“Lainan kuukausierä oli hieman liian suuri, eikä rahani meinannut riittää. Jouduin ottamaan uuden lainan, jotta sain maksettua vanhan pois. Siitä alkoi ketju, jossa uudella lainalla maksettiin vanhaa pois. Jouduin velkakierteeseen ja sieltä pois pääseminen oli vaikeaa. Omat luottotiedot olivat koko ajan vaarassa mennä.”
Tämä alkaa olla tuttu tarina liian monelle suomalaiselle. Ylivelkaantuminen on ollut kasvava ongelma, ja siihen on ollut vaikea puuttua. Yksi ratkaisu voisi kuitenkin olla posiitivinen luottorekisteri.
Sisällysluettelo
Positiivinen luottorekisteri ja ylivelkaantumisen ehkäisy
Ylivelkaantuminen on kasvanut Suomessa huolestuttavaa vauhtia. Yksi keino puuttua ongelmaan voisi olla positiivinen luottorekisteri. Se on rekisteri, johon kerätään muun muassa tiedot lainanhakijan luotoista ja siitä, miten näitä on hoidettu. Näin rahoittajien on helpompi arvioida lainanhakijan todellinen maksukyky. Tällä pystyttäisiin ehkäisemään tilannetta, jossa rahoituslaitokset myöntävät lainaa jo maksuvaikeuksissa oleville henkilöille.
Positiivisesta luottorekisteristä ollaan puhuttu jo vuosien ajan ja nyt asia alkaa olla hiljalleen etenemässä. Voisiko se tosiaan olla ratkaisu ylivelkaantumiseen?
Miksi nykyinen käytäntö ei toimi?
Toistaiseksi Suomessa on ollut käytössä vain niin sanottu negatiivinen luottorekisteri, johon kerätään ainoastaan lainanhakijan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Olemassa on siis vain kaksi vaihtoehtoa – joko hakijan luottotiedot ovat kunnossa tai sitten ne eivät ole. Asia ei kuitenkaan ole näin yksinkertainen.
Lainanhakijalla voi olla luottotiedot täysin puhtaat, mutta paljon velkaa ja monta laskua rästissä. Laskuista selviäminen voi käydä vaikeaksi ja niiden maksamiseen otetaan lisää velkaa. On selvää, että uuden lainan myöntäminen tällaisessa tilanteessa on yritykselle kannattamatonta ja moraalisesti kyseenalaista.
Tässä tilanteessa täytyy muistaa, että maksuhäiriömerkinnän tie on pitkä. Ensimmäisestä maksumuistuksesta voi nimittäin kulua useita kuukausia ennen varsinaisen maksuhäiriömerkinnän syntymistä. Lainanhakijan taloudellinen tilanne voi siis olla hyvinkin huonossa kunnossa ennen kuin se näkyy luottorekisterissä, jolloin hakijalle voidaan myöntää lainaa tämän maksuvaikeuksista huolimatta. Toisin olisi positiivista luottorekisteriä käyttäessä.
Positiivinen luottorekisteri voisi hyödyttää kaikkia
Ylivelkaantuminen käy raskaaksi paitsi lainanottajalle itselleen myös luotonantajalle ja loppupeleissä koko yhteiskunnalle. Maksuhäiriöiden ehkäisy ennen kuin ne tapahtuvat olisi siis hyödyksi kaikille osapuolille.
Lainanhakijalle positiivisella luottorekisterillä voisi myös olla muitakin vaikutuksia kuin maksuhäiriömerkinnän välttäminen. Esimerkiksi pienituloisen saattaisi olla helpompi saada tarvitsemansa laina, jos lainanmyöntäjä voisi nähdä luottorekisteristä, että hakija hoitaa raha-asiansa mallikkaasti.
Samaan aikaan maksuhäiriömerkinnän pari vuotta sitten saanut voisi osoittaa oman taloutensa olevan nykyisin kunnossa. Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2-4 vuotta, minkä aikana henkilön taloudellinen tilanne voi muuttua paljon.
Onko Suomeen tulossa positiivinen luottorekisteri?
Positiivinen luottorekisteri on käytössä jo suurimmassa osassa Euroopan maita. Esimerkiksi Ruotsi kerää yhteen tietoa lainanhakijoiden lainanhoitomenojen lisäksi myös hakijan maksukäyttäytymisestä.
Toisin kuin monet luulevat, Suomessakin on itse asiassa jo nyt käytössä pari positiivista luottorekisteriä. Näistä ensimmäinen on joillakin lainanmyöntäjillä käytössä oleva Instantor-palvelu. Palvelu tekee analyysin lainanhakijan pankkitilin tapahtumista ja antaa hakijalle sen perusteella luottoluokituksen.
Instantorin lisäksi osa rahoittajista kuuluu Suomen Asiakastieto Oy:n kulutusluottojen kyselyjärjestelmään, joka jakaa tietoa järjestelmässä mukana olevien lainanmyöntäjien välillä. Sekä Instantoria että kulutusluottojen kyselyjärjestelmää käytetään vain lainanhakijan suostumuksella. Niiden avulla lainanmyöntäjä saa tarkemman kuvan hakijan taloudellisesta tilanteesta.
Laajemman positiivisen luottorekisterin käyttöönotosta on puhuttu paljon. Syyskuussa 2018 oikeusministeriö julkaisi positiivisen luottorekisterin tarpeesta selvityksen, johon sisältyi ehdotuksia muistakin keinoista ylivelkaantumisen ehkäisyyn. Osa näistä ehdotuksista otetaan käyttöön syksyllä 2019. Positiivisen luottorekisterin käyttöönotossa tulee luultavasti kestämään vielä vuosia.
Positiivista luottorekisteriä kohtaan on myös kritiikkiä
Kaikesta hyvästä huolimatta positiivinen luottorekisteri saa osakseen myös kritiikkiä. Sitä on kyseenalaistettu muun muassa tietoturva-asioista, sen rakentamisen ja ylläpitämisen hinnasta ja siitä mikä taho järjestelmän loisi. Ei ole myöskään täysin varmaa, kuinka tehokas se loppujen lopuksi olisi.
Positiivisen luottorekisterin ohelle on ehdotettu muun muassa tiukempaa korkokattoa pikavipeille, mainonnan rajoittamista ja taloustaitojen koulutuksen vahvistamista. Näistä ainakin tiukempi korkokatto on tulossa käytäntöön jo vuonna 2019.
