakea hyvissä ajoin etukäteen. Sen hakeminen ei onnistu enää siinä vaiheessa, kun laskun eräpäivä on jo käsillä.

Entä miten sinun tulisi toimia tilanteessa, jossa et pysty maksamaan laskua eräpäivänä ja maksuvapaan hakeminen on jo myöhäistä? Sinun tulisi tällöin olla ehdottomasti yhteydessä lainanmyöntäjään ja kertoa tilanteestasi. Jonkinlainen maksujärjestely on usein mahdollista järjestää. Kaikista huonoin vaihtoehto on jättää lasku maksamatta ja olla välittämättä siitä. Hoitamatta jätetty lasku voi aiheuttaa sinulle maksuhäiriömerkinnän.

Jotkin rahoituslaitokset tarjoavat lisäpalveluna maksullista lainaturvavakuutusta, joka on avuksi takaisinmaksun häiriintyessä.

Voiko lainasummaa korottaa?

Osassa lainoista on mahdollista korottaa alkuperäistä lainasummaa myöhemmin. Korotuksen mahdollisuuteen vaikuttaa lainaehtojen lisäksi myös se, miten olet hoitanut laina-asiasi tähän mennessä. Jos lainanhoito on sujunut hyvin, summan korottaminen voi onnistua. Etenkin joustavissa luotoissa luottosaldon korottaminen on yleinen ominaisuus.

Näkeekö oma pankki muualta otetut lainat?

Oma pankkisi on perillä raha-asioistasi hyvin pitkälle sinun antamiesi tietojen ja tilitapahtumiesi kautta. Jos olet lainannut toiselta rahoituslaitokselta ja lainarahat ovat maksettu oman pankkisi tilille, pankki on tietoinen tästä tapahtumasta. Jos jostakin syystä et halua pankin tietävän esimerkiksi pikalainan ottamisesta, lainatut rahat pitäisi maksaa jonkin muun pankin tilille.

Mikäli sinulla on lainaneuvottelu oman pankkisi kanssa, sinun tulee kuitenkin kertoa muista veloistasi taloudellisen kokonaistilanteesi arvioimiseksi.

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme