Edullinen laina on helppo löytää myös pitkällä maksuajalla

Mistä löytyy edullinen laina?

Parhaan käsityksen siitä, onko laina edullinen, kallis, vai jotakin siltä väliltä, saat vertaamalla lainaa muihin samantyyppisiin lainoihin. Yksinään korkeakorkoinen ja kallis laina voi näyttää hyvältä vaihtoehdolta, jos et tiedä paremmasta. Suosittelemmekin vahvasti, että kilpailutat lainan tai ainakin selaat lainavertailuja netissä.

Kilpailutus tekee edullisen lainan löytämisestä helppoa ja nopeaa: valitset lainasumman sekä maksuajan ja täytät hakemuksen. Hakemuksesi lähetetään useaan eri lainapalveluun, ja voit saada jokaisesta alustavan tarjouksen. Kilpailutuksen tuloksena sinulla on siis edessäsi parhaimmillaan useita henkilökohtaisia lainatarjouksia, joita vertaamalla näet selvästi, mikä lainoista on edullinen ja mikä ei. Kilpailutuksessa saamasta tarjouksesta on enää lyhyt matka siihen, että laina on tililläsi.

Voit kilpailuttaa lainan Raha.fi:n palvelussa maksutta. Hae 100-70 000 € edullinen laina ilman vakuuksia. Täytettyäsi lyhyen hakemuksen saat lainatarjouksia yhteistyökumppaneiltamme. Tee lainatarjousten vertailu ja valitse edullisin vaihtoehto. Möynnetty laina maksetaan heti tilille tai viimeistään muutaman pankkipäivän sisällä.

Kannattaako laina ottaa pitkällä maksuajalla?

Kun valitset sopivaa lainaa ja takaisinmaksuaikaa, mahdollisimman pitkä maksuaika voi vaikuttaa parhaalta valinnalta: onhan lainan kuukausierä sitä pienempi, mitä pidempi maksuaika lainalla on. Luonnollisesti tämä kuulostaa varsin houkuttelevalta, sillä pieni lainanlyhennys ei tee suurta lovea henkilökohtaiseen talouteen kuukausitasolla, ja rahaa jää reilusti käytettäväksi myös muuhun.

Pitkä maksuaika ei kuitenkaan ole aina se paras valinta, ja sen kanssa tuleekin olla tarkkana. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän maksat korkoa ja muita kuluja lainasta. Vaikka kuukausierä olisikin edullinen, lainan todelliset kustannukset tulevat loppujen lopuksi isoiksi.

Seuraava esimerkki kertoo sinulle, paljonko ylimääräistä maksat valitessasi lainalle pitkän maksuajan. Esimerkin laina on 2000 euron laina, jossa on 16 % nimelliskorko ja 5 euron kuukausimaksu. Laskemme kulut pitkälle kuuden vuoden maksuajalle sekä lyhyelle kahden vuoden maksuajalle.

Pitkä maksuaika 6 vuotta:
Kuukausierä 48,38 €
Takaisinmaksettava summa kokonaisuudessaan 3483,36 €
Kuluja tulee yhteenä 1483,36 €

Lyhyt maksuaika 2 vuotta:
Kuukausierä 102,93 €
Takaisinmaksettava summa kokonaisuudessaan 2470,32 €
Kuluja tulee yhteenä 470,32 €

Kuuden vuoden aikana maksat hieman yli 1000 € enemmän kuluja, kuin jos ottaisit lainan vain kahdeksi vuodeksi. Toisaalta kahden vuoden lainassa kuukausierä on yli kaksi kertaa suurempi kuin pitkän maksuajan lainassa.

Kaikista tärkein asia silloin, kun otat lainan pitkällä maksuajalla, on kiinnittää huomiota lainan korkoon: sen tulisi olla mahdollisimman edullinen. Esimerkiksi Raha.fi:n kautta lainaa hakiessa voit tällä hetkellä saada edullista lainaa parhaimmillaan vain 4,5 % korolla.

Miten valitsen sopivan pituisen laina-ajan?

Sopivan pitkä maksuaika on sellainen, että laina lyhenee reippaalla vauhdilla ja sinulle jää silti rahaa myös muuhun elämiseen. Laina-aika on liian lyhyt, jos rahasi ovat vähissä lyhennyksen maksun jälkeen, ja tunnet tarvetta ottaa lisää lainaa selvitäksesi kaikista menoista. Lainan takaisinmaksua ei kannata pitkittää vain sen vuoksi, että haluat käyttää rahasi mieluummin johonkin muuhun kuin lainan lyhentämiseen. Velka kannattaa maksaa pois niin nopeasti kuin mahdollista ilman, että se kiristää budjettisi äärimmilleen ja aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia.

Takaisinmaksuajan valinnassa selviää pitkälle jo ihan maalaisjärjellä. Pientä lainaa ei kannata ottaa useiksi vuosiksi: esimerkiksi 2500 euron lainaa ei ole järkevää ottaa 10 vuodeksi, jos halutessasi pystyisit maksamaan sen huomattavasti nopeammin takaisin. Iso laina, esimerkiksi 25 000 euron laina, on jo järkevää ottaa 10 vuoden ajaksi. Jokaisella meistä on tietenkin omat kriteerimme sille, mikä on iso ja mikä pieni laina. Joku voi maksaa 2500 euroa takaisin jo parissa kuukaudessa ja toinen tarvitsee siihen pari vuotta.

Jos epäröit sopivan maksuajan valinnan kanssa, kokeile eri vaihtoehtoja. Esimerkiksi meidän lainahakemuksessamme oleva laskuri näyttää kuukausierän suuruuden jo ennen kuin lähetät koko hakemuksen. Voit siis kokeilla monta kertaa, kuinka eripituiset maksuajat vaikuttavat lainan kuukausierän suuruuteen. Laskurimme tosin näyttää arvion kuukausierän suuruudesta eikä lopullista, todellista summaa. Ennen hakemuksen lähettämistä ja lainatarjouksen saamista tarkkaa kuukausierää on mahdotonta sanoa tarkasti, sillä siihen vaikuttavat niin lainanmyöntäjän ehdot kuin sinun henkilökohtaiset tietosikin. Saat laskurilla kuitenkin hyvän kuvan siitä, missä summissa suurinpiirtein liikutaan.

Millainen korko lainalle on mahdollista saada?

Raha.fi:n kautta voit saada lainan alkaen 4,5 % korolla. Nimelliskorko on kaikkien vakuudettomien lainojen kohdalla korkeintaan 20 %. Se on määritelty laissa. Todellinen vuosikorko, joka sisältää sekä nimelliskoron että kaikki lainan muut kustannukset, voi olla tätä korkeampi.

Lainan korko voi olla sama kaikille asiakkaille tai se voidaan laskea jokaiselle asiakkaalle erikseen. Silloin hakijan tiedot vaikuttavat lainan hintaan.

Lainan ollessa vakuudeton, sen korko voi olla korkeampi kuin vakuudellisen lainan – haluaahan lainanantaja varmistua siitä, että se ei menetä suuria summia siinä tapauksessa, jos lainaa ei jostain syystä maksetakaan kokonaisuudessaan takaisin. Mitä suurempi laina on, sitä edullisempi sen korko yleensä on. Pienillä pikavippi-tyyppisillä lainoilla on yleensä korkea korko, ja niitä ei kannata ottaa pitkäksi ajaksi.

Millaiset hoitokulut ovat edulliset?

Lainan hoitokulut ovat helposti huomiotta jäävä menoerä, vaikka ne voivat olla jopa kymmeniä euroja kuukausittain. Hoitokulut ovat välttämätön paha, mutta niiden suuruudessa on huomattavaa vaihtelua eri lainojen välillä. Hoitokuluja voivat olla esimerkiksi tilinhoitomaksut, laskutuslisät, nostokulut, maksuhuomautukset, eräpäivän siirrot, ym. toimenpiteitä vaativat tehtävät.

