Säästötili kannattaa valita huolella

Säästötili kannattaa valita huolella - löydä paras talletuskorko ja parhaat ehdot

Miten löytää paras säästötili? Entä mitä tulisi huomioida lapselle säästäessä? Olemme koonneet yhteen tietopaketin säästötileistä helpottamaan sinua säästämään. Kerromme esimerkiksi, millaisia vaihtoehtoja sinulla on säästötiliä valitessa ja mitä sinun tulee tehdä verotuksen suhteen, kun talletat rahaa ulkomaiseen pankkiin.

Lue lisää ja säästä fiksusti!

Millaisia säästötilejä on?

Säästötilejä löytyy monenlaisia. Esimerkiksi Nordealla on jopa 5 erilaista säästötilivaihtoehtoa. Yleisemmällä tasolla säästötilit voidaan kuitenkin jakaa muutamaan eri kategoriaan. Näitä ovat muun muassa:

Säästötili ilman määräaikaa
Tämä on ns. perussäästötili. Säästät rahaa ja siirrät sen säästötilillesi, jossa rahat pysyvät kätevästi sivussa ja kasvattavat pientä korkoa samalla. Säästötili on hyvä ratkaisu, jos haluaa säilyttää mahdollisuuden nostaa rahaa käyttötilille tarvittaessa. Huomaa kuitenkin, että monet pankit rajoittavat maksuttomia nostoja. Esimerkiksi OP tarjoaa vuodessa vain neljä ilmaista nostoa sen Kasvutuottotililtä.

Määräaikaistalletus
Määräaikaistalletus on tietylle ajanjaksolle sovittu tilitalletus, jolta maksetaan yleensä ennaltasovittua korkoa. Määräaikaistalletuksen kesto vaihtelee muutamasta kuukaudesta useampaan vuoteen ja sen aikana rahaa ei saa nostettua ilman lisäkustannuksia. Määräaikaistalletuksen korko on yleensä perussäästötiliä parempi. Se soveltuu henkilölle, joka tietää, ettei tule tarvitsemaan talletussummaa sovitun ajanjakson aikana.

ASP-säästötili
ASP-tili on täysin erityinen säästötili, joka on tarkoitettu ensiasunnon ostajille. ASP-tilille säästetään rahaa vähintään kahden vuoden ajan, minkä jälkeen tilin haltijalle voidaan myöntää ASP-laina asunnon ostoa varten. ASP-tilin peruskorko ja siitä maksettava lisäkorko ovat ainutlaatuisen korkeita, joten omistusasunnosta haaveilevan kannattaa ehdottomasti hyödyntää ASP-tilin ja -lainan edut.

Rahastosäästäminen
Vaihtoehto säästötileille on rahasto-osuuksien ostaminen ja myyminen. Rahastoon voit säästää rahaa kuukausittain aivan kuten säästötilillekin. Rahaston tuotto on yleensä säästötiliä parempi, mutta siinä on omat riskinsä. Lisäksi sinulta peritään yleensä maksu tekemistäsi talletuksista. Tästä poiketen esimerkiksi Nordnetillä on kuitenkin myös täysin ilmainen vaihtoehto, jonka avulla on helppo kokeilla rahastosäästämistä.

Säästötilin avaaminen lapselle

Monet vanhemmat säästävät rahaa lapsilleen joko käytettäväksi lapsen tarpeisiin tämän kasvaessa tai lahjoitettavaksi pääomaksi lapsen tultua täysi-ikäiseksi. Lapselle säästäminen säästötilillä tai sijoituksilla onkin kannattavaa, sillä lapsen kasvaessa talletus ehtii tuottaa voittoa korkoa korolle -efektin avulla.

Seuraavat asiat kannattaa pitää mielessä säästäessä rahaa lapselle:

  • Lahjavero astuu voimaan kun joku lahjoittaa rahaa toiselle 5 000 € tai yli kolmen vuoden aikana. Tämä koskee vain yhtä lahjoittajaa, eli esimerkiksi äiti ja isä voivat kumpikin maksaa lapselle 4 999 € (n. 138 €/kk) ilman, että siitä aletaan periä veroa.
     
  • Lapsen tililtä nostettavissa oleva varallisuus, eli esimerkiksi rahasto-osuus, huomioidaan Kelan toimeentulotuessa. Käytännössä tämä toimii jättämällä maksetusta tuesta pois lapsen perusosa. Säännöt tämän suhteen ovat tiukkoja, mikä on tullut ikävänä yllätyksenä joillekin.
     
  • Jos lapsen kokonaisvarallisuus ylittää 20 000 €, siitä tulee ilmoittaa maistraattiin. Lapsen huoltajista tulee tällöin tilivelvollisia maistraatille. Tilivelvollisuuteen kuuluu esimerkiksi, että huoltaja pitää kirjaa lapsen omaisuudessa tapahtuneista muutoksista ja tekee maistraatille selvityksen lapsen varojen käytöstä.
Säästötilin avaaminen lapselle

Kotimaiset ja ulkomaiset säästötilit

Voiko rahaa säästää ulkomaiselle säästötilille? Kyllä vain! Erityisesti norjalaisten ja ruotsalaisten pankkien säästötilit ovat olleet suosittuja niiden kilpailukykyisten korkojen vuoksi. Esimerkiksi Bank Norwegian säästötilin 0,75 % talletuskorko ja Instabank säästötilin 0,8 % korko peittoavat monet suomalaisista pankeista. 

Ennen kuin talletat rahaa ulkomaiseen pankkiin, ota selvää verotusasioista. Suomessa pankki perii talletuksesi korosta automaattisesti veron, eikä siitä tarvitse ilmoittaa itse. Mutta tehdessäsi talletuksen ulkomaiseen pankkiin, on sinun yleensä ilmoitettava saamasi korkotulot veroilmoituksella.

Jos kyseisellä pankilla on virallinen sivuliike Suomessa, on pankilla velvollisuus tehdä ilmoitus itse. Kysy asiasta pankistasi, jos olet epävarma, tuleeko sinun ilmoittaa korkotulosta.

Miten valita paras säästötili?

Pelkkä säästötilin korko ei kerro aivan kaikkea tilin edullisuudesta. Ensinnäkin on hyvä vertailla, miten tilin korko on määritelty. Korkotaso voi olla kiinteä tai se voi vaihdella esimerkiksi talletetun summan tai tallettajan etuasiakkuuden perusteella. Myös talletustilin nostoja koskevat säännöt vaikuttavat tilin kannattavuuteen.

Paras säästötili on sellainen, joka sopii juuri sinun tarpeisiin. Jos esimerkiksi tiedät, että saatat joutua nostamaan säästötililtä rahaa aina silloin tällöin, kannattaa etsiä tili, jonka nostoja ei ole tiukasti rajoitettu. Jos taas tiedät, että sinun on mahdollista säästää säännöllisesti ja suurehkoja summia, voi sinulle sopia tili, jonka korko kasvaa samalla kun säästöt kasvavat.

Rahastosäästämistä voi myös kokeilla rohkeasti. Esimerkiksi Nordnetin ilmaiset Superrahastot tarjoavat hyvän mahdollisuuden kokeilla rahastosäästämistä myös pienillä summilla.

Lue myös