Lainojen yhdistäminen kannattaa: Näin haet yhdistelylainan

LAINASUMMA

LAINA-AIKA

Arvioitu kuukausierä €/kk

Yhdistä lainat helposti netissä

Täytä helppo hakemuksemme ja haemme sinulle välittömästi vakuudettomat lainatarjoukset eri rahoituslaitoksilta. Tarjouksia voi tulla useita.

Nopeasti eroon kalliista lainoista

Kun yhdistelylaina on myönnetty, se maksetaan nopeasti tilillesi. Pääset heti maksamaan vanhat, kalliit lainat pois.

Löydä paras yhdistelylaina

Voit saada kauttamme lainan alkaen 4,5 % korolla. Saat rauhassa tutustua tarjouksiin ja valita sopivan lainan. Jos et ole tyytyväinen, sinun ei tarvitse hyväksyä yhtäkään tarjousta.

Todellinen vuosikorko määräytyy henkilökohtaisesti ja vaihtelee 4,5-30,6 % välillä. Laina-aika on 1-15 vuotta. Esimerkkilaskelma: lainan ollessa 10 000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,50 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,6 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Aikavälillä 1.1.-30.9.2021 tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 10,0 %.

Lainojen yhdistäminen on jatkuvasti suosiotaan kasvattava tapa pienentää lainoista koituvia kustannuksia ja maksaa lainat nopeammin pois. Yhdistämisen tuloksena sinulle jää enemmän rahaa säästöön, käytettäväksi elämiseen tai lainan nopeampaan lyhentämiseen. Lainojen yhdistäminen voi olla fiksua, jos sinulla on useampi kuin yksi laina. Etenkin ennen syyskuun 2019 lakimuutosta otetut lainat kannattaa ehdottomasti yhdistää: lakimuutos pudotti lainojen korkoja huomattavasti, joten vanhat kalliit lainat kannattaa nyt maksaa pois edullisemmalla lainalla.

Kerromme nyt tarkemmin, miten lainojen yhdistäminen tapahtuu ja mitä hyötyä siitä on.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistämisessä kaksi tai useampi laina yhdistetään yhdeksi lainaksi. Se on nopeaa ja yksinkertaista, eikä se vaadi sinulta erikoisia toimenpiteitä. Lainojen yhdistäminen toimii käytännössä niin, että sinulle myönnetään uusi laina, joka vastaa suuruudeltaan nykyisten lainojesi yhteenlaskettua summaa. Tällä uudella lainalla maksat vanhat lainasi pois. Yhdistämisen jälkeen sinulle jää vain yksi laina, jota lyhennät normaaliin tapaan. Ideana on, että uusi iso laina on kuluiltaan huomattavasti edullisempi kuin useat erilliset pienet lainat. Voit esimerkiksi hakea lainojen yhdistämiseen 60 000 euron lainan, jolla maksat pois viisi pienempää erillistä lainaa.

Kokemuksia lainojen yhdistämisestä ja sen suurimmat hyödyt

Lainojen yhdistelystä on lähes poikkeuksetta hyötyä, ja monilla on siitä vain positiivisia kokemuksia. Eniten yhdistämisestä hyötyy henkilö, jolla on useita kalliita pikavippejä. Katsotaan seuraavaksi, mitä kaikkea lainoja yhdistämällä voi saada aikaan omassa taloudessa.

⇒ Lainan kulujen pienentyminen

Lainojen yhdistämisen suurin etu piilee lainakuluissa säästämisessä. Kun maksat lainakuluja vain yhdestä lainasta usean lainan sijaan, kuukausitasolla säästämäsi summa voi olla useista kymmenistä euroista jopa satoihin euroihin. Lainakuluihin kuuluvat lainan korko, kuukausimaksut, mahdolliset nostokulut ym. maksut. Yhdistelylainaksi tulee valita sellainen laina, jonka korko on pienempi kuin aikaisempien lainojesi. Lähes poikkeuksetta yhdistelylainan korko onkin pienempi, sillä se on suurempi laina: ison lainan korko on yleensä pienempi kuin pienen lainan.

Yhdistelylainaa kannattaa hakea nyt etenkin siinä tapauksessa, jos sinulla on ennen syyskuuta 2019 otettuja kulutusluottoja: syyskuussa 2019 tuli voimaan pikavippejä koskeva lakimuutos, joka asetti lainoille tiukan korkokaton. Lakimuutoksen seurauksena lainat halpenivat. Jos haet yhdistelylainan nyt, sen kulut ovat todennäköisesti huomattavasti pienemmät kuin ennen syyskuuta 2019 otetun lainan kulut.

⇒ Enemmän rahaa muihin menoihin tai säästöön

Voit jatkaa lainan lyhentämistä samalla summalla kuin ennen yhdistämistä. Monet lainansa yhdistäneet kuitenkin käyttävät yhdistelylainansa lyhentämiseen hieman pienemmän summan kuukausittain, jolloin heillä jää rahaa käytettäväksi myös muihin menoihin tai vaikkapa säästöön laitettavaksi.

Niin kuin edellä kerroimme, lainakulujen ollessa pienet varsinainen lainasumma pienenee nopeasti, vaikka lyhentäisitkin uutta lainaa hieman pienemmällä summalla joka kuukausi.

⇒ Eroon lainoista nopeammin

Ennen lainojen yhdistämistä olet ehkä lyhentänyt lainojasi vaaditulla minimisummalla. Tällöin suurin osa lyhennyksestä on todennäköisesti koostunut pääasiassa korosta sekä lainanhoitokuluista. Lainat eivät ole pienentyneet juuri lainkaan, vaikka olet maksanut niitä takaisin pitkään.

Voit lyhentää uutta yhdistelylainaasi samalla summalla kuin ennenkin lyhensit lainoja, mutta nyt summasta yhä suurempi osa menee varsinaisen lainasumman lyhentämiseen. Laina lyhenee nopeammin, mikä tarkoittaa myös sitä, että maksamasi korkosumma pienenee jatkuvasti. Voit myös käyttää säästöön jääneen rahan lyhentämällä lainaa entistä suuremmalla summalla.

⇒ Taloudellinen tilanteesi näyttää paremmalta

Kun sinulla on vain yksi laina useiden kalliiden pikavippien tai muiden kulutusluottojen sijasta, taloudellinen tilanteesi näyttää huomattavasti paremmalta niin omissa kuin muidenkin silmissä. Monet saavat yhdistämisen tuloksena omiin raha-asioihinsa huomattavaa selkeyttä. Yksi laina on huomattavasti helpompi hoidettava ja se ei aiheuta stressiä. Raha-asioiden selkeytyminen voi parantaa elämänlaatua huomattavasti.

Lisäksi taloutesi tilanne ja käyttäytymisesi raha-asioissa vaikuttaa lainanmyöntäjien silmissä paremmalta, mikä helpottaa lainan saantia jatkossa, jos tulet sitä tarvitsemaan.

Paras yhdistelylaina löytyy vertailemalla kulut

Lainojen yhdistäminen -laskuri: laske paljonko säästät

Voit laskea laskurillamme, kuinka paljon tulisit säästäneeksi yhdistämällä lainasi. Kirjoita laskuriin oikeisiin kohtiin seuraavat asiat:

  1. Vanhojen lainojesi kuukausierät
  2. Paljonko haluat yhdistelylainaa (eli paljonko sinulla on yhteensä jäljellä lainaa, jonka haluat maksaa pois)
  3. Haluamasi yhdistelylainan laina-aika
  4. Arviosi yhdistelylainan korosta ja palvelumaksuista

Näiden tietojen perusteella laskuri laskee yhteen vanhojen lainojesi ja yhdistelmälainasi kuukausierät ja kertoo, paljonko voit säästää lainakuluissa kuukausittain ja vuosittain. Uuden lainan korkoa ja tilinhoitomaksua voi olla hankala tietää etukäteen, mutta voit kokeilla muuttaa niiden tietoja laskurissa nähdäksesi, miten ne vaikuttavat yhdistelylainan tuomiin säästöihin. Muista, että laskurimme antamat tulokset ovat suuntaa-antavia. Saat tarkemmat tiedot yhdistelylainasta hakiessasi sitä.

Esimerkki: Haluat yhdistää kolme lainaa. Näiden kuukausierät ovat yhteensä 470,50 €. Haet yhdistelylainaa 15 000 € 5 vuoden laina-ajalla. Lainan korko on 13,5% ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €. Yhdistelylainan kuukausieräksi tulee 350,15 €, eli yhdistämällä lainasi voit säästää kuukaudessa 120,35 €. Yhdistelylainan takaisinmaksettavaksi summaksi tulee 21 009,00 €.

Lainojen yhdistäminen on mahdollista ja kannattavaa, oli sinulla sitten kaksi tai kymmenen lainaa, luottokorttia, osamaksua, vippiä, tai muunlaista lainarahaa. Voit hakea 100-70 000 € lainojen yhdistämistä helpolla hakemuksellamme, joka ei vielä sido sinua lainan ottamiseen. Voit rauhassa katsoa, minkälaista yhdistelylainaa saat kauttamme.

