Sisällysluettelo
Asuntolainalaskuri: laske lainan määrä ja kulut
Asuntolaina on luultavasti tärkein koskaan ottamasi laina ja sen hakeminen kannattaa suunnitella huolella etukäteen. Asuntolainalaskuri kertoo sinulle, paljonko asuntolainaa tarvitset haluamasi asunnon ostamiseksi. Näet myös millainen kuukausierä lainalla voisi olla.
Aloita kirjaamalla laskuriin asunnon hinta ja paljonko sinulla on rahaa säästettynä asunnon ostoa varten. Täytä tämän jälkeen laina-aika ja arviosi siitä, mikä on asuntolainan korko ja pankin oma marginaali. Lainanhoitokulut ovat yleensä muutamia euroja kuukaudessa.
Esimerkki: Pariskunta ostaa 150 000 € omakotitalon. Heillä on käsirahaa säästettynä 40 000 €, eli he tarvitsevat lainaa 110 000 €. He valitsevat kiinteän viitekoron 2 % ja pankki tarjoaa heille 0,8 % marginaalikoron. Koron lisäksi lainasta peritään kuukausittain 3 € lainan hoitokuluja. 25 vuoden laina-ajalla lainan kuukausieräksi tulee noin 513,26 € ja lopullinen takaisinmaksettava summa on noin 153 978,00 €.
Laskuri olettaa lainan lyhennystavaksi kiinteän tasaerän, jolloin kaikki kuukausierät ovat samansuuruisia. Lyhennystapoja on olemassa useampia.
Laskuri käsirahalle: paljonko omaa rahaa tarvitaan
Voit saada lainaa asuntoa varten enintään 90 prosenttia sen hinnasta. Jos asunto maksaa 300 000 euroa, voit saada enintään 270 000 euroa lainaa. Omien säästöjen osuus on oltava 10 prosenttia hinnasta. Jos ostat ensimmäistä asuntoa, pääset hieman helpommalla: laina voi olla 95 prosenttia hinnasta, jolloin tarvitset vain 5 prosentin verran omaa rahaa.
Laske laskurilla, paljonko tarvitset omaa rahaa. Syötä laskuriin asunnon myyntihinta ja tieto siitä, ostatko ensimmäistä omaa asuntoa vai et.
Laskurissa ei ole huomioitu valtiontakauksella otettavaa lainaa tai ASP-lainaa. Jos lainassa käytetään valtiontakausta, lainaa saa vain 85 prosenttia myyntihinnasta. ASP-lainalla lainaa voi saada 90 prosenttia.
Asumismenolaskuri: laske millaiseen kuukausierään sinulla on varaa
Etenkin kuukausierän laskeminen on mielenkiintoista. Se kertoo konkreettisen luvun siitä, paljonko asuntolaina maksaa kuukaudessa. Asuntolainalaskurilla voit lähteä etsimään sopivan hintaista asuntoa kuukausierän perusteella.
Yleinen ohjenuora on, että kuukausittaisista käyttörahoista noin 40 prosenttia olisi suotavaa käyttää asumiseen. Jos sinulle jää kuukausipalkasta 1500 euroa verojen jälkeen, siitä enintään 600 euroa saisi mennä asumiskuluihin. Kokeile alla olevalla laskurillamme, millainen kuukausierä sinulle sopisi. Muista lisätä asumiskuluihin myös muut asumisen kustannukset kuukausierän lisäksi. Niitä ovat muun muassa:
- yhtiövastike
- vesimaksu
- sähkölasku
- mahdollinen autopaikka
Kokeile laskurillamme, millainen kuukausierä sopisi sinun tuloihisi.
Jos asut nyt vuokralla, kuukausierää ja muita asumiskuluja on hyvä verrata vuokran suuruuteen. Omistusasunto voi tulla jopa halvemmaksi kuin vuokra-asunto. Se myös luonnollisesti kasvattaa varallisuuttasi, sillä se on omaisuuttasi.
Katso paljonko unelma-asuntosi kuukausierä olisi
Onko sinulla on asunto kiikarissa tai ajatus siitä, millaisessa asunnossa haluat asua? Kun tiedät toiveasuntosi hintatason, pääset katsomaan asuntolainalaskurilla tarvittavan lainan kustannukset. Näet helposti, paljonko asunnossa asuminen tulisi kustantamaan kuukaudessa. Kuukausierän suuruus voi yllättää. Pankki ottaa tämän huomioon asuntolainaneuvotteluissa, jotta sinulle ei myönnettäisi lainaa, josta et selviydy.
Mitä korkoja ja takaisinmaksutapoja lainalla on?
Lainan koron voi valita tyypillisesti kolmesta eri vaihtoehdosta. Näitä ovat:
Euribor: Euribor -korko on euroalueen yhteinen korko. Lainaan sidotaan yleensä joko 3, 6 tai 12 kuukauden Euriboriin, eli korko on aina ajankohtaisen Euribor -koron mukainen valitun ajanjakson ajan, minkä jälkeen korko tarkistetaan uudelleen vastaamaan sen hetkistä tasoa. Euribor -koron on mahdollista olla myös negatiivinen, jolloin sinun ei tarvitse maksaa viitekorkoa. Maksamasi korko ei kuitenkaan voi mennä miinukselle, vaan on vähintään nolla prosenttia.
Prime: Prime-korko on pankin oma korko, joka on Euriboria hieman maltillisempi muutosten suhteen. Eri pankkien prime-korkoja kannattaa vertailla etukäteen, mikäli päädyt tähän korkovaihtoehtoon.
Kiinteä: Kiinteä korko on pankin kanssa sovittu korko, joka pysyy muuttumattomana tietyn ajanjakson, kuten esimerkiksi 5 vuotta. Tämä on luultavasti kallein vaihtoehto korolle, mutta sopii henkilölle, joka haluaa tietää tarkalleen, miten paljon tulee kuukausieriä ja lainaa maksamaan.
Kuten muitakin lainoja, asuntolainaa lyhennetään tavallisesti kuukausittain. Tällöin maksetaan sekä lainanlyhennystä, korkoa että muita mahdollisia kuluja, kuten lainan hoitokuluja. Asuntoluottoa varten saat valita kolmesta eri lyhennystavasta:
Kiinteä tasaerä: Kiinteällä tasaerällä tarkoitetaan, että maksat lainaa takaisin joka kuukausi saman summan. Koska lainan viitekorko luultavasti muuttuu laina-aikana, muuttuu myös lainan takaisinmaksuaika. Kiinteä tasaerä sopii siis henkilölle, joka haluaa tietää, paljonko maksaa kuukaudessa, mutta jonka ei välttämättä tarvitse tietää tarkkaa laina-aikaa etukäteen.
Annuiteettilyhennys: Mikäli valitset asuntolainan lyhennystavaksi annuiteettilyhennyksen, sovit pankin kanssa selkeästä takaisinmaksuajasta. Korkojen muuttuessa kuukausierät muuttuvat, mutta laina-aika pysyy samana. Tämä siis sopii sinulle, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen ja taloutesi kestää mahdolliset korkojen nousut.
Tasalyhennys: Tasalyhenteisestä lainasta maksetaan kuukausittain aina kiinteä lyhennyssumma, mutta korkomaksut vaihtuvat samalla kun lainapääoma pienenee. Tällöin kuukausierät ovat siis laina-ajan alussa suuremmat ja pienevät laina-ajan loppua kohti.
