Asuntolaina: ota tärkeät tiedot haltuun ja tee lainahakemus

Asuntolaina on asunnon ostoa varten myönnettävä laina. Suomessa sitä tarjoavat pääasiassa isot perinteiset pankit kuten OP eli Osuuspankki, Nordea, S-Pankki, Danske Bank, Säästöpankki ja Aktia. Lisäksi lainoja myöntää asuntojen rahoittamiseen erikoistunut Suomen Hypoteekkiyhdistys eli Hypo.

Hae uusi asuntolaina tai kilpailuta nykyisen lainasi marginaali helposti. Kilpailuta nyt pankkien asuntolainat 500 000 euroon asti.

Kuinka suuren asuntolainan voi saada?

Lainalle ei ole olemassa ylärajaa. Suurin mahdollinen myönnettävä summa saadaan arvioimalla hakijan taloudellista tilannetta hyvin monelta kantilta. Lainasummaa ei myönnetä vain suhteessa hakijan tuloihin, vaan myöntämisessä huomioidaan hyvin monia seikkoja aina hakijan muista lainoista työtilanteeseen. Huomiota kiinnitetään jopa tulevaisuuden näkymiin, sillä korkojen mahdollinen nousu on otettava mukaan laskuihin.

Kaikki lainapäätöksen perustana olevat seikat ja niiden painoarvot eivät ole selkeästi lueteltavissa. Tämän vuoksi ainoa tapa selvittää, paljonko lainaa voi saada, on hakea sitä. Asuntolainahakemuksen täyttäminen ei sido sinua lainan ottamiseen. Voit siis huoletta täyttää hakemuksia ja katsoa, millaisia lainoja sinun on mahdollista saada. Huomioi kuitenkin, että saat todennäköisesti yhteydenoton pankilta lainan tiimoilta.

Yksi tapa arvioida lainaa on käyttää alla olevaa lainalaskuria ja verrata sen antamia tietoja omiin kuukausituloihin. Yleinen neuvo on, että kuukaudessa käytössä olevista rahoistasi noin 45 prosenttia saisi mennä asumisen kuluihin. Näihin kuuluu niin asuntolainan lyhennys, yhtiövastike kuin muut asumiskulut kuten sähkölasku ja vesimaksu.

Kuinka suuren lainan voi saada yksin hakiessa?

Tämä riippuu myös tuloistasi ja taloudellisesta kokonaistilanteesta – aivan samoin kuin yhdessä toisen kanssa hakiessakin. Mitään ylärajaa yhdelle henkilölle myönnettävässä lainassa ei ole. Yksin hakemisen miinuspuolena on se, että yllättäviin muutoksiin esimerkiksi työttömyyteen tai tulojen muuten tippuessa täytyy varautua tarkemmin. Pankki voikin tarjota yksin hakevalle tuotteita kuten takaisinmaksuturvaa tai turvaa korkojen nousun varalta. Samoja lisäpalveluista voivat ostaa myös yhdessä hakevat.

Miten hakeminen tapahtuu?

Lainaa voi hakea yksin, puolison, avopuolison tai vaikka vanhempien kanssa. Sitä voi hakea omasta pankista tai mistä tahansa muusta lainaa tarjoavasta pankista.

  1. Täytä hakemus verkossa. Tarvitset pankkitunnukset tunnistautumista varten.
  2. Pankki on sinuun yhteydessä muutaman päivän sisällä. Tässä vaiheessa voit saada alustavan lainatarjouksen, joka kertoo sinulle millaisen lainan voisit saada. Se ei kuitenkaan ole vielä varsinainen lainapäätös.
  3. Sinulle varataan aika lainaneuvotteluun. Neuvottelu tapahtuu joko etänä verkossa tai pankissa. Aina neuvottelua ei tarvita, vaan laina voidaan myöntää myös ilman sitä. Näin on esimerkiksi silloin, kun olet jo pankin asiakas ja olet vaihtamassa asuntoa.
  4. Yhteydenoton tai neuvottelun jälkeen saat lainapäätöksen. Voit saada sitovan lainalupauksen pankilta vaikka sinulla ei olisi vielä asuntoa valittuna.

