Aina välillä voi sattua, että henkilö, jolla ei ole ongelmia luottotietojen kanssa ei siitä huolimatta saa hakemaansa lainaa. Tämä voi tulla hakijalle yllätyksenä, eikä lainanmyöntäjä välttämättä kerro syytä lainahakemuksen hylkäämiseen. Hylätyn hakemuksen taustalla voi olla tekijöitä, jotka eivät hakijalle itselleen välttämättä tule mieleenkään. Kokosimme listan erilaisista asioista, jotka vaikuttavat lainanmyöntäjän päätökseen.
Tarkista seuraavat asiat, jos lainahakemuksesi on hylätty.
Sisällysluettelo
Lainanhakijan ehdottomat vaatimukset
Puhtaiden luottotietojen lisäksi lainanhakijan täytyy yleensä täyttää seuraavat ehdot:
- Vähintään 18-25 vuoden ikä
- Vakituinen osoite Suomessa
- Säännölliset tulot
- Verkkopankkitunnukset
Nämä ovat yleisesti pankkien ja rahoituslaitosten ehdottomat minimivaatimukset. Jos et täytä näitä ehtoja, sinulle ei myönnetä lainaa.
Todennäköiset syyt lainahakemuksen hylkäykseen
Lainansaantiin vaikuttaa yleisesti maksukykysi. Pankit eivät halua asiakasta, joka ei kykene maksamaan lainaansa takaisin. Hakijasta tehdään yleensä riskiarvio, jonka avulla lainanmyöntäjä laskee, millaista lainaa sinulle myönnetään. Tämä arvio saattaa myös estää lainansaannin täysin.
Erityisesti suurempien lainojen kohdalla lainanmyöntäjä kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin, jotka voivat vaikuttaa negatiivisesti lainapäätökseen:
- Pienet tulot: vaikka sinulla olisi vakituinen työpaikka, sinun tulee ansaita kuukaudessa tarpeeksi rahaa lainanlyhennyksen maksamiseen.
- Työsuhteen laatu: vasta-aloitettu työ, takana olevat palkattomat jaksot (esimerkiksi pitkät sairaslomat) ja jopa hakijan toimialan työllisyystilanne saattavat vaikuttaa lainansaannin mahdollisuuksiin.
- Useampia lainoja kerralla: useat päällekkäiset lainat vaikuttavat maksukykyysi ja esimerkiksi monet pikavipit saavat taloutesi näyttämään epävakaalta.
- Laskujen maksu ajallaan: jos lainanhakijalla on ollut viivästyksiä laskujen maksamisessa, hän näyttää helposti riskiasiakkaalta.
- Tilikäyttäytyminen: omalta pankiltasi lainatessasi esimerkiksi tilinylitykset vaikeuttavat haetun lainan saantia.
- Tulojen ja menojen suhde: jos tilikäyttäytymisessäsi ilmenee, että rahasi menevät samaa vauhtia kuin tulevat, eikä sinulla ole säästöjä, et välttämättä näytä erityisen luotettavalta.
Nämä ja muut tiedot lainanmyöntäjä sinusta saa esimerkiksi jos olet jo kyseisen pankin asiakas tai jos lainanmyöntäjä kuuluu Kulutusluottojen kyselyjärjestelmään, joka jakaa lainanhakijan suostumuksella tietoa eri rahoituslaitosten välillä. Tällä pyritään estämään ylivelkaantumista ja maksuhäiriömerkintöjä.
Paranna mahdollisuuksiasi lainan saamiseen
On keinoja, joilla voit edesauttaa lainahakemuksesi hyväksymistä. Kokeile esimerkiksi seuraavia vaihtoehtoja:
- Yhteishakija: hae lainaa yhteishakijan kanssa. Mahdollisuutenne lainan saantiin paranee huomattavasti.
- Keskitä lainasi: rahoituslaitokset saattavat myöntää enemmän lainaa paremmilla ehdoilla vanhoille asiakkailleen, jotka ovat hoitaneet laina-asiansa mallikkaasti.
- Hae lainaa useasta paikasta: hakemalla lainaa monesta paikasta kasvatat mahdollisuuksiasi lainan saantiin. Kokeile esimerkiksi Raha.fi:n lainahakemusta, jolla saat kerralla useamman lainatarjouksen.
- Hae uudesta lainapalvelusta: vasta avattu lainapalvelu voi haluta asiakkaita ja hyväksyy hakemuksen helpommin.
- Hanki vakuus tai takaaja: vakuudella tai henkilötakaajalla voit parantaa mahdollisuuksiasi etenkin isoja lainoja saadaksesi. Tällöin pankin tai rahoituslaitoksen luottotappioriski pienentyy.
- Hae pienempää lainaa: voi olla mahdollista, että olet yliarvioinut oman maksukykysi. Hae sellaista lainaa, jota pystyt realistisesti lyhentämään.
LAINASUMMA
LAINA-AIKA
Arvioitu kuukausierä €/kk
Nimelliskorko voi vaihdella 4,5-20,0 % välillä. Laina-aika on 1-15 vuotta. Esimerkkilaskelma: lainan ollessa 15 000 € ja takaisinmaksuajan 8 vuotta on kuukausierä 210 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 20 174 €. Nimelliskorko on 7,75 % ja todellinen vuosikorko 8,03 %.
