Säästötili: Löydä omasi hyvillä ehdoilla ja talletuskorolla

Mikä on säästötili?

Säästötili on pankkitili, joka on tarkoitettu nimenomaan säästämiseen. Tilille siirretään rahaa ja sen annetaan olla siellä pidemmän aikaa, niin että se kasvaa korkoa. Se on yksi riskittömimmistä säästämiseen ja sijoittamiseen tarkoitetuista tuotteista. Tilillä olevia varoja suojaa talletussuoja ja tilille maksetaan aina luvattu korko.

Koska säästämiseen tarkoitetulle tilille kerrytettäviä varoja ei ole tarkoitus heti nostaa tai ottaa käyttöön, on täytyy sinulla olla myös käyttötili. Käyttötililtä hoituvat päivittäiset ostokset, tilisiirrot, nostot ja laskujen maksut.

Käyttötilit ja säästötilit eroavat myös käyttörajoitusten osalta: säästötilillä voi olla nostoraja, joka määrittelee miten paljon ja kuinka usein rahaa tililtä voidaan tietyssä ajassa nostaa. Joillakin tileillä kuten ASP-säästötileillä on myös määritelty vähimmäissumma, joka tulee laittaa tilille tietyn ajan kuluessa.

Säästötili on helppo ja vaivaton tapa aloittaa säästäminen, sillä kuluttajalta ei vaadita muuta kuin tilin avaaminen ja rahan tilille siirtäminen. Tilillä oleva rahasumma alkaa keräämään tämän jälkeen korkoa, johon tilin tuotto perustuu.

Säästämiseen tarkoitettuja tilejä löytyy usealta eri rahoituslaitokselta, toinen toistaan kilpailukykyisemmillä ominaisuuksilla. Vertailemalla löydät itsellesi parhaan vaihtoehdon!

Millaisia tilejä on olemassa?

Säästötilejä löytyy monenlaisia. Esimerkiksi Nordealla on jopa viisi erilaista säästötilivaihtoehtoa. Yleisemmällä tasolla säästötilit voidaan kuitenkin jakaa muutamaan eri kategoriaan. Näitä ovat muun muassa:

Säästötili ilman määräaikaa
Perussäästötili on tili, jossa ei ole minkäänlaista määräaikaa säästämisen kestolle. Siirrät rahaa tilillesi, jossa rahat pysyvät kätevästi sivussa ja kasvattavat pientä korkoa samalla. Määräajaton tili on hyvä ratkaisu, jos haluaa säilyttää mahdollisuuden nostaa rahaa käyttötilille tarvittaessa. Monet pankit rajoittavat kuitenkin maksuttomia nostoja määräajattomillakin tileillä. Esimerkiksi OP tarjoaa vuodessa vain neljä ilmaista nostoa sen Kasvutuottotililtä. Kasvutuottotilin kaltaisista perussäästötileistä on kuitenkin rajoitettujen nostojenkin kanssa paljon positiivisia kokemuksia erityisesti silloin, kun nostojen tarvetta on vaikea ennustaa.

Määräaikaistalletus
Määräaikaistalletus on tietylle ajanjaksolle sovittu tilitalletus, jolta maksetaan yleensä ennaltasovittua korkoa. Määräaikaistalletuksen kesto vaihtelee muutamasta kuukaudesta useampaan vuoteen ja sen aikana rahaa ei saa nostettua ilman lisäkustannuksia. Määräaikaisella tilillä korko on yleensä perussäästötiliä parempi. Se soveltuu henkilölle, joka tietää, ettei tule tarvitsemaan talletussummaa sovitun ajanjakson aikana.

ASP-säästötili
ASP-tili on täysin erityinen tili, joka on tarkoitettu ensiasunnon ostajille. ASP-tilille säästetään rahaa vähintään kahden vuoden ajan, minkä jälkeen tilin haltijalle voidaan myöntää ASP-laina asunnon ostoa varten. ASP-tilin peruskorko ja siitä maksettava lisäkorko ovat ainutlaatuisen korkeita, joten omistusasunnosta haaveilevan kannattaa ehdottomasti hyödyntää ASP-tilin ja -lainan edut.

Miten valita paras säästötili? Tee vertailu

Paras säästötili on sellainen, joka sopii juuri sinun tarpeisiin. Jos esimerkiksi tiedät, nostavasi tililtä rahaa aina silloin tällöin, kannattaa sinun valita tili jossa nostoja ei ole rajoitettu. Jos taas tiedät säästäväsi säännöllisesti ja suurehkoja summia, voi sinulle sopia tili jonka korko kasvaa säästöjen kasvaessa.

Tilin valinnassa sinua auttaa koostamamme säästötilivertailu.

Miten tilin voi avata?

Voit avata tilin omaan pankkiisi tai toiseen pankkiin. Voit tutustua erilaisiin vaihtoehtoihin vertailussamme tai pankkien sivuilla. Mieleisen tilin löydettyäsi pääset avaamaan tilin joko verkossa tai varaamalla ajan pankkiin. Jos olet jo kyseisen pankin asiakas, tilin avaaminen käy sujuvasti. Jos sinulla ei vielä ole asiakkuutta, joudut mahdollisesti ensin varaamaan ajan joko konttoriin tai sopimaan etätapaamisen.

Maksaako tili eli koituuko siitä tilinhoitokuluja?

Suuri osa tileistä ei maksa säästäjälle mitään. Kuluja voi tulla ylimääräisten nostojen tekemisestä. Jos et tee ylimääräisiä nostoja, voit hyödyntää tiliä täysin ilman kuluja.

Kannattaako tilille säästäminen nykyään?