Voit hakea alustavia lainatarjouksia, vaikka et olisi vielä varma minkä asunnon tulet ostamaan. Tarjouksia kannattaa pyytää useilta pankeilta. Asuntolainan koon ja pitkän takaisinmaksuajan takia pienikin ero lainakustannuksissa voi synnyttää huomattavia vaihteluja lainan kokonaishintaan.

Kilpailuta asuntolaina ja saat yhdellä hakemuksella tarjoukset eri pankeilta. Voit kilpailuttaa uuden asuntolainan tai nykyisen lainasi marginaalin.

Mikä on omarahoitusosuus eli paljonko omaa rahaa tarvitaan?

Asunnon hinnan suuruista asuntolainaa ei ole mahdollista saada, sillä lainoja säätelee lainakatto. Voit saada lainaa enintään 90 prosenttia asunnon hinnasta. Koko myyntihinnalle lainaa ei siis saa. Loput eli 10 prosenttia asunnon hinnasta on oltava omaa rahoitusta. Omarahoitusosuuden voi joissain tilanteissa kattaa myös muilla vakuuksilla. Jos ostat ensimmäistä asuntoa, voit saada 95 prosenttia lainaa. Omarahoitusosuus on ensiasunnossa 5 prosenttia hinnasta. Jos lainassa käytetään valtiontakausta, lainaa voi saada 85 prosenttia tai ASP-lainassa 90 prosenttia hinnasta.

Ostettavan asunnon arvosta 75 prosenttia käy asuntolainan vakuudeksi. Jäljelle jäävä osuus voidaan kattaa sekä omalla rahalla että ostetuilla vakuuksilla. Valtiontakauksella voidaan kattaa 20 % lainasta.

Seuraava esimerkki havainnollistaa oman rahoituksen ja vakuuksien osuutta lainassa.

Asunnon hinta on 250 000 €

Voit saada lainaa 225 000 € eli 90 % hinnasta (250 000 € x 90 %)

Omia säästöjä tai muita vakuuksia tulee olla 25 000 € (250 000 € – 225 000 €)

Asunnon hinnasta kelpaa vakuudeksi lainalle 187 500 € eli 75 % (250 000 x 75 %)

Loput 37 500 € asuntolainasta tarvitsee vielä vakuuksia (225 000 € – 187 500 €)

Voit ostaa puuttuvat vakuudet pankilta tai voit rahoittaa ne omalla rahalla

Mitä kelpuutetaan vakuudeksi?

Mahdollisia vakuuksia on useita. Niihin kuuluvat esimerkiksi:

  • Ostettava asunto. 75 % asunnon hinnasta voidaan laskea vakuudeksi.
  • Pankilta ostettavat vakuudet. Pankit tarjoavat erilaisia vakuusratkaisuja siinä tapauksessa, jos sinulla itsellä ei ole antaa omaisuutta vakuudeksi.
  • Valtiontakaus.
  • Muu asunto. Esimerkiksi vanhempien asunto voi olla lainan vakuutena.
  • Kesämökki.
  • Sijoitukset.

Saako lainan myös takaajan kanssa?

Takaajan ottaminen mukaan lainaan on mahdollista. Suuri osa lainoista myönnetään kuitenkin ilman henkilötakaajaa. Tyypillisempää on käyttää vakuutena toisen henkilön omaisuutta kuten asuntoa.

Takaaja ei yleensä ole sidoksissa lainaan koko laina-aikaa, vaan vain osan siitä. Kun lainaa on jäljellä sen verran, että ostetun asunnon hinta kattaa tarvitut vakuudet, ulkopuolista takaajaa ei enää tarvita.

Mikä on lainalupaus?

Pankilta saatava lainalupaus sitoo pankkia myöntämään sovitun lainan. Voit siis tehdä asuntotarjouksia turvallisin mielin, sillä tiedät, millaisen lainan pankki sinulle myöntää. Lainalupaus sitoo kuitenkin vain pankkia: sinun ei ole pakko ottaa luvattua lainaa.

Kuinka nopeasti lainapäätöksen ja lainan saa?

