Luottokorttivertailu: löydä sopiva kortti helposti
Luottokortit eroavat toisistaan niin ominaisuuksiltaan kuin hinnoiltaan, minkä vuoksi kannattaa tehdä luottokorttivertailu ennen kortin hakemista. Tästä näet vertailun suomalaisten suosimien korttien koroista, kuluista ja muista ehdoista. Lisäksi löydät kuvaukset eri korttien parhaista eduista. Olemme valinneet mukaan erityyppisiä kortteja, jotta löytäisit varmasti sinun tarpeisiisi sopivimman.
Vuotuinen nimelliskorko: 19,90 %, todellinen vuosikorko 21,82 %
Vuosimaksu: 0 €
Luottoraja: 8 000 €
Koroton maksuaika: max 60 päivää
Muut ominaisuudet:
- Ei kuukausi- tai vuosimaksuja
- Korotonta maksuaikaa jopa 60 päivää kaikille ostoille
- Nopea luoton käsittely ja virtuaalinen luottokortti valmis käyttöön samantien
- Helppo, turvallinen ja nopea maksaminen Apple Paylla tai NFC-toimintaa käyttäen
- Google Pay (tulossa).
Vuotuinen nimelliskorko: 21,40 % (käteisnostojen korko 24,90 %)
Vuosimaksu: 0 €
Luottoraja: 5 000 €
Koroton maksuaika: max 50 päivää
Muut ominaisuudet: Matkavakuutus, kun matkan kuljetuskustannuksista vähintään 50 % on maksettu Komplett Bankin luottokortilla. Lisäksi bonuspisteitä kerryttävä ohjelma, jonka pisteitä voidaan käyttää laskujen maksamiseen.
Vuotuinen nimelliskorko: 19,99 %
Vuosimaksu: 0 €
Luottoraja: 10 000 €
Koroton maksuaika: max 45 päivää
Muut ominaisuudet: Lentopisteitä kerryttävä bonusohjelma ja ilmainen matkavakuutus, kun matkan kuljetuskustannuksista vähintään 50 % on maksettu Norwegian-kortilla.
Vuotuinen nimelliskorko: 12 % + 3 kk Euribor
Vuosimaksu: 0-36 €
Luottoraja: 10 000 €
Koroton maksuaika: max 45 päivää
Muut ominaisuudet: Alennus tankkauksista St1- ja Shell -huoltoasemilla ja muita vaihtuvia etuja.
Vuotuinen nimelliskorko: 7,95 % + 3 kk Euribor
Vuosimaksu: 0-30 €
Luottoraja: 10 000 €
Koroton maksuaika: max 30 päivää
Muut ominaisuudet: Kortti kerryttää Bonusta ja maksutapaetua S-Ryhmän ostoksista.
Vuotuinen nimelliskorko: 7,00 % + 3 kk Euribor
Vuosimaksu: n. 35 €
Luottoraja: 6 000 €
Koroton maksuaika: n. 35 päivää
Muut ominaisuudet: Tuoteturvavakuutus Osuuspankin omistaja-asiakkaille 180 päivän ajaksi tuotteen ostosta. Opiskelijoille voidaan myöntää OP Visa 2 000 € luottorajalla.
Vuotuinen nimelliskorko: 12 % + 3 kk Euribor
Vuosimaksu: 0 €
Luottoraja: 10 000 €
Koroton maksuaika: n. 30 päivää
Muut ominaisuudet: Hintaturvavakuutus, joka tarjoaa korvauksen, mikäli löydät ostamasi tuotteen halvemmalla hinnalla kuukauden sisällä ostoksesta.
Vuotuinen nimelliskorko: 9,5 % + 3 kk Euribor
Vuosimaksu: 0 €
Luottoraja: 6 000 €
Koroton maksuaika: n. 30 päivää
Muut ominaisuudet: Kortti kerryttää K-Plussa -pisteitä K-Ryhmän ostoksista. Lisäksi korttiin kuuluu ostoturvavakuutus.
Vuotuinen nimelliskorko: 8,5 % + 3 kk Euribor
Vuosimaksu: 39-52 €
Luottoraja: 5 000 €
Koroton maksuaika: n. 30 päivää
Muut ominaisuudet: Tuoteturvavakuutus tuotteen rikkoutumisen tai vahingoittumisen varalle. Korttiin voi liittää K-Plussa -ominaisuuden.
Vuotuinen nimelliskorko: 7 % (vain myöhästyneistä maksuista)
Vuosimaksu: 0 €
Luottoraja: ei määritettyä ylärajaa
Koroton maksuaika: max 46 päivää
Muut ominaisuudet: Ennakkolippuja erilaisiin tapahtumiin. Huomaa, että American Express -kortit ovat oikeastaan maksuaikakortteja, eli niiden laskut maksetaan kokonaisuudessaan.
Vuotuinen nimelliskorko: 7 % (vain myöhästyneistä maksuista)
Vuosimaksu: 180 €
Luottoraja: ei määritettyä ylärajaa
Koroton maksuaika: max 46 päivää
Muut ominaisuudet: Membership Rewards -etuohjelma, pääsy lentokenttäloungeihin, kattava matkavakuutus ja etuja muun muassa autonvuokrauksessa ja ravintoloissa.
Miten luottokortti toimii?
Luottokortti toimii hyvin pitkälti samalla tavalla kuin pankkikortti.
- Voit käyttää sitä maksuvälineenä useimmissa paikoissa, jotka ottavat vastaan korttimaksuja. Visa ja Mastercard käyvät maksuvälineenä lähes poikkeuksetta.
- Maksaessasi rahoja ei veloiteta henkilökohtaiselta tililtäsi, vaan luottopuolen tililtä.
- Tekemäsi ostokset laskutetaan sinulta osittain tai kokonaan sovittuna eräpäivänä, joka voi olla esimerkiksi kuun viimeinen päivä.
Kun sinulle myönnetään kortti, siihen asetetaan luottoraja. Tyypillisimmät luottorajat ovat 1000 €, 2000 € ja 3000 €. Suurimmat luottorajat ovat useita tuhansia euroja. Voit maksaa ostoksia luottorajasi puitteissa.
→ Teet 500 € ostoksen Visalla, jossa on 2000 € luottoraja.
→ Sinulle jää vielä 1500 € luottoa käytettäväksi.
→ Kun maksat käyttämääsi 500 € takaisin, on sinulla uudestaan 2000 € käytössäsi.
Kyseessä on siis jatkuva luotto, jolla ei ole päättymispäivää. Jos korttisi erääntyy, saat uuden kortin.
Saadessasi luottokorttilaskun näet siinä erittelyn laskukaudella tekemistäsi ostoista. Laskulla näkyy, kuinka paljon olet käyttänyt luottoa yhteensä. Laskuun merkitty loppusumma on kuitenkin yleensä huomattavasti pienempi kuin käyttämäsi summa: laskuun merkitään maksettavaksi vain minimisumma, joka sinun täytyy lyhentää. Pienin lyhennysprosentti on noin 3,5 % käytetystä luotosta. Voit kuitenkin maksaa takaisin suuremman summan. Jos maksat takaisin aina vain minimilyhennyksen verran, sinulle ehtii kertyä maksettavaksi reippaasti korkokuluja. Jos pystyt maksamaan takaisin suuremman summan kerralla, se kannattaa.
Yleisimmät Suomessa käytettävät luottokortit
Yleisimmät Suomessa käytettävät kortit ovat:
- Visa
- Mastercard
- American Express
- Bank Norwegian
Visa- ja Mastercard-kortteja löytyy useita erilaisia eri pankeilta. On olemassa erikseen esimerkiksi Nordean, OP:n ja S-Pankin Visoja ja Mastercardeja.
Mikä on paras valinta?
Yksikään korteista ei ole ehdottomasti muita parempi. Sinun tulee miettiä, mitä tarpeita sinulla on kortille. Tämän perusteella saat rajattua vaihtoehtoja ja valittua niistä sinulle parhaan.
Voit miettiä parasta korttia esimerkiksi seuraavien kysymysten avulla:
- Tarvitsetko millaisia ominaisuuksia kuten matkavakuutuksen tai vakuutuksen ostamillesi tuotteille?
- Haluatko kerätä samalla pisteitä johonkin kanta-asiakasohjelmaan?
- Onko tarpeellista, että kortti on hyväksytty laajasti maksuvälineenä niin kotimaassa kuin ulkomaillakin?
- Millaista korkoa ja palvelumaksuja olet valmis maksamaan?
- Haluatko käyttää korttia jonkin sovelluksen kuten Apple Payn tai Google Payn kautta vai riittääkö pelkkä fyysinen kortti?
- Jos kortti vaatii samalla pankin asiakkuuden avaamista, minkä pankin asiakkaaksi haluat?
Saako kortin heti?
Fyysinen kortti lähetetään sinulle postitse kotiin. Sen saapuu yleensä noin yhdessä tai kahdessa viikossa. Kortin myöntäjä voi myös tarjota maksullista pikatoimitusta, jolloin saat kortin hieman normaalia nopeammin. Yhdessä tai kahdessa päivässä tapahtuva toimitus ei ole realistista, joten täytä korttihakemus ja tee tilaus hyvissä ajoin.
Jos korttia voi käyttää jossakin maksusovelluksessa, se voi olla käytettävissä sovelluksen kautta heti myöntämisen jälkeen. Esimerkiksi OP:n korttia voi käyttää Pivo-sovelluksessa jo ennen kuin fyysinen kortti on tullut postissa.
Mitä kortti maksaa?
Korttien hinnat vaihtelevat ilmaisesta aina yli sataan euroon vuodessa. Kortin hintaan vaikuttavat seuraavat tekijät:
- Kuukausimaksu
- Vuosimaksu
- Luottokorko
- Käteisnostojen hinnat
- Mahdollisten lisäpalveluiden hinnat
Osa korteista myönnetään ilman vuosimaksua tai kuukausimaksua. Myös nostot ja moni lisäpalveluista voi olla ilmaisia. Kaikki kortit kuitenkin kerryttävät maksettavaksesi korkoa, jos käytät luotto-ominaisuutta etkä maksa koko laskua korottoman ajan sisällä. Korteissa, joissa ei ole vuosimaksua tai muita kuluja, on usein muita korkeampi korko.
Korteissa on olemassa eri tasoja, kuten Gold-, Premium-, Platinum- ja Elite-tasoja, jotka ovat hinnoiteltu eri tavoin. Kalleimmissa korteissa on usein enemmän ominaisuuksia ja korkeampi luottoraja.
Millainen korko on ja mikä on halvin vaihtoehto?
Luoton korkona käytetään yleisimmin kolmen kuukauden Euribor-korkoa. Joillakin rahoituslaitoksilla on oma korkonsa, mikä on huomattavasti Euribor-korkoa korkeampi. Koron päälle tulee maksettavaksi vielä pankin oma marginaali, joka on prosenttiosuus luotosta.
Halvin luottokorttivaihtoehto löytyy esimerkiksi vertailuamme hyödyntämällä.
Mitä kaikkea kortilla kannattaa maksaa?
Voit maksaa luotolla hyvin monenlaisia asioita, kunhan luottokortti vain kelpaa maksuvälineeksi.
- Kaikenlaiset ostokset. Moniin kortteihin kuuluu ilmainen tuoteturvavakuutus, kun ostat tuotteita kyseisellä kortilla. Vakuutukseen kuuluu yleensä korvaus varkauden tai vahingoittumisen varalta, mutta sen ehdot vaihtelevat paljon pankeista riippuen.
- Verkko-ostokset. Saat rahasi varmemmin takaisin joutuessasi esimerkiksi huijauksen kohteeksi.
