Pitkän aikavälin säästäminen ja sijoittaminen on kannattavaa, sillä silloin pääsee parhaiten hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä. Ilmiön avulla pääoma kasvaa eksponentiaalisesti aivan itsestään – myös vaikka säästämisen lopettaisikin ja rahat jättäisi kasvattamaan korkotuottoaan. Suomessa korkoa korolle -menetelmää käytetään vain säästöjen ja sijoitusten kohdalla. Siihen eivät siis lukeudu lainat ja pikavipit. Niistä maksetaan yksinkertaista korkoa.
”Korkoa korolle on maailman kahdeksas ihme. Joka sitä ymmärtää, tienaa sen; joka ei ymmärrä, maksaa sitä,” väitetään Albert Einsteinin sanoneen. Mutta kuinka ilmiö oikeasti toimii?
Miten korkoa korolle -ilmiö toimii?
Tämän ihmeen mekaniikka on loppujen lopuksi hyvin yksinkertainen. Kun rahaa säästetään tai sijoitetaan, se kerryttää korkoa. Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että korkoa ei kerry ainoastaan säästetystä pääomasta, vaan myös siitä jo kertyneestä korosta. Lopputuloksena korko on siis joka vuosi suurempi.
Esimerkki: 1000 euron sijoitettu alkupääoma 7% vuosikorolla on vuoden kuluttua 1070 €. Kahden vuoden kuluttua se on 1144 €. 15 vuoden kuluttua summa on 2759 €.
Mitä suuremmasta rahasummasta on kyse ja mitä pidempään sitä säästetään, sitä enemmän korkoa korolle -efekti ehtii pääomaa kasvattaa. Mikäli esimerkin sijoittaja antaa pääoman kasvattaa korkoa vielä 10 vuotta lisää, on summa jo 5427 €. Pääoma on siis yli viisinkertaistunut ilman, että sille on tehty yhtään mitään.
Kokeile korkoa korolle -laskuria
Miten saada eniten irti korkoa korolle -efektistä?
Kuten jo todettu, mitä suuremmista rahasummista on kyse ja mitä pidempään pääoman antaa kerryttää korkoa, sitä enemmän pääsee nauttimaan korkoa korolle -efektin tuomista korkotuloista. Mutta jos pelkän alkusijoituksen sijaan sijoittamista jatkaa esimerkiksi kuukausittain, kasvavat varat luonnollisesti vieläkin hurjempaa tahtia.
Esimerkki: Henkilö A sijoittaa alkupääomana 8000 €, minkä jälkeen hän sijoittaa lisäksi kuukausittain 300 €. 7 % vuosikorolla 20 vuodessa sijoitusarvo on noin 178 541 €. Tästä summasta 98 541 € on pelkkää korkotuottoa.
Rahasumman ja sijoitusajan lisäksi tärkeä tekijä korkoa korolle -ilmiössä on myös korkoprosentti. Esimerkeissämme on käytetty 7 % korkoa, mikä on ollut sijoitusten keskimääräinen tuotto pitkällä aikavälillä. Korkoa korolle -efekti toimiikin parhaiten juuri sijoittamalla. Säästötilien korot ovat nimittäin sen verran matalat, ettei korkotuottoa tule kertymään yhtä hyvin kuin sijoittamalla.
Korkoa korolle -taulukko
Tästä näet selkeästi, kuinka korkoa korolle -ilmiö toimii vuosittain. Esimerkissä alkusijoitus on ollut 10 000 € ja kuukausittaiset lisäsijoitukset ovat 250 €. Sijoitusaika on 15 vuotta ja korkoprosentti on 7 %.
| Vuosi | Sijoitukset (€) | Pääoma (€) | Korkotuoton osuus (€) |
|---|---|---|---|
| 0 | 10 000 | 10 000 | 0,00 |
| 1 | 3 000 | 13 700,00 | 700,00 |
| 2 | 3 000 | 17 659,00 | 959,00 |
| 3 | 3 000 | 21 895,13 | 1 236,13 |
| 4 | 3 000 | 26 427,79 | 1 532,66 |
| 5 | 3 000 | 31 277,73 | 1 849,95 |
| 6 | 3 000 | 36 467,18 | 2 189,44 |
| 7 | 3 000 | 42 019,88 | 2 552,70 |
| 8 | 3 000 | 47 961,27 | 2 941,39 |
| 9 | 3 000 | 54 318,56 | 3 357,29 |
| 10 | 3 000 | 61 120,86 | 3 802,30 |
| 11 | 3 000 | 68 399,32 | 4 278,46 |
| 12 | 3 000 | 76 187,27 | 4 787,95 |
| 13 | 3 000 | 84 520,38 | 5 333,11 |
| 14 | 3 000 | 93 436,81 | 5 916,43 |
| 15 | 3 000 | 102 977,38 | 6 540,58 |
Lopullisesta pääomasta 55 000 € on sijoitettua rahaa ja 47 977,38 € pelkkää tuottoa korkoa korolle -efektin ansiosta.
Kutsuiko Einstein todella korkoa korolle -efektiä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi? Luultavasti ei, vaan siteeraus on todennäköisesti keksitty jälkeenpäin ja esitetty kuuluisan fyysikon lausumana. Mutta tämä ei tarkoita, etteikö ilmiö olisi todellakin melko ihmeellinen.
