Miltä kuulostaisi, jos kuukausittain säästämäsi muutama sata euroa poikisivat kymmeniä tai jopa satoja tuhansia euroja? Haluaisitko eläkkeelle siirtyessäsi pienen eläkkeen sijasta nauttia varallisuudesta? Kuulostaako houkuttelevalta mutta mahdottomalta? Houkuttelevaahan se on, mutta ei lainkaan mahdotonta.
Taustalla toimivat melko yksinkertaiset mekanismit: varhain aloitettu säästäminen ja efekti nimeltään korkoa korolle.
Säästämällä jättipotti eläkepäiville korkoa korolle -efektillä
Suurimman ylimääräisen potin eläkepäivilleen varmistavat he, jotka aloittavat säästämisen mahdollisimman nuorina. Sinulla on siis mahdollisuus tehdä etenkin jälkikasvustasi huomattavan varakkaita heidän eläkepäivinään. Jo muutaman vuoden säästäminen lapsesi vauva-aikana mahdollistaa sen, että lapsesi siirtyessä aikanaan eläkkeelle sijoitus on paisunut huomattavan suureksi. Kiitos siitä kuuluu korkoa korolle -efektille.
Korkoa korolle -efekti toimii käytännössä näin:
- Ensimmäisen säästövuoden aikana saat korkoa säästösummastasi.
- Tämän jälkeen korkoa kertyy sekä säästösummasta että myös sen korosta, mistä nimi korkoa korolle juontaakin.
- Pitkällä, useiden vuosikymmenten aikavälillä korkoa korolle -ilmiö ehtii kasvattaa sijoitussummaa rutkasti.
Korkoa korolle -efektin vuoksi esimerkiksi vastasyntyneelle vauvalle parin ensimmäisen elinvuoden aikana kuukausittain säästetty pari sataa euroa ehtii kasvaa eläkeikään mennessä sellaisiin lukuihin, joihin myöhemmällä useita vuosiakin kestävällä säästämisellä ei enää päästä. Tuotto ei ole läheskään samaa luokkaa, jos säästäminen aloitetaan vaikkapa yli parikymppisenä. Korkoa korolle tarvitsee toimiakseen aikaa, ja sitähän vauvalla on edessään.
Esimerkkisäästäjämme Veera, 1 kk
Veeran vanhemmat päättävät sijoittaa hänelle 100 € kuukaudessa hyvin pienikuluisesti osakkeisiin aina siihen asti, kunnes Veerasta tulee täysi-ikäinen. Veeran jäädessä eläkkeelle 65-vuotiaana, häntä odottaa lähes tai jopa yli miljoonan euron potti, olettaen että hänen osakkeensa ovat tuottaneet keskimääräisesti 7 % vuosituotolla.
Peli ei ole menetetty vielä vanhanakaan
Turhauduitko, kun mahdollisuutesi paistatella päivää Portugalin auringon alla vauraana eläkeläisenä kariutuivat, koska osaat lukea tämän artikkelin? Toisin sanoen olet liian vanha, jotta pitkäaikaissijoituksesi kuvaamallamme taktiikalla poikisi jättipotin. Et enää yllä vauvasäästäjän tuottoihin millään ilveellä, mutta voit silti kartuttaa itsellesi mukavat säästöt ja varmistaa eläkepäivien rahoituksen. Parikymppinenkin pääsee vielä tuntuvan potin ääreen riippuen sijoituksen vuosituotosta ja sijoitussummasta.
Esimerkkisäästäjämme Antti, 25 vuotta
Antti aloittaa eläkeikäänsä varten säästämiseen kunnolla vasta 25-vuotiaana. Hän laittaa sivuun 200 € kuukaudessa osakesäästämiseen 7 % vuosikorolla. Kun Antti jää eläkkeelle kuusikymppisenä, häntä odottaa vähintään 333 000 € ylimääräinen summa.
Keski-ikäisenäkään peli ei ole vielä menetetty. Vaikka olemme puhuneet tässä eläkepäivinä odottavista suurista useiden kymmenien ja satojen tuhansien summista, on totta että vähempikin riittäisi meistä monelle.
Esimerkkisäästäjämme Leena, 48 vuotta
Antin äiti Leena innostuu myös säästämään 200 € kuukaudessa Antin tapaan. Häntä odottaa 65-vuotiaana eläkkeelle siirtyessään vähintään 74 2000 €. Vuosituoton prosentista riippuen summa voi olla huomattavasti suurempi.
Ole tarkkana sijoitusten kanssa
Säästäminen säästötilille ei ole siis ainoa vaihtoehto, vaan sijoittaminen nuorena tuottaa tuntuvaa voittoa. Rahoja ei kuitenkaan kannata sijoittaa mihin tahansa kohteeseen. Sijoitusmuodoista osakkeet ovat turvallinen valinta. Osakkeet ovat tutkitusti pitkällä aikavälillä tuottavin sijoitusmuoto, ja nyt on kyseessä juurikin useiden kymmenien vuosien sijoitus.
Osakesijoittamisessa, niin kuin muissakin sijoitusmuodoissa, piilee kuitenkin yksi sudenkuoppa: sijoituskulut. Jos et ole tarkkana sijoituskulujen kanssa, ne voivat helposti syödä sijoituksesi voitosta aimo osan. Osakkeiden kohdalla voittoasi nakertaa esimerkiksi sijoitus- ja säilytyskulut. Pienellä summalla sijoittaessa kulut ovat vieläpä suhteessa kovempia, kuin suurilla summilla pelatessa. Erityisen tärkeää on siis löytää sellainen osakesijoitus, jonka kulut ovat mahdollisimman pienet. Vertailemalla eri osakevälittäjiä saat hyvän kuvan kuluista ja löydät näiden joukosta edullisimman vaihtoehdon.
Säästäminen ei vaadi suuria summia kuukausittain
Moni meistä ei ryhdy edellä kuvatun kaltaiseen säästämiseen, koska a.) meillä ei ole ylimääräistä rahaa laittaa sivuun ja b.) se vaatii pitkäjänteisyyttä eli tulos ei ole heti nähtävissä. Jotta säästäminen onnistuisi ja se olisi mielekästä, kuukausittainen sivuun laitettava summa ei saa olla niin suuri, että se tekisi arjesta hankalaa rahallisesti. Jos säästämisestä tulee rasite, tulet tuskin jatkamaan sitä useita vuosia.
Mahdollisimman aikaisessa vaiheessa aloitettu säästäminen, jossa hyödynnetään korkoa korolle -ilmiötä ei kuitenkaan vaadi suuria investointeja kuukausittain: säästöön laitettava summa voi olla muutamasta kymmenestä muutamaan sataan euroon, ja voitto on pitkällä aikavälillä muhkea. Kokeile vaikka itse korkoa korolle -laskurillamme, kuinka efekti saa pienetkin varat kasvamaan!