- Lentoliput. Voit saada rahasi takaisin, jos lentoyhtiö menee konkurssiin tai matka peruuntuu.
- Matkat. Joihinkin kortteihin kuuluu matkavakuutus. Se astuu voimaan, kun tietty määrä matkan kustannuksista on maksettu kyseisellä kortilla.
- Kanta-asiakasohjelmien hyödyntäminen. Kortteihin saa usein liitettyä joitain yritysten kanta-asiakastilejä, jolloin kortin käyttäjä saa kerättyä esimerkiksi erilaisia alennuksia tai palkintoja kuten lentopisteitä. Joillakin luottokorteilla on myös täysin omat kanta-asiakasohjelmansa.
Maksamisen kannattavuuteen vaikuttaa myös se, kuinka pystyt maksamaan luoton takaisin laskun tullessa. Jos sinulla ei ole varaa luottokorttilaskun lyhentämiseen, ostosten teko ei kannata.
Mitä ostoksia ei voi maksaa luotolla?
Suomessa voi maksaa hyvin monenlaisia tuotteita ja palveluilta luotolla. Yksi poikkeus kuitenkin löytyy: Veikkauksen rahapelejä ei voi maksaa luotolla. Laki estää suomalaisten uhkapelien pelaamisen luotoksi mutta se ei koske ulkomaisia uhkapelejä.
Alkoholi oli pitkään kiellettyjen luottokorttiostosten listalla mutta tilanne on muuttunut. Jo muutamien vuosien ajan alkoholia on voinut ostaa niin kaupasta kuin ravintolastakin luotolla.
Luottokorttiyhtiöt voivat tulevaisuudessa rajoittaa joidenkin kiistanalaisten ostosten tekemistä yhtiöidensä korteilla. Näin on jo tapahtunut joissakin maissa.
Voiko muita laskuja maksaa luottosaldoa käyttämällä?
Luottosaldon käyttäminen laskujen maksamiseen onnistuu muutamalla eri tavalla kortista riippuen.
- Voit siirtää luotolta rahaa pankkitilillesi ja maksaa laskun pankkitililtä.
- Voit valita verkkopankissa itse tili, jolta maksu veloitetaan. Luottotili voi olla valittavien tilien joukossa pankista riippuen.
- Erillisessä luottokorttipalvelussa voit maksaa laskuja luotolta samaan tapaan kuin verkkopankissa. Näin on esimerkiksi Norwegianin luottokorttipalvelussa. Laskujen maksuun käytetylle luotolle ei tosin saa korotonta maksuaikaa, vaan korko alkaa juosta heti maksuhetkestä.
Mistä tiedän, mikä kortti minulla on?
Aina ei ole helppo sanoa, onko sinulla luottokortti vai pelkkä pankkikortti – tai kenties molemmat. Jokaisessa kortissa tahtoo lukea Visa tai Mastercard, jotka niminä yhdistetään vahvasti luottoihin. Voit selvittää oman korttisi ominaisuudet verkkopankistasi tai kortissa olevien tietojen perusteella. Tutki korttia seuraavien tietojen pohjalta:
→ Credit tarkoittaa luottoa. Jos kortissa lukee credit, siinä on luotto-ominaisuus.
→ Debit tarkoittaa pankkikorttia. Jos kortissa lukee debit, se on pankkikortti.
→ Pankkikortissa voi lukea Mastercard tai Visa ilman, että kortissa on luotto-ominaisuus. Jos kortissa lukee debit, se on pankkikortti.
→ Jos kortti on yhdistelmäkortti, etupuolella voi lukea vain credit. Pankkikorttia tarkoittava debit ja sen numerosarja löytyvät kortin takapuolelta.
Mistä kortin numero ja CVC-turvakoodi löytyvät?
Löydät kortin numeron ja turvakoodin näin:
Pelkkä luottokortti
- kortin numero on etupuolella
- CVC-koodi on kolminumeroinen luku takapuolella allekirjoituskentän tuntumassa
- American Express -kortissa CVC-numero on kortin etupuolella heti kortin numerosarjan perässä pienemmillä numeroilla
Eniten päänvaivaa aiheuttaa yhdistelmäkortti, jossa on luotto- ja pankkikortti yhdessä kortissa. Kun tarvitset korttisi numeron ja turvakoodin, sinun tulee tietää kumpi puoli on pankki ja kumpi luotto.
Yhdistelmäkortti eli luotto- ja pankkikortti samassa
- luottopuolen kortin numeron on kortin etupuolella
- luottopuolen CVC-koodi on kolminumeroinen luku takapuolella allekirjoituskentän tuntumassa
- pankkipuolen kortin numeron on kortin takapuolella alareunassa
- pankkipuolen CVC-koodi on kolminumeroinen luku kortin takapuolella heti kortin numeron perässä
Mitä jos en muista PIN-koodia?
Nelinumeroisen PIN-koodin ulkoa opettelu on suotavaa. Välillä se voi kuitenkin unohtua. Voit selvittää nykyisen PIN-koodin tai tilata uuden verkkopankista tai luottokorttipalvelun omilta sivuilta. Uuden koodin voi saada heti tai se lähetetään postitse. Käytäntö riippuu siitä, mikä ja minkä pankin kortti sinulla on.
Voinko nostaa rahaa automaatista?
Rahan nostaminen luottopuolelta automaatilla on mahdollista. Monet pankit perivät nostosta kuitenkin nostokulut, jotka ovat yleensä kiinteä summa ja prosenttiosuus nostetusta summasta. Nostokulut voivat olla esimerkiksi 2 euroa ja 2 % nostetusta summasta.
Monilla korteilla nostoja voi tehdä luotolta myös joidenkin kauppojen kassoilla. Myös näistä nostoista voidaan periä nostokuluja.
Mikä voi olla syynä, jos kortti ei toimi?
Jos korttisi käyttö ei onnistu, syynä on hyvin usein jokin seuraavista seikoista:
- Jäljellä oleva luottoraja ei riitä maksun suorittamiseen
- Edellinen lasku on maksamatta
- Kortti on lukkiutunut, koska PIN-koodi tai CVC-turvakoodi on syötetty liian monta kertaa väärin
- Voimassaoloaika on päättynyt
- Kortin turvarajat ylittyvät (näitä ovat esimerkiksi maat, joissa ostoksia voi tehdä ja suurin mahdollinen maksettava summa)
- Uudella yhdistelmäkortilla ei voi tehdä ensimmäistä ostoa luottopuolella kaupan maksupäätteellä, vaan ensimmäinen osto tulee tehdä debit- eli pankkikorttipuolella
Miksi kortti ei toimi netissä ostoksia tehdessä?
Voit törmätä kortin toimimattomuuteen tenkin netissä ostoksia tehdessä. Onneksi ongelmat ovat yleensä helposti ratkaistavissa. Osa niistä on samoja kuin yllä luetelluissa toimimattomuuden yleisissä syissä.
Netissä maksuongelman kohdatessasi tarkista aikaisemmin mainittujen ongelmien lisäksi etenkin seuraavat seikat:
- Jos käytät kortin tietojen automaattista syöttöä, tarkista että syötät oikean ja voimassa olevan kortin tiedot. Jos korttisi on lähiaikoina vanhentunut, et ole ehkä muistanut päivittää uuden kortin tietoja selaimelle.
- Oletko määritellyt kortille verkkopankissa turvarajat? Turvaraja voi estää esimerkiksi ulkomaisten maksujen tekemisen, joita netissä tulee usein eteen. Etenkin uudessa kortissa turvarajat voivat olla oletusasetuksena tiukat.
Jos käytät palveluilta, joissa kortiltasi velotetaan maksu tietyin väliajoin, korttisi tiedot päivittyvät palveluihin automaattisesti Visa Account Updater -ohjelmalla. Jos sinulla on esimerkiksi kuukausittain kortiltasi laskutettava Netflix-tilaus, korttisi vaihtuessa uuden kortin tiedot päivittyvät automaattisesti Netflixille ja tilauksesi ei katkea. Sinun ei tarvitse itse tehdä mitään, vaan hyvin monien pankkien kortit ja monet palvelut ovat automaattisesti mukana Visa Account Updater ohjelmassa.
Voiko saldo mennä miinukselle tai plussalle?
Luottosaldo voi mennä miinukselle eli ylittyä. Jos näin pääsee käymään, sinulta yleensä veloitetaan ylimääräinen luoton ylityksestä johtuva maksu. Myös koko ylitetty summa veloitetaan seuraavalla laskulla kokonaisuudessaan normaalin lyhennyksen lisäksi.
Luottosaldo voi myös mennä plussalle, jos esimerkiksi maksat liian suuren lyhennyksen tai saat palautuksen kortille ostoksistasi. Ylimääräistä saldoa ei välttämättä palauteta automaattisesti tilillesi, vaan sinun on hyvä olla yhteydessä kortin myöntäjään palautuksen tiimoilta.
Miten kortin voi sulkea?
Kortin voi sulkea nopeasti soittamalla sulkupalveluun. Näin tulee toimia etenkin silloin, kun kortti on varastettu tai kadonnut, tai sillä tehdään selittämättömiä maksuja. Oman kortin sulkupalvelun numero kannattaa tallentaa puhelimen muistiin, jotta se löytyy tarpeen tullen nopeasti.
Kortin lakkauttaminen muista syistä onnistuu sekin helposti. Irtisanominen tapahtuu yleensä lähettämällä vapaamuotoinen viesti kortin myöntäjälle. Saat näin tarkemmat ohjeet siitä, miten kortin irtisanominen käytännössä tapahtuu. Sinulle tulee myös maksettavaksi jäljellä käyttämäsi luottosaldo kokonaisuudessaan.
Mitä vaatimuksia hakijalle on?
Saadaksesi luottokortin sinun tulee täyttää ainakin osa seuraavista ehdoista:
- Olet täysi-ikäinen
- Asut vakituisesti Suomessa
- Sinulla on säännölliset tulot kuten palkka- tai eläketulot
- Sinulla ei ole luottohäiriötä
- Tulosi ja maksukykysi ovat riittävät hakemaasi luottorajaan nähden
Voidaanko kortti myöntää opiskelijalle?
Joidenkin pankkien valikoimasta löytyy maksukortteja opiskelijalle. Pankki voi vaatia, että sinulla on tietty opintopistemäärä suoritettuna tai että opiskelet korkeakoulututkintoa. Muista, että sinun on myös täytettävä vaadittu ikäraja.
Miksi en saa myönteistä päätöstä?
Luottokorttihakemuksen käsittelyn jälkeen voit saada myös kielteisen päätöksen. Näin voi käydä etenkin silloin, jos haet korttia ilman luottotietoja tai ilman tuloja.Tyypillisiä syitä kielteiselle päätökselle ovat:
- Maksuhäiriömerkintä tai huonosti hoidetut raha-asiat
- Epäsäännölliset tulot
- Heikentynyt maksukyky
Onko kortilla oleva luotto sama kuin kulutusluotto?
Luottokortti ei ole sama asia kuin kulutusluotto, vaikka niillä onkin paljon yhteistä. Käyttäessäsi korttia käytät lainarahaa. Käyttämästäsi rahasummasta peritään korkoa samoin kuin kulutusluotosta. Kortin korko ei kuitenkaan ala kertyä välittömästi tehtyäsi oston, vaan saat korotonta maksuaikaa useimmiten noin 30 päivää. Vasta tämän jälkeen korkoa alkaa kertyä. Kortteja eivät koske myöskään samat lakimuutokset, joita on asetettu viime aikoina kulutusluotoille.