Miksi tili kannattaisi avata? Säästämiseen löytyy useita vaihtoehtoja mutta kaikista matalariskisin niistä on yleensä säästötili. Säästöillä on mahdollista toteuttaa omia unelmia sekä tuoda talouteen vakautta yllättävien menojen varalle. Omista tuloista ylijäävät varat onkin kannattavaa laittaa säästöön. Pelkästään käyttötilillä varojen seisottaminen ei ole suositeltava vaihtoehto, sillä varat eivät kerrytä korkoa ja pahimmillaan inflaatio syö summaa.

Tilin avaaminen on helppoa ja varojen kasvattamisen voi aloittaa pienelläkin summalla.

Kumpi kannattaa, säästötili vai rahasto?

Vaihtoehto tilille säästämiselle on suosittu rahastosäästäminen eli rahasto-osuuksien ostaminen ja myyminen. Rahastoon voit säästää rahaa kuukausittain aivan kuten tilillekin. Rahaston tuotto on yleensä säästötiliä parempi, mutta siinä on omat korkeammat riskinsä. Lisäksi sinulta peritään yleensä maksu tekemistäsi talletuksista. Tästä poiketen esimerkiksi Nordnetillä on kuitenkin myös täysin ilmainen vaihtoehto, jonka avulla on helppo kokeilla rahastosäästämistä.

Millainen korko tileissä on?

Korot vaihtelevat ja ovat yleensä joko kiinteät tai sidottuna viitekorkoon. Esimerkiksi S-Pankki ja sen Tuottotili on sidottu sen omaan S-Prime viitekorkoon. Instabank ja Balanzia tarjoavat puolestaan kiinteän koron tilejä.

Korkotasoon voi myös vaikuttaa talletuksen määrä, jolloin suurempi talletus saa korkeamman koron. Tällaisen vaihtoehdon tarjoaa esimerkiksi Bank Norwegian.

Säästötilivertailu kertoo sinulle eri koroista selkeästi.On siis kannattavaa vertailla eri tilivaihtoehtoja ja mahdollisesti jopa avata yksi säästötili pienemmille säästöille ja toinen suuremmille summille.

Milloin korko maksetaan?

Yleensä koron maksaminen tapahtuu kerran vuodessa. On olemassa kuitenkin myös säästötilejä, joissa korkotuotto maksetaan kuukausittain. Näin on esimerkiksi S-Pankin tilin kohdalla.

Voiko säästettyä rahaa nostaa tililtä?

Rahojen nostaminen riippuu tilityypistä. Määräaikaiselta tililtä ei voi nostaa rahoja ennen määräajan päättymistä – tai nostosta joutuu maksamaan kuluja. Tililtä, jossa ei ole määräaikaa, voi nostaa rahaa vapaammin. Vuodessa voi nostaa esimerkiksi neljä kertaa ilmaiseksi, jonka jälkeen nostoista peritään maksu.

Mitkä ovat säästötilin riskit?

Riskit ovat hyvin pienet verrattuna muihin sijoitus- ja säästömuotoihin. Tilin rahoja suojaa talletussuoja. Suurin riski liittyy koron pienuuteen ja siihen, että se ei kata inflaation arvoa alentavaa vaikutusta.

Mikä on talletussuoja?

Talletussuoja turvaa pankkien asiakkaiden tallennetut varat, jos pankki menettää maksukykynsä. Suomessa talletussuojasta vastaa Rahoitusvakausvirasto, joka suojaa ja korvaa säästötilin talletukset 100 000 euroon saakka. Kaikki Suomessa toimivat pankit ja niiden säästötilit ovat talletussuojajärjestelmän piiriin kuuluvia.

Voiko lapselle avata oman säästötilin?

Monet vanhemmat säästävät rahaa lapsilleen joko käytettäväksi lapsen tarpeisiin tämän kasvaessa tai lahjoitettavaksi pääomaksi lapsen tultua täysi-ikäiseksi. Lapselle säästäminen tilillä tai sijoituksilla onkin kannattavaa, sillä lapsen kasvaessa talletus ehtii tuottaa voittoa korkoa korolle -efektin avulla.

Seuraavat asiat kannattaa pitää mielessä säästäessä rahaa lapselle:

• Lahjavero astuu voimaan, kun henkilö lahjoittaa rahaa toiselle 5 000 € tai enemmän kolmen vuoden aikana. Tämä koskee vain yhtä lahjoittajaa, eli esimerkiksi äiti ja isä voivat kumpikin maksaa lapselle 4 999 € (n. 138 €/kk) ilman, että siitä aletaan periä veroa.
• Lapsen tililtä nostettavissa oleva varallisuus, eli esimerkiksi rahasto-osuus, huomioidaan Kelan toimeentulotuessa. Käytännössä tämä toimii jättämällä maksetusta tuesta pois lapsen perusosa. Säännöt tämän suhteen ovat tiukkoja, mikä on tullut ikävänä yllätyksenä joillekin.
• Jos lapsen kokonaisvarallisuus ylittää 20 000 €, siitä tulee ilmoittaa maistraattiin. Lapsen huoltajista tulee tällöin tilivelvollisia maistraatille. Tilivelvollisuuteen kuuluu esimerkiksi, että huoltaja pitää kirjaa lapsen omaisuudessa tapahtuneista muutoksista ja tekee maistraatille selvityksen lapsen varojen käytöstä.

Voiko tili olla yhteinen esimerkiksi puolison kanssa?

Yhteinen tili toisen henkilön kuten puolison kanssa on yleensä käyttötili, josta maksetaan yhteisiä menoja. Myös säästöille tarkoitetun tilin voi avata yhdessä toisen henkilön kanssa. Tilin avaamisen kanssa kannattaa kuitenkin olla tarkkana käyttöoikeuksien kanssa. Yhteistä tiliä voi kysellä esimerkiksi omasta pankista.

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme