Asumisoikeusasuntojen suosio on kasvanut tasaisesti ja uusia asumisoikeusasuntoja onkin rakennettu viime vuosina vilkkaasti. Monia kuitenkin saattaa ihmetyttää miten asumisoikeusasunnon hankkimisen voi rahoittaa ja onko sitä varten mahdollista saada asuntolaina. Tutustutaan siis seuraavaksi siihen, millaisia eri rahoitusvaihtoehtoja on olemassa, sekä mitä hyviä ja huonoja puolia niissä on.
Asumisoikeusasuntoa, tai tuttavallisemmin ASO-asuntoa, voisi luonnehtia omistusasunnon ja vuokra-asunnon yhdistelmäksi. Pääset pienellä rahalla nauttimaan oman asunnon rauhasta, eikä sinun tarvitse ottaa suurta lainaa, kuten omistusasuntoa hankkiessa. Vuokralla asumisesta se puolestaan eroaa siinä, ettet ole riippuvainen vuokranantajan suunnitelmista, vaan voit esimerkiksi asua asunnossa niin kauan kuin haluat.
Sisällysluettelo
Asumisoikeusmaksu ja muut kustannukset
Asumisesta maksat käyttövastiketta samaan tapaan kuin omistusasunnossa ja yleensä sen suuruus on alueen yleistä vuokratasoa matalampi. Jotta voit muuttaa asumisoikeusasuntoon, on sinun ensin maksettava asumisoikeusmaksu, joka on normaalisti 15 % asunnon hankintahinnasta. Asumisoikeusmaksun saat takaisin kun päätät aikanaan luopua asunnosta. Tämän lisäksi maksettavaksesi tulee usein myös muut normaalit maksut kuten vesi- ja sähkömaksu.
Kuulostaa siis hyvältä. Ei suurta lainataakkaa eikä vuokra-asunnon tiettyä turvattomuutta. Asumisoikeusmaksu voi kuitenkin nousta asunnon hankintahinnasta riippuen korkeaksi. Jos omia säästöjä ei ole ehtinyt kertymään, sinun on onneksi mahdollista hakea lainaa ASO-asuntoon.
Lainavaihtoehdot ASO-maksuun
Suoritimme vertailun kolmen eri lainamuodon välillä, jolla asumisoikeusmaksun voi suorittaa. Mukana vertailussa on asuntolaina sekä vakuudellinen ja vakuudeton kertalaina.
Esimerkissämme ostaja on löytänyt mieleisensä asunnon Helsingin Viikinmäestä. Asunto on muutaman vuoden vanha 70-neliöinen kolmio. Asumisoikeusmaksu on 43 000 €, jota varten ostaja tarvitsee lainaa. Seuraavassa taulukossa on vertailemamme rahoitusvaihtoehdot. Taulukon jälkeen löydät lisätietoa jokaisesta eri vaihtoehdosta.
| Laina-aika | Kuukausierä | Kokonaishinta | Todellinen vuosikorko | |
|---|---|---|---|---|
| Asuntolaina | 10 vuotta | 395,66 € | 48 249,19 € | 2,44 % |
| Vakuudellinen laina | 10 vuotta | 417,00 € | 50 442 € | 3,05 % |
| Vakuudeton laina | 10 vuotta | 468,00 € | 56 190 € | 5,57 % |
Taulukon tiedot on haettu S-Pankin, Osuuspankin sekä Raha.fi:n tiedoista. Summat ovat suuntaa-antavia ja ne voivat muuttua hakijan tietojen mukaan.
- Kuten taulukosta voi huomata, on asuntolaina edullisin vaihtoehto asunnon rahoittamiseksi. Se on samalla myös yleisin tapa hakea lainaa ASO-maksuun. On kuitenkin hyvä varautua siihen, että joudut maksamaan osan summasta itse, sillä pankki yleensä kelpuuttaa asumisoikeussopimuksen vakuudeksi arviolta 80 % asti.
- Seuraavaksi edullisin on pankin myöntämä vakuudellinen kertalaina. Koska kyseessä on vakuudellinen laina, tarvitset vakuuden tai takaajan lainaa saadaksesi.
- Vakuudeton, joskin tässä vertailussa kallein vaihtoehto, on hakea lainaa muilta rahoituslaitoksilta ja lainanmyöntäjiltä. Parhaassa tapauksessa sen voi saada hyvinkin kilpailukykyisellä korolla.
Lisätietoa lainavaihtoehdoista
On siis muutamia eri keinoja hakea lainaa asumisoikeusasuntoa varten. Alla on hieman lisätietoa eri lainamuodoista ja siitä miten sen hakeminen onnistuu ja tarvitaanko lainaa saadakseen vakuuksia tai takaajia.
Asuntolaina
Asuntolaina on tyypillisin tapa rahoittaa uuden asunnon ostaminen. Asumisoikeussopimus toimii vakuutena yleensä 70 – 80 % verran, jolloin loppusumma jää sinun maksettavaksesi. Esimerkin kaltaisessa tilanteessa sinun osuudeksi jää noin 8000 euroa. Alustavan asuntolainatarjouksen voit helposti hakea pankkien verkkosivuilta. Monella pankilla on lisäksi käytössä online-chat, jonka puoleen voit kääntyä, mikäli mieleesi tulee jotain kysyttävää.
Pankin myöntämä kertalaina
Aina asuntolainan saaminen ei ole jostain syystä mahdollista. Voit hakea eri pankeilta myös kertalainaa, jolla suoritat asumisoikeusmaksun maksamisen. Jos sinulla on lisäksi tarve huonekaluille tai muille sisustutarvikkeille, voit ottaa lainaa samalla kertaa myös niitä varten. Näin sinun ei tarvitse ottaa kahta eri lainaa. Vakuudellista kertalainaa myöntää monet eri pankit ja alustavan lainahakemuksen tekeminen onnistuu kätevästi verkossa. Ikävänä puolena on se, että usein niitä varten vaaditaan vakuus tai takaaja.
Muut rahoituslaitokset ja lainanmyöntäjät
Jos asuntolainan tai pankkilainan saaminen ei onnistu esimerksi vakuuksien tai takaajien puutteen johdosta, on vielä vaihtoehtona hakea lainaa muilta rahoituslaitoksilta ja lainanmyöntäjiltä . Niiden kautta voit saada lainaa jopa 70 000 euroon asti, jolloin isommankin asumisoikeusasunnon hankkiminen on mahdollista. Kiireiselle henkilölle tämä on usein lisäksi nopein keino saada laina, sillä hakemuksen voi tehdä kokonaan verkossa, ja usein lainapäätös tulee vielä saman päivän aikana.
