Lainaa yksityishenkilöltä helposti ottamalla vertaislaina

Vertaislaina on lainamuoto, jossa yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisilleen. Vertaislainaa kutsutaan myös P2P-lainaksi, yksityishenkilöiden väliseksi lainaksi ja yksityislainaksi. Maailmalla se on ollut suosittu lainavaihtoehto jo pidemmän aikaa ja viime vuosina vertaislainat ovat saaneet jalansijaa myös Suomessa. Hakemalla vertaislainaa voit saada lainaa ilman vakuuksia jopa useita kymmeniätuhansia euroja.

Mikä on vertaislaina?

Vertaislaina on laina, jonka yksityishenkilö myöntää toiselle yksityishenkilölle. Periaatteessa lainaaminen voi tapahtua suoraan yksityishenkilöiden kesken, mutta yleensä vertaislainalla tarkoitetaan lainaa, jossa yksityishenkilöiden välikätenä toimii vertaislainapalvelu. Palvelu tekee lainaamisesta molemmille osapuolille turvallista ja sujuvaa. Palvelussa lainanhakija voi jättää lainahakemuksen toivomallansa lainasummalla ja takaisinmaksuajalla. Vertaislainaa saa ilman vakuuksia jopa kymmeniä tuhansia euroja.

Hakija voi saada lainan, joka koostuu yhden tai useamman lainaajan rahoista. Vertaislaina on kuin mikä tahansa tavallinen laina eli sitä maksetaan pois samoin kuin muitakin lainoja. Lainan koron lisäksi maksettavaksi tulee tyypillisesti palvelumaksu, mikä on normaali käytäntö minkä tahansa lainan kohdalla.

Vertaislainaa tarjoavia palveluita on tällä hetkellä muutamia. Se on sekä turvallinen että nopea vaihtoehto perinteiselle pankkilainalle tai rahoituslaitoksen myöntämälle lainalle.

Suomalaiset lainaavat toisilleen: kuka lainan takana oikeasti on?

Vertaislainaan tutustumaton henkilö voi helposti luulla, että lainan takana on yksityishenkilö, joka sattumoisin haluaa vipata toiselle hieman rahaa. Vertaislainaaminen ei perustu hyvätekeväisyyteen, vaan lainan antajat ovat mukana lainaamassa sijoitusmielessä. Hakemasi vertaislainan rahat ovat peräisin yhdeltä tai useammalta sijoittajalta. Vertaislaina on eräänlainen sijoituskohde siinä missä osakkeet, rahastot ja muut sijoitukset. Suomessa toimivissa vertaislainapalveluissa on paljon suomalaisia sijoittajia, mutta rahoittajien joukossa voi olla myös ulkomaisia.

Todellisuudessa hyvin harva yksityishenkilö lainaa rahaa vertaislainapalvelun ulkopuolella. Jos törmäät tällaiseen ehdotukseen, suhtaudu siihen aina varauksella – etenkin jos lainaa varten pyydetään vakuudeksi rahaa tai omaisuutta. Netissä kiertää jatkuvasti ilmoituksia rahaa lainaavista yksityishenkilöistä jopa nimen kera, mutta nämä ovat lähes poikkeuksetta huijauksia tai perättömiä ilmoituksia.

Hakeminen on helppoa ja turvallista

Vaikka vertaislainan mekanismi voi äkkiseltään kuulostaa monimutkaiselta, on sen hakeminen vertaislainapalvelusta on silti yhtä helppoa kuin minkä tahansa muunkin lainan. Jos lainan ottaa suoraan yksityishenkilöltä, asia on toki toinen: tavallisten ihmisten välisiä lainauskuvioita ei säätele mikään.

Lainapalvelun hakemuksessa ilmoitat haluamasi lainan määrän ja takaisinmaksuajan. Aikaisemmin hakija sai ilmoittaa myös toivomansa koron. Hakemuksessa kysytään tämän lisäksi lainapäätöksen kannalta oleellisia tietoja esimerkiksi tuloistasi, menoistasi ja muista lainoista. Lainatarjouksia voi tämän jälkeen tulla yksi tai useita. Saat tutustua vaihtoehtoihisi kaikessa rauhassa. Jos tarjous miellyttää sinua ja haluat ottaa lainan, voit hyväksyä sen. Laina on sinulle täysin normaali ja samanlainen kuin mistä tahansa muualta hankittu laina.

