Jokainen koiranomistaja tietää, kuinka kalliiksi eläinlääkärireissu voi käydä. Eläinlääketieteen kehittyessä eteenpäin yhä useampia vaivoja saadaan hoidettua, mutta samalla lääkärilaskut kasvavat. Onneksi monet lemmikeille suunnatut vakuutukset kattavat myös eläinlääkärikuluja, ja tämän vuoksi monet koiranomistajat pohtivatkin koiravakuutuksen ostamista.
Vakuutusyhtiöiden hinnat ja ehdot ovat kuitenkin usein hankalasti vertailtavissa, sillä niitä ei ole aina esitelty erityisen selkeästi ja käytännöt esimerkiksi omavastuun laskemisessa vaihtelevat paljon. Neuvomme tässä artikkelissa, miten verrata koiravakuutuksia ja milloin sellainen kannattaa ottaa!
Sisällysluettelo
Millainen vakuutus koiravakuutus on?
Koiravakuutukset jaetaan henkivakuutukseen ja hoitokuluvakuutukseen, jotka voi usein ottaa joko yhdessä tai näistä vain jommankumman. Tämän lisäksi joistain yhtiöistä voi ostaa lisävakuutuksena muun muassa vastuuvakuutuksen, joka korvaa koiran aiheuttamat vahingot kolmansille osapuolille. Koiravakuutuksia tarjoavat Suomessa jotkin suuremmat vakuutusyhtiöt, kuten OP, Fennia, LähiTapiola, IF, Turva, ja juuri lemmikkivakuutuksiin erikoistunut Agria.
Käydessäsi läpi koiravakuutuksia ota erityisesti nämä asiat huomioon:
- Kuinka paljon vakuutus maksaa?
- Kuinka suuri omavastuu vakuutuksessa on?
- Mitä kaikkea vakuutus korvaa?
- Mitä ovat vakuutuksen enimmäiskorvaukset?
Näiden lisäksi vakuutuksen ehdot tulisi lukea huolella. Monilla koiravakuutuksilla on esimerkiksi ikärajat sille, miten vanhoja koiria voidaan vakuuttaa ja kuinka vanhaksi asti koira maksimissaan vakuutetaan. Varmista siis aina, että koirasi täyttää vakuutuksen ehdot.
Miten paljon koiravakuutus maksaa?
Koiravakuutuksen hintaa voi olla vaikea tietää etukäteen, sillä siihen vaikuttaa koirasi sukupuolen ja rodun kaltaiset tekijät, joita ei ole yleensä merkitty etukäteen vakuutusyhtiön sivuilla. Nyrkkisääntönä on usein, että mitä pidemmälle jalostettu rotukoira, sitä enemmän niillä on yleensä sairauksia, minkä takia niiden vakuutukset voivat olla kalliimpia. Agrialta löytyy koiravakuutuslaskuri, jolla voit arvioida, kuinka paljon juuri sinun koirasi vakuutus maksaisi.
- Esimerkki: Otat Agrialta eläinlääkärikulut korvaavan vakuutuksen neljävuotiaalle narttukoiralle. Koirarodusta riippuen vakuutus on vuodessa noin:
- Suomenpystykorva: 210€
- Bordercollie: 215€
- Kultainennoutaja: 300€
- Ranskanbulldogi: 465€
Monet vakuutusyhtiöt antavat alennuksia Kenneliliiton jäsenille. Yhtiöstä riippuen alennus on noin 10-20 % vakuutusmaksusta. Joillain vakuutusyhtiöillä on käytössä myös muita alennuksia esimerkiksi vakuuttaessasi useamman koiran samassa vakuutusyhtiössä.
Miten omavastuu vaikuttaa vakuutuksen hintaan?
Vertaillessasi koiravakuutuksia kannattaa itse vakuutusmaksun lisäksi kiinnittää huomiota myös omavastuuseen. Eri vakuutusyhtiöiden välillä on eroja paitsi omavastuun määrässä, myös siinä miten se lasketaan. Jotkut vakuutusyhtiöt vähentävät kiinteän summan kustakin eläinlääkärivisiitistä, kun taas toiset laskevat jonkin prosenttisumman loppulaskusta. Vaihtelevat käytännöt tekevät osaltaan vakuutusten vertailun hankalaksi.
Kävimme läpi kuuden eri koiravakuutuksen omavastuut ja laskimme, kuinka paljon mikäkin yhtiö maksaa korvausta hoitokuluista. Korvausmäärät 800 € eläinlääkärikäynnistä vaihtelivat vakuutuksesta riippuen 480 € ja 740 € välillä. Omavastuun määrissä on siis eroa jopa noin 300 €.