Lainapäätöksen saa muutamassa päivässä. Jos sinulle varataan neuvotteluaika, jossa lainasta vielä puhutaan, lopullisen lainapäätöksen saamisessa voi mennä muutamasta päivästä jopa pariin viikkoon. Tähän vaikuttaa neuvottelun ajankohta. Aikataulun nopeutus yleensä onnistuu, jos olet kiireellisessä tilanteessa.

Kaikista järkevintä on hakea pankilta lainalupaus jo hyvissä ajoin etukäteen. Näin voit tehdä tarjouksen heti sopivan asunnon löydyttyä.

Perhe, jolla on asuntolainan lainalupaus, keskustelee välittäjän kanssa asuntonäytöllä
Pankin antama asuntolainan lainalupaus mahdollistaa tarjouksen tekemisen asunnosta myös asuntonäytöllä

Miten hinta muodostuu?

Asuntolainan hinta muodostuu korosta ja pankin ottamasta marginaalista. Korko voi olla sama useiden vuosien ajan tai sen suuruus voidaan tarkistaa muutaman kuukauden tai vuoden välein. Marginaali on aina asiakaskohtainen ja se lasketaan koron päälle. Etenkin marginaalissa on eroja pankkien välillä ja sen vuoksi laina kannattaa kilpailuttaa.

Lainalla voi olla myös avausmaksu tai järjestelypalkkio sekä kuukausittain maksettava tilinhoitomaksu. Avausmaksu on tyypillisesti muutamia satoja euroja ja tilinhoitomaksu muutamia euroja.

Milloin lainaa aletaan maksaa takaisin?

Lyhennys alkaa tyypillisesti kauppoja seuraavassa kuussa. Tämän asian voi sopia pankin kanssa. Jos esimerkiksi ostat asunnon huhtikuun puolivälissä, ensimmäinen lyhennys tulee toukokuussa sovittuna lyhennyspäivänä.

Lainalle on saatavissa myös maksuvapaata, jolloin lainasta maksetaan vain korkoa. Joissain tapauksissa maksuvapaata voi saada jo heti laina-ajan alussa. Maksuvapaata saa noin vuoden.

Milloin laina on maksettu kokonaan?

Laina on maksettu kokonaan silloin, kun laina-aika loppuu. Laina-aika on tyypillisesti pisimmillään 20-25 vuotta. Nordea tarjoaa jopa 35 vuoden maksuaikaa. Oman lainasi maksuaika löytyy joko verkkopankista tai lainasopimuksesta. Asiaa voi tiedustella myös lähettämällä pankille viestin vaikkapa verkkopankissa.

Voiko laina maksaa nopeammin tai enemmän?

Lainaa voi maksaa enemmän kuin kuukausierä on. Tasalyhenteisessä lainassa kuukausierä on aina sama, joten etenkin sen kohdalla suurempi lyhennys voi tulla mieleen. Sinun kannattaa kuitenkin olla aina yhteydessä pankkiisi ennen kuin maksat normaalia suuremman lyhennyksen. Joissain tapauksissa erikokoisista lyhennyksistä voidaan periä lisäkuluja.

Mikä korkovähennys on?

Korkovähennys tarkoittaa sitä, että saat vähentää verotuksessa osan asuntoa varten otetun lainan koroista. Tällä hetkellä 10 prosenttia asuntolainan koroista voi vähentää verotuksessa. Summa on jatkuvasti pienentynyt: vielä vuonna 2015 oli mahdollista vähentää 65 prosenttia veroista. Vuonna 2023 korkovähennys poistuu kokonaan.

Korkovähennyksen voi tehdä, jos laina on otettu vakituisen asunnon ostoon tai peruskorjaukseen. Vapaa-ajan asunnon lainasta vähennystä ei voi tehdä.

Sijoitusasunnon kohdalla korkovähennyksen voi tehdä kokonaisuudessaan.

Onko lainaa vaikea saada?

Lainan saaminen ei ole vaikeaa, mutta kaikki riippuu hakijan taloudellisesta tilanteesta sekä pankista. Etusijalla ovat säännölliset ja riittävät tulot. Esimerkiksi työtön hakija tai hakija, jonka pääasiallinen työ on opiskelu, voivat kokea lainan saamisen vaikeaksi. Etenkin yksin hakiessa tilanne voi olla vaikea.

