Suomessa on muutamalla lainanmyöntäjällä käytössään palvelu nimeltä Instantor. Hakiessasi lainaa Instantor tekee pankkitilin tietojen perusteella analyysin, jonka pohjalta hakijalle tehdään luottoluokitus. Luottoluokitus puolestaan lähetetään lainanmyöntäjälle, joka tekee lopullisen lainapäätöksen. Instantor ottaa analyysissa huomioon muun muassa hakijan säännölliset tulot, kulutuskäyttäytymisen ja vaikka sen, maksaako asiakas laskunsa ajoissa. Analyysin tekeminen kestää ainoastaan muutaman sekunnin, joten Instantor on nimensä mukaisesti nopea.
Suomessa on käytössä niin sanottu negatiivinen luottorekisteri, johon kerätään ainoastaan maksuhäiriömerkinnät. Tilanne on ongelmallinen, sillä merkinnän ilmestyminen järjestelmään kestää jopa useita kuukausia. Tänä aikana rahoituslaitosten on vaikea saada tietoon hakijan todellista taloustilannetta. Positiiviseen luottorekisteriin puolestaan kirjattaisiin kaikki lainat, jotka hakijalla on. Tällöin hakijan todelliset taloustiedot olisi helpompi tarkistaa. Tämä on ongelma, jonka Instantor ratkaisee.
Sisällysluettelo
Instantorin käytön edut
Lainanhakijalle Instantor tuo selvän edun. Sen avulla lainaa saa ilman liitteitä ja hakemuksen käsittelyaika lyhenee. Liitteiden lähettämisen sijaan tarvitsee vain antaa lupa Instantorille tehdä analyysi oman pankkitilin tapahtumista. Luvan antaminen onnistuu helposti verkkopankkitunnuksilla. Suurimman edun Instantor tuo kuitenkin lainanmyöntäjille. Sen avulla ne pystyvät tekemään tarkemman katsauksen asiakkaiden takaisinmaksukykyyn luottopäätöstä tehdessä ja täten vähentää omia luottotappioitaan. Mitä tarkemmin rahoituslaitokset tuntevat asiakkaansa ja heidän taloustiedot, sitä pienempi on riski tehdä luottotappioita. Pitkällä aikavälillä tämä voi kääntyä asiakkaiden eduksi pienempinä korkoina.
Mitä Instantor käytännössä tekee?
Instantor on ruotsalaisen fintech-yhtiö Instantor AB:n palvelu. Sen avulla pankit ja rahoituslaitokset saavat entistä tarkempaa ja ajankohtaisempaa tietoa lainanhakijan todellisesta taloustilanteesta. Poikkeuksellisen tehokkaan Instantorista tekee sen älykäs järjestelmä, jonka pohjalla on tekoälyä ja koneoppimista. Niiden seurauksena järjestelmä osaa etsiä syy-seuraussuhteita kulutuskäyttäytymisessä sekä löytää mahdollisia riskitekijöitä, jotka saattavat haitata lainan takaisinmaksua. Riskitekijä voisi olla esimerkiksi uhkapelaaminen suurilla summilla. Lainanhakijan takaisinmaksukyvyn varmistaminen on tärkeässä roolissa maksuvaikeuksien ehkäisyä. Suomessa esimerkiksi on yli 300 000 henkilöä, joilla on yksi tai useampi maksuhäiriömerkintä. Ongelma on siis aito ja ajankohtainen.
Onko Instantorin käyttäminen turvallista?
Instantor kerää paljon henkilökohtaista ja arvokasta dataa, jolloin herää kysymys tietoturvasta ja siitä mihin kerättyjä tietoja käytetään. On erittäin tärkeää, että tietoturva-asiat on mietitty huolella kuntoon. Alla on listattu tärkeimmät pointit Instantorin tietoturvasta.
- Kaikki Instantorin, asiakkaan sekä rahoituslaitoksen väliset tiedot kulkee suojatun ja turvallisen yhteyden välityksellä.
- Instantorilla on tilille ainoastaan kertapääsy. Se ei siis pääse tilille analyysin tekemisen jälkeen ilman erillistä lupaa. Se ei myöskään pysty tekemään tilillä toimenpiteitä, kuten maksamaan maksuja.
- Instantorin käyttämiseen tarvitaan aina asiakkaan lupa. Lupa annetaan verkkopankkitunnuksilla ja Instantor vakuuttaa, ettei sen työntekijät näe salasanoja tai tunnuksia.
Yksi suurimmista tietoturvaan liittyvistä kysymyksistä liittyy Instantorin keräämiin tietoihin, miten niitä säilytetään turvallisesti ja mihin niitä käytetään. Instantor myöntää käyttävänsä kerättyä tietoa palvelun kehittämiseen, ja silloin tiedot on anonymisoitu ja ryhmitelty siten, ettei tietoja voida yhdistää tiettyyn henkilöön. Lisäksi Instantor säilyttää tietoa, koska toisinaan kiistatapauksissa luotonmyöntäjien täytyy selvittää oikeudelle luottotietojen tarkistuprosessiaan.
On hyvä myös muistaa, että sillä hetkellä kun Instantor luovuttaa luottoluokituksen ja sen sisältämät tiedot lainanmyöntäjälle, on tiedot vastaanottanut taho vastuussa niiden asianmukaisesta säilyttämisestä.
Riskinä tietovuoto
Instantorin käyttämisellä on selkeät edut. Kuluttajille se mahdollistaa nopeammat lainahakemusten käsittelyt sekä sen avulla ei tarvitse enää etsiä erilaisia liitteitä lainahakemukseensa. Lisäksi se voi osaltaan jopa pienentää lainalle tarjottavaa korkoa, koska lainanmyöntäjä saa tarkemman kuvan lainanhakijan taloustilanteesta. Kuten alussa jo mainittiin, kaikista suurimman hyödyn saavat kuitenkin lainanmyöntäjät. Instantor osaltaan ehkäisee ylivelkaantumista, mikä on todellinen ongelma myös täällä Suomessa.
Kaikesta hyvästä huolimatta, Instantorin toimintaa täytyy tarkkailla huolellisesti. Sen säilyttämät tiedot on arkoja, ja niille olisi varmasti kysyntää. Ei tarvitse mennä kauaa ajassa taaksepäin, kun Suomessa on tapahtunut viimeisin tietovuoto. Siinä yli 6000 ylioppilaskirjoituksiin osallistuneen henkilön tiedot oli salaamattomana internetissä. Mikäli sama tapahtuisi Instantorille, olisi kysymys erittäin vakavasta tilanteesta.