- Esimerkki 1: Koirasi vakuutusmaksu on 250€ vuodessa. Koira loukkaantuu kolmen vuoden aikana kerran ja joutuu käymään eläinlääkärillä. Laskuksi tulee 1000€. Omavastuu on 35% laskusta, eli vakuutus maksaa korvauksia 650€. Olet maksanut vakuutusmaksuja kolmen vuoden aikana 750€, eli jäät tappiolle 100€.
- Esimerkki 2: Koirasi vakuutusmaksu on 250€ vuodessa. Koira loukkaantuu kolmen vuoden aikana kerran ja joutuu käymään eläinlääkärillä. Laskuksi tulee 1000€. Omavastuu on 60€ yhdeltä lääkärikäynniltä, eli vakuutus maksaa korvauksia 840€. Olet maksanut vakuutusmaksuja kolmen vuoden aikana 750€, eli jäät voitolle 90€.
Jälkimmäisen esimerkin vakuutus vaikuttaa siis kannattavamalta kuin ensimmäinen. Huomaa kuitenkin, että houkuttelevan pieni omavastuu käy yleensä kalliimmaksi vakuutuksen hintaa katsoessa toisin kuin esimerkeissämme, joissa vakuutusmaksu on merkitty samaksi.
Miten enimmäiskorvaus vaikuttaa hintaan?
Pieni omavastuu koiravakuutuksessa tarkoittaa usein myös pientä enimmäiskorvausta per vakuutusaika, eli yleensä vuoden ajanjaksolla. Vertailumme vakuutusten enimmäiskorvaukset vaihtelivat 300 € ja 6 000 € välillä.
- Esimerkki 1: Koirasi vakuutuksen enimmäiskorvaus vuodessa on 800€ ja omavastuu on 70€ yhdeltä lääkärikäynniltä. Koirasi loukkaantuu ja täytyy viedä eläinlääkäriin. Kuluiksi tulee 1500€, eli maksat laskusta itse 700€.
- Esimerkki 1: Koirasi vakuutuksen enimmäiskorvaus vuodessa on 3000€ ja omavastuu on 70€ yhdeltä lääkärikäynniltä. Koirasi loukkaantuu ja täytyy viedä eläinlääkäriin. Kuluiksi tulee 1500€, eli maksat laskusta itse 70€.
Kuten esimerkeistämme näkee, koiravakuutuksen hintaan tulisi ottaa mukaan omavastuun ja enimmäiskorvauksen vaikutus. Näiden vertailu on vaikeaa, mutta siihen kannattaa uhrata hetki parhaimman vaihtoehdon löytämiseksi.
Milloin koiravakuutus kannattaa ottaa?
Vakuutuksista voidaan harvoin todeta suoralta kädeltä, ovatko ne kannattavia, vaan tämän tietää vasta jälkikäteen: mikäli vahinkoja ei tapahdu, voivat korkeat vakuutusmaksut tuntua turhilta, mutta jos vakuutusta ei ole ja jotain käykin, voi loppulasku tulla hyvinkin kalliiksi. Ihmiset jakautuvatkin tämän vuoksi usein kahteen ryhmään sen perusteella, vakuuttavatko he lähes kaiken vai ei juuri mitään.
Koiravakuutusta harkitessa liikkeelle voi lähteä katsomalla omaa lemmikkiä. Onko koira esimerkiksi hyvin aktiivinen tai onko sillä harrastuksia kuten agilitya tai metsästystä? Loukkaantumisriski voi näissä tapauksissa olla paljon suurempi kuin rauhallisella sylikoiralla. Oman koiran rodun tyypillisistä sairauksista kannattaa myös ottaa selvää.
Kuten muissakin vakuutuksissa, myös koiravakuutuksissa on hyvin tarkat ehdot sille, mitä korvataan ja mitä ei. Esimerkiksi koiran hammaskiven poistaminen on tyypillinen syy eläinlääkärikäyntiin, mutta vakuutukset eivät tätä korvaa. Korvaukset annetaan vain äkillisille sairauksille ja tapaturmille, joita on tosiaan vaikea ennustaa.
- Esimerkki 1: Koirasi saa silmätulehduksen ja joutuu käymään lääkärillä, joka määrää koiralle silmälääkkeitä. Vakuutus korvaa omavastuun ylittävän määrän lääkärikäynnistä ja lääkkeistä.
- Esimerkki 2: Koirasi saa loisia ja joutuu käymään lääkärillä, joka määrää koiralle loislääkityksen. Vakuutus ei korvaa lääkärikäyntiä eikä lääkkeitä.
Vaihtoehtoinen tapa varautua eläinlääkärikuluihin on säästää esimerkiksi erilliselle säästötilille puskurirahastoa, jota voidaan käyttää mahdollisiin eläinlääkärikäynteihin. Tämän lisäksi lainan ottaminen voi olla yksi ratkaisu.
Tärkeintä on kaikesta huolimatta, että koirasi saa varmasti tarvitsemansa hoidon.