Kaikki pankit eivät myönnä lainaa samoilla periaatteilla. Vaikka saisit yhdestä pankista kielteisen päätöksen, voit saada toisesta myönteisen. Lainatarjous kannattaa siis hakea useammasta paikasta.

Voiko lainaa saada asuntoa varten ilman luottotietoja?

Asuntolainan saaminen on mahdollista, vaikka luottotiedoissasi olisi merkintä tai hakisit lainaa luottotiedottoman kanssa. Oleellista on, että maksuhäiriön aiheuttanut asia ei ole enää ajankohtainen ja se on hoidettu. Myös pidempiaikainen hyvä taloudellinen tilanne on toivottavaa. Luottotiedoissa oleva merkintä ei siis välttämättä ole este lainan saamiselle etenkin yhdessä toisen kanssa haettaessa.

Voiko lainan saada ilman vakituista työpaikkaa?

Vakituinen työpaikka on merkittävä tekijä lainaneuvotteluissa, mutta se ei ole aivan pakollinen. Ilman tuloja lainaa ei kuitenkaan ole mahdollista saada.

Nainen ja mies ovat hakeneet asuntolainaa ja katsovat lainatarjousta koneelta
Asuntolainan hakeminen onnistuu yhdessä toisen hakijan kanssa mutta myös yksin

Voiko asuntolainan siirtää toiseen pankkiin?

Toiseen pankkiin siirtäminen on mahdollista. Yleensä siirto tapahtuu kilpailutuksen tuloksena, kun toinen pankki on tarjonnut paremman lainan. Yleensä myös palkkatili ja muut päivittäispankkiasiat siirtyvät uuteen pankkiin. Poikkeuksena on Hypo, jolla ei ole tarjota muuta kuin asuntolainapalveluita.

Voiko lainaa käyttää remonttiin?

Asuntolainaa voi käyttää myös kodin remonttiin. Asiasta päätetään lainaneuvotteluissa. Aivan kaikissa tapauksissa se ei kuitenkaan onnistu, mutta esimerkiksi peruskorjaus voidaan rahoittaa asunnon lainalla. Remonttia varten on tarjolla paljon sekä vakuudettomia että vakuudellisia lainavaihtoehtoja.

Mitä lainaa haetaan tonttia varten?

Tontin ostoon haetaan erillistä tonttilainaa eli rakennuslainaa, joka eroaa asuntoa varten myönnettävästä lainasta. Rakennuslainan saa tonttia varten, jos tontille rakennetaan tietyn ajan sisällä. Lainan vakuutena voi olla esimerkiksi asunto.

Mitä tarvitaan mukaan pankkiin?

Lainaneuvottelua varten sinulla tulee olla mukana henkilöllisyystodistus. Mitään muuta et tarvitse mukaasi, jollei pankista olla erikseen pyydetty liitteitä hakemukseesi.

Sinun on hyvä miettiä asunto- ja laina-asioita ennen neuvottelua. Sinun ei tarvitse tietää vielä, minkä asunnon haluat ostaa, mutta jonkinlainen ajatus asunnosta ja hinnasta olisi hyvä olla. Lisäksi sinun on hyvä kartoittaa omat säästösi ja vakuudeksi kelpaava omaisuus, joka voi olla oma tai esimerkiksi vanhempiesi.

Halutessasi voit myös miettiä, minkälaisen lainan koron ja muiden ominaisuuksien osalta haluaisit. Jos sinulla ei ole aavistusta sopivasta lainasta tai lainasanasto on sinulle vierasta, lainaneuvottelija selvittää sinulle kaiken neuvottelussa. Se, että asuntolaina-asiat ovat sinulle vieraita, ei haittaa lainkaan.

Monet tapaamiset tapahtuvat nykyään verkossa. Lainaneuvottelu tapahtuu etäyhteydellä ja asuntokauppa digitaalisesti DIAS-asuntokauppapalvelussa. Tällöin tunnistautumisessa käytetään verkkopankkitunnuksia.

Aloita asuntolainan hakeminen helposti: saat yhdellä hakemuksella useiden pankkien tarjoukset samalla kertaa!

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme

Valikko