Joustoluotto – Hae kätevä joustava laina helposti netistä

Mikä on joustoluotto?

Joustoluotto on laina, jota voidaan nostaa tilille osissa. Hakijalle myönnetään luottotili luottorajalla, ja hän voi nostaa tililtä rahaa aina halutessaan. Toimintaperiaate on siis hyvin samankaltainen kuin luottokortissa. Lainaa tarjoavat niin pankit kuin muut rahoituslaitoksetkin.

Seuraavat seikat erottavat tyypillisen joustoluoton tavallisista lainoista:

→ Saat luottorajan eli limiitin, joka voi olla suurempi kuin alunperin hakemasi lainasumma.
→ Voit nostaa osissa haluamasi summan verran lainaa luottotililtäsi. Koko summaa ei ole pakko käyttää.
→ Laina on uudestaan käytettävissäsi, kun olet maksanut sitä takaisin.
→ Kyseessä on jatkuva laina, eli voit nostaa lainan uudestaan vaikka olisit maksanut koko summan takaisin.
→ Maksat korkoa vain nostamastasi summasta.

Laina on kulutusluotto, jota voi käyttää lainaa monenlaiseen tarkoitukseen. Sillä voi hankkia uusia kodinkoneita, kustantaa remontin tai vaikka hankkia ikimuistoisia kokemuksia matkustamalla maailmalle. Sen saa ilman vakuuksia.

Tarjoavatko pankit kuten Nordea ja OP joustoluottoa?

Myös osa pankeista tarjoaa asiakkailleen joustavaa lainaa. Lainojen nimet aiheuttavat kuitenkin usein sekaannusta ja epäselvyyttä lainan ominaisuuksista. Katsotaan seuraavaksi isoimpien pankkien joustoluottovaihtoehdot ja muut lainat, jotka helposti sekoitetaan niihin.

• • OP:lla on Joustoluotto-niminen laina sekä laina nimeltä Täsmäluotto. Niiden välinen ero on seuraava: Joustoluotto-niminen laina on aidosti joustava laina, jota voi nostaa osissa tarpeen mukaan, ja Täsmäluotto on perinteinen kerralla tilille nostettava laina.
  • Nordean Joustoluotto-niminen laina maksetaan kerralla hakijan tilille. Se ei siis ole joustava, osissa nostettava laina. Joustavuus lainan nimessä viittaa todennäköisesti siihen, että lainasummaan voi tarpeen mukaan hakea korotusta ja lyhennyserää voi muuttaa. Nordea tarjoaa luottokorttia vaihtoehdoksi niille, jotka haluavat joustavan luottolimiitin.
  • Danske Bankin joustava laina on nimeltään Käyttölaina. Lainalle saa 2000-10 000 euron limiitin.
  • S-Pankki tarjosi ennen S-Joustoluottoa mutta uusien lainojen myöntäminen on päättynyt.

• Säästöpankin Joustoluotto-niminen laina on aidosti joustava limiittiluotto. Luottoraja voi olla 5000-20 000 euroa.

Mikä on paras vaihtoehto?

Paras laina löytyy vertaamalla tarpeitasi ja lainatarjontaa. Luottoja on monia erilaisia, jonka vuoksi yhtä parasta on mahdotonta nimetä. Yksi luotto on paras yhdelle hakijalle, ja toinen toiselle.

Voit kartoittaa sinulle parasta vaihtoehtoa miettimällä seuraavia asioita:

• Paljonko haluat nostaa lainaa yhteensä?
• Tarvitsetko lainaa kuinka useasti ja kuinka paljon kerralla?
• Millaiseen kuukausierään sinulla on varaa?
• Haluatko hyödyntää lisäpalveluita kuten pitää maksuvapaata?

Tarvitsemasi lainasumma määrittää limiitin suuruuden. Jos tiedät tarvitsevasi lainaa useaan otteeseen, huomioi se summaa miettiessäsi. Takaisin maksamasi laina on aina uudestaan käytettävissäsi, mutta mieti ehditkö maksaa lainaa tarpeeksi takaisin ennen seuraavaa nostoa.

Yksi huomion arvoisimmista seikoista on se, kuinka paljon voit lyhentää lainaa kuukaudessa. Lyhennys ei saisi viedä kaikkia ylimääräisiä rahojasi, vaan sinulla tulisi olla pelivaraa yllättäviä kuluja ajatellen. Taloudellinen tilanteesi huomioidaan lainapäätöstä tehdessä, mutta parhaiten maksukyvystäsi tiedät sinä itse.

Miten laskuri auttaa sopivan lainan valinnassa?

Voit kokeilla laskurillamme, millainen kuukausierä ja kulut haluamallesi lainasummalle tulisi. Laskurin tulos on suuntaa antava. Lopullisessa lainatarjouksessa tiedot voivat olla hieman erilaiset kuin laskurissa.

Millaisia kokemuksia ihmisillä on luotoista?