Mistä pankeista ja rahoituslaitoksista saa lainaa lainojen yhdistämiseen?

Monien rahoituslaitosten ja pankkien valikoimaan kuuluu lainojen yhdistäminen: Nordea, OP, Danske Bank ja S-Pankki kaikki tarjoavat sitä asiakkailleen.
Voit hakea omasta pankista lainaa lainojen yhdistämiseen mutta yhtä lailla se onnistuu verkossa toimivien rahoituspalveluiden avulla. Esimerkiksi Raha.fi:ssä voi hakea lainojen yhdistelyä täyttämällä sivun yläosan hakemuksen.

Osa pankeista ja rahoituspalveluista tarjoaa selkeästi yhdistelylaina- tai järjestelylaina-nimistä lainojen yhdistämiseen sopivaa lainaa, mutta kaikilta pankeilta sitä ei löydy selkeästi tuotevalikoimasta. Kaikissa pankeissa on kuitenkin mahdollista tehdä lainojen yhdistäminen: Säästöpankki, Santander, Svea, OP sekä lukuisat muut pankit myöntävät yhdistelylainaa, kunhan huomioit seuraavan seikan: valitse hakemuksessa lainan ottamisen syyksi lainojen poismaksu tai vastaava syy. Silloin lainanmyöntäjä tietää, että et aio ottaa hakemaasi uutta lainaa vanhojen lainojesi jatkoksi, vaan velkamääräsi pysyy samana. Sinulle voidaan näin myöntää isokin laina, vaikka sinulla on velkaa jo entuudestaan.

Kuka voi yhdistää lainansa?

Lainojen yhdistäminen voidaan tehdä kaikille, jolla on useampi kuin yksi laina. Lisäksi seuraavien lainan myöntämiseen liittyvien perusasioiden tulee olla kunnossa.

  • Olet vähintään 18-vuotias
    Lainanhakijalta vaaditaan aina vähintään 18-vuoden ikää. Kaikki lainapaikat eivät myönnä lainaa lainojen yhdistämiseen 18v, 19v tai 20v hakijoille. Ikäraja löytyy yleensä rahoituslaitoksen sivuilta lainaehdoista. Raha.fi:n hakemuksen voivat täyttää kaikki yli 18-vuotiaat hakijat, ja pyrimme etsimään hakijalle lainaa myöntävät pankit.
  • Sinulla on tuloja
    Sinulla täytyy olla hakemasi lainasumman kannalta riittävät tulot, jotka mahdollistavat lainan kuukausilyhennyksen maksamisen. Tulojen ei välttämättä tarvitse olla palkkatuloja eli myös työttömälle ja opiskelijalle voidaan myöntää lainaa.
  • Sinun luottotietosi ovat kunnossa
    Pankit ja verkon rahoituslaitokset eivät lähtökohtaisesti myönnä yhdistelylainaa luottotiedottomalle. Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu vaikka luottotietosi ovat kunnossa, syy voi olla esimerkiksi tuloihisi nähden liian suuren lainan hakemisesta.
Yhdistelylainan voi hakea netistä

Näin yhdistät lainat

Aloita lainojen yhdistäminen kartoittamalla nykyinen tilanteesi vastaamalla seuraaviin kysymyksiin. Huomioi, että asuntolainaa ei voi ottaa mukaan yhdistämiseen, vaan se on järkevintä tehdä kulutusluotoille ja luottokorteille.

  • Paljonko sinulla on lainaa yhteensä tällä hetkellä?
  • Minkälaisia korkoja ja kuluja maksat niistä kuukausittain?

→ Täytä hakemus ja hae yhdistelylainaa

Kun olet selvittänyt edellä mainitut seikat, voit hakea yhdistelylainaa. Lainasummaksi sinun tulisi valita jäljellä olevien lainojesi yhteenlaskettu summa. Voit hakea verkossa vakuudetonta yhdistelylainaa 70 000 euroon asti. Maksuajan voit yleensä valita itse. Esimerkiksi Raha.fi:ssä pisin valittavissa oleva maksuaika on 15 vuotta.

Kun hakemuksessa kysytään lainan ottamisen syytä, sinun tulisi valita vaihtoehto, joka vastaa lainojen yhdistämistä tai pois maksua. Yleensä tämä vaihtoehto on nimetty