Yksittäin nämä hoitokulut voivat olla muutaman euron luokkaa, mutta yhdessä ja joka kuukausi laskutettuna ne tekevät jo sievoisen summan maksettavaa varsinaisen lainan ja koron päälle. Katso siis, että kyseessä on myös hoitokulujen osalta halpa laina. Etenkin pitkällä maksuajalla ei kannata ottaa sellaista lainaa, jonka hoitokulut ovat isot joka kuukausi. Kun katsot lainan todellista vuosikorkoa, sinulle selviää hyvin, paljonko laina tulee maksamaan “ylimääräistä” vuositasolla. Lainan muilla kustannuksilla on kuitenkin katto: ne voivat olla enintään 150 € vuodessa.

Millainen hakija voi saada huokeahintaisen lainan?

Lainan myöntämiseen vaikuttavat monet hakijan perustietoihin ja talouteen liittyvät seikat. Myöntämiskriteerit vaihtelevat paljon eri rahoituspalveluiden kesken. Osalla lainapaikoista on kiinteä korko, joka on kaikille hakijoille sama. Toisilla on henkilökohtainen korko, jolloin lainan hinta määräytyy hakijan antamien tietojen perusteella.

Hintaan vaikuttaa etenkin hakijan taloudellinen tilanne: millaiset tulot hänellä on ja onko hänellä kuinka paljon aikaisempaa velkaa. Myös työsuhteen laatu sekä asumistilanne ovat merkityksellisiä. Saadaksesi lainaa sinun ei kuitenkaan tarvitse olla kokoaikaisessa työssä oleva omistusasunnossa asuva henkilö. Myös työttömälle, opiskelijalle ja eläkeläiselle voidaan antaa myönteinen lainapäätös.

Seuraavat hakijan ominaisuudet ovat kuitenkin yleispäteviä:

• Täysi-ikäinen: Hakijan on oltava vähintään 18-vuotias. Monet lainapaikat vaativat tätä korkeampaa ikää: alaikäraja voi olla myös 24 vuotta.
• Luottotiedot kunnossa: Erityisen tärkeää on, että luottotietosi ovat kunnossa. Jos niissä on merkintä, sinulle ei käytännössä voida myöntää lainaa.
• Asuinpaikka Suomessa: Sinun vakituisen osoitteesi tulee olla Suomessa. Usein hakijan tulee olla asunut Suomessa ainakin muutamia vuosia.
• Suomalainen pankkitili: Sinulla tulee olla suomalainen pankkitili verkkopankkitunnuksineen.

Millaisia kokemuksia lainanhakijoilla on lainojen hinnoista?

Edullisimmat hinnat moni on saanut neuvoteltua omasta pankistaan. Kaikille tämä ei kuitenkaan ole mahdollista. Moni on löytänyt vertailun ja kilpailutuksen avulla vakuudettoman lainan, johon voi olla tyytyväinen. Etenkin vanhojen lainojen vaihtaminen uuteen edullisempaan on suosittua. Tätä kutsutaan myös lainojen yhdistämiseksi.

Pienten lainojen hintatasoa on etenkin moitittu korkeaksi mutta pieniä lainoja ei yleensä makseta pitkiä aikoja. Tällöin korkoa ei ehdi kertyä paljoa.

Lainan todellinen hintataso on tullut osalle lainaajista yllätyksenä vasta myöhemmin. He eivät ole tutustuneet lainan lyhennykseen tarkasti ja ovat maksaneet vain lyhennyksessä ilmoitetun minimisumman. Siinä tapauksessa koko lyhennys voi olla vain lainan korkokuluja, jolloin varsinainen lainasumma ei lyhene ollenkaan. Tutustu siis lyhennykseen tarkasti, jotta näet millä summalla lyhennät itse lainaa ja mikä on korkokuluja ja muita lainanhoitomaksuja.