Voisi luulla, että vertaislainapäätöksissä kestää, mutta asia ei todellakaan ole niin. Vertaislainaa tarjoavat palvelut ovat usein automatisoineet hakemusten käsittelyn, mikä mahdollistaa hyvinkin nopeat lainapäätökset. Sinun ei siis tarvitse välttämättä kuluttaa päiviä odotellen, että lainasi varmistuu, vaan hakemuksesi pyritään käsittelemään mahdollisimman nopeasti. Myös rahojen siirto tilille on yleensä nopeaa. Siirto voi tapahtua jo samana päivänä tai muutaman päivän sisällä.

Kannattaako ottaa vertaislaina perinteisen lainan sijasta?

Lainanhakijan näkökulmasta vertaislainan ottaminen ei ole tällä hetkellä mitenkään selvästi perinteistä lainaa parempi vaihtoehto. Vertaislainoissa on hyvin samanlaiset lainaehdot, korko ja hakijalle asetetut vaatimukset kuin muissakin lainoissa. Periaatteessa ainoa seikka, mikä erottaa vertaislainan muista lainamuodoista on lainan alkuperä: vertaislainassa lainan rahoittajina ovat pankkien sijasta yksityishenkilöt. Vertaislainapalvelusta otetun lainan kohdalla tälläkään seikalla ei ole suurta merkitystä lainanhakijan kannalta.

Ratkaiseva tekijä hakijalle lainaa ottaessa on yleensä lainan hinta eli sen korko ja muut kulut. Jos haluat mahdollisimman edullisen lainan, sinun kannattaa tutustua lainatarjontaan laajasti. Yksi tapa löytää mahdollisimman hyvä ja edullinen laina on pyytää Raha.fi:tä hakemaan sinulle lainatarjoukset eri paikoista. Tarjoukset tulevat rahoituslaitoksilta ja mahdollisesti myös sopivilta vertaislainapalveluilta. Sinulle parhaiten sopiva lainatarjous voi siis tulla rahoituslaitokselta tai vertaislainapalvelulta – kumpikaan niistä ei ole automaattisesti edullisempi vaihtoehto.

Uudet vertaislainat: onko niitä tulossa?

Vertaislainaa tarjoavia palveluita on tällä hetkellä vähän ja uusia ei ole ilmaantunut hetkeen. Sen sijaan vertaislainapalveluita on lopettanut. Vertaislainat olivat vielä muutama vuosi sitten kovassa nousussa. Sijoittajalle tilanne oli otollinen, sillä P2P-lainat loivat uusia mahdollisuuksia sijoittaa melko turvalliseen ja tuottoisaan kohteeseen. P2P-lainojen yleistyminen oli hyvä asia myös lainanhakijoille, sillä lainatarjontaa ja kilpailua asiakkaista oli paljon.

Syynä tämän hetken heikkoon tarjontaan on syyskuussa 2019 voimaan tullut lainojen korkokatto, joka rokotti niin lainojen nimelliskorkoja kuin lainoista perittäviä kustannuksia. Nimelliskorko saa olla nykyään enintään 20 %, mikä ei vertaislainojen kohdalla tuonut korkoihin radikaalia muutosta, sillä ne olivat muutenkin tätä luokkaa. Ongelmaksi muodostui lähinnä muita lainakustannuksia koskeva katto, joka rajoitti lainakulut enintään 150 € vuodessa. Tämä on johtanut siihen, että sijoittajat ja vertaislainapalvelut eivät saa lainoista enää toiminnan pyörittämiseen tarvittavaa tuottoa. Osa palveluista on lopettanut uusien lainojen myöntämisen ja hakijaehtoja on kiristetty lainaamiseen liittyvän riskin pienentämiseksi. Nämä ongelmat eivät koske vain vertaislainapalveluilta, vaan kaikkia vakuudetonta lainaa myöntäviä tahoja pankeista rahoituslaitoksiin.

Entä uudet vertaislainat sitten, onko niitä luvassa? Odotettavissa on, että vertaislainojen tarjonta kasvaa taas lähitulevaisuudessa. Palvelut kehittävät uusia tuotteita, joilla lainaaminen voidaan tehdä kannattavaksi kaikille osapuolille. Raha.fi seuraa tilannetta ja ottaa omaan palveluunsa mukaan uudet vertaislainapaikat ja -tuotteet.