Joustoluottoja on ollut markkoinoilla jo usean vuoden ajan, ja asiakkaille on ehtinyt kertyä paljon kokemuksia lainojen käytöstä. Yleisesti ottaen asiakkaat ovat pitäneet lainan jatkuvasta luonteesta, sillä se mahdollistaa uuden lainan ottamisen tarpeen mukaan ilman uuden hakemuksen tekemistä. Toisille tämä ominaisuus taas on negatiivinen: lainaa tulee joskus otettua tarpeettomasti, sillä sitä saa nostettua niin helposti. Lainaa ottaessa on hyvä miettiä kumpaan ryhmään itse kuuluu: käytätkö lainaa vain todelliseen tarpeeseen vai kulutatko kaiken, minkä saat?

Lainan jatkuvuus on hyvä ominaisuus – jos sen vain muistaa. Luotto tulee yleensä lopettaa erillisellä ilmoituksella, mikä voi helposti unohtua. Jos lainaa ei muista lopettaa mutta sitä ei kuitenkaan käytä, siitä voidaan silti periä joitakin kuluja, kuten tilinhoitomaksua. Joustoluottoa ottaessa tämä asia on hyvä pitää mielessä, ettei myöhemmin tule ikävää yllätystä.

Vielä jokin aika sitten joustoluotot, niin kuin muutkin vakuudettomat pikalainat, saivat paljon negatiivista palautetta korkeista hinnoistaan. Nostokulut olivat useita prosentteja nostetusta summasta, vuosikorko oli huikea, ja kaikesta mahdollisesta laskutettiin useita euroja. Tänä päivänä korkeat hinnat ovat historiaa: kaikki vakuudettomat lainat kokivat perustavanlaatuisen muutoksen vuonna 2019, kun lainojen korkoa ja kuluja rajoitettiin lailla. Lainasta saa nykyään periä korkeintaan 150 euroa sivukuluja vuodessa ja korko saa olla enintään 20 prosenttia. Kulut putosivat huikeasti, ja moni rahoituslaitos ei enää peri edes nostokuluja.

Edullisemmat hinnat koskevat vain luottoja, jotka on otettu muutoksen jälkeen. Jos sinulla on tätä vanhempi laina, sen hinnat eivät todennäköisesti ole näin edulliset. Vanha laina kannattaakin vaihtaa nyt uuteen: hae uusi laina, jolla voit maksaa vanhan lainan kokonaisuudessaan pois.

Miten tehdä onnistuneesti eri luottojen vertailu?

Joustoluotto, niin kuin kaikki muutkin lainat, on fiksuinta valita vertailun avulla. Joustoluotot ovat päällisin puolin melko samantyyppisiä: lainasummat ja laina-ajat sekä luoton toimintaperiaate nostojen osalta eivät lähes ollenkaan eri rahoituslaitosten kesken. Suurin ero piileekin joustoluoton kuluissa. Vertailemalla joustoluottojen todellista vuosikorkoa saat käsityksen lainan todellisesta hinnasta.

Myös muiden ominaisuuksien, kuten vaikkapa maksuvapaan pidossa, on erilaisuuksia. Jos olet kiinnostunut lainan näistä ominaisuuksista, niitäkin kannattaa vertailla. Yksityiskohtaisemmat tiedot löytyvät lainasopimuksesta, jota pääset lukemaan vaikka et olisi lainaa vielä ottamassa.

Missä voi täyttää hakemuksen helposti?

Joustoluottoa voi hakea suoraan sitä tarjoavasta rahoituslaitoksesta, omasta pankista jos sellainen pankilla on tarjota, tai lainatarjouksia useilta eri rahoituslaitoksista hakevan palvelun avulla. Jälkimmäisiin lukeutuu mm. Raha.fi. Hakeminen onnistuu nopeimmin netissä. Verkossa tehty hakemus käsitellään yleensä samantien, ja saat alustavan tiedon hakemuksen hyväksymisestä heti.

Raha.fi:ssä hakeminen onnistuu nopeasti sähköisellä hakemuksellamme, jossa kysytään vain luoton myöntämisen kannalta oleellisia tietoja. Hakemuksessa on mukana lainalaskuri, joka antaa sinulle kuvan kuukausierän suuruudesta valitsemasi lainasumman ja laina-ajan mukaisesti. Hakemuksen voi täyttää verkossa mihin vuorokauden aikaan hyvänsä ja alustavat lainatarjoukset saa välittömästi. Tarjoukset haetaan suurelta määrältä rahoituslaitoksia, joten kaikki tarjoukset eivät välttämättä ole juuri joustoluottoja, mutta se selviää tarjouksen tiedoissa.

Joskus sinulta voidaan pyytää liitteitä hakemustasi täydentämään. Niiden lähettäminen sujuu nopeasti verkossa.

Minkä hintainen laina yleensä on?

Luoton korko määräytyy kahdella tavalla: se on joko kaikille hakijoille sama tai se on hakijakohtainen. Kaikille saman koron näet jo ennen lainan hakemista mutta henkilökohtaisen koron tiedät vasta lähetettyäsi hakemuksen.

Raha.fi:n kautta hakiessa korko alkaa noin 4,5 prosentista. Nimelliskorko on enintään 20 prosenttia.

Pankit voivat hinnoitella luottonsa myös asiakkuuden mukaan: esimerkiksi asuntolaina-asiakkaalla voi olla erilainen hinnoittelu kuin pelkällä tiliasiakkaalla.

Kuinka nopeasti luottopäätös ja rahat tulevat?

Joustoluoton käsittelyaika vaihtelee lainanmyöntäjästäsi riippuen. Parhaimmillaan saat luoton käyttöösi vielä samana päivänä. Nopeuteeen vaikuttavat muutamat tekijät kuten:

• Pankkiyhteytesi: Nopeimmin luoton saat käyttöösi käyttäessaäsi jotain yleisimmistä pankeista.
• Kellonaika, jolloin haet lainaa: Uusia lainoja voidaan siirtää tilille vain klo 7-23 välisenä aikana.
• Mahdolliset pyhäpäivät: Kaikki pankit eivät tee tilisiirtoja esimerkiksi viikonloppuisin tai juhlapyhinä.
• Maksimissaan joustoluoton saamisessa menee yleensä muutama arkipäivä.

Kun laina on myönnetty sinulle, voi nostaa rahaa omalle tilille netissä tai nopeasti omalla puhelimella. Monet rahoituslaitokset tarjoavat sovelluksen, jonka kautta voit nostaa luottoa itsellesi minuuteissa. Yleensä rahat näkyvät tilillä hetkessä, mutta joskus nostetut rahat voivat olla käytössä vasta seuraavana päivänä.

Voiko lyhennystä maksaa enemmän kuin laskuun merkitty summa on?

Luottoa lyhennetään kuukausittain. Lyhentäminen on usein samankaltaista kuin luottokorttilaskun maksaminen: takaisin tulisi maksaa joka kuukausi vähintään minimilyhennyksen verran tai halutessaan enemmän.

Lyhennys voi myös olla tasalyhennys, jolloin lyhennettävä summa on aina sama ja se on sovittu etukäteen. Mikäli haluat tässä tilanteessa maksaa enemmän, sinun kannattaa olla yhteydessä lainan myöntäjään.

Suunniteltua nopeampi takaisinmaksu on aina mahdollista. Lyhennysvapaiden pitäminen pystytään myös usein järjestämään.

Voiko koko summan maksaa kerralla pois?

Koko laina on mahdollista maksaa kerralla pois. Lainasopimuksessa määriteltyä laina-aikaa nopeampi takaisinmaksu on säädösten mukaan mahdollista kaikissa lainoissa. Jos haluat maksaa lainan pois kerralla, sinun kannattaa olla yhteydessä lainan myöntäjään. Nopea takaisinmaksu voi joissain tapauksissa sisältää kuluja.

Miksi valita juuri joustava laina?

Joustava laina on hyvä valinta etenkin silloin, kun tiedät tarvitsevasi lainaa useasti. Voit nostaa luotolta rahaa niin usein kuin haluat luottorajasi mukaisesti. Sinun ei tarvitse täyttää aina uutta hakemusta, kun tarvitset lainaa.

Lainan joustavuus on loistava ominaisuus myös silloin, kun et ole aivan varma tarvitsemastasi summasta. Sinun ei ole koskaan pakko käyttää koko luottorajaasi, vaan voit nostaa juuri haluamasi määrän rahaa. Maksat korkoa vain siitä summasta, minkä olet nostanut. Tämä on erittäin kätevä ominaisuus, kun sitä vertaa kerralla tilille maksettavaan lainaan: kertalainassa alat maksaa korkoa koko summasta heti saatuasi lainan.

Lainan jatkuva saatavuus ja helppo nostaminen voivat kuitenkin altistaa sinut turhalle lainaamiselle. Jokaisen noston pitäisi olla tarkoin harkittu ja todelliseen tarpeeseen tehty.

Onko se parempi valinta kuin luottokortti?

Joustoluotto ja luottokortti ovat hyvin samantapaisia tuotteita. Kumpikaan ei ole suoranaisesti parempi kuin toinen, vaan se sopivuus riippuu luoton käyttötarpeista.

Tässä näet luottojen eroavaisuuksia:

• Tärkein eroavaisuus on hinta: kortin ja lainan korot voivat olla hyvinkin erilaiset. Nykyään lainan korko ei ole automaattisesti kalliimpi, sillä lainoilla on 20 prosentin korkokatto.
• Luottokorttia voi käyttää maksuvälineenä mutta laina pitää ensin siirtää omalle tilille.
• Lainalle ei usein ole nostokuluja mutta luottokortilta omalle tilille siirtäminen maksaa.
• Kortilla on usein vuosimaksu, kun taas lainalla voi olla kuukausittainen tilinhoitomaksu. Näitä kuluja kannattaa vertailla.
• Kortissa voi olla muita lisäominaisuuksia kuten vakuutuksia. Lainassa näitä ei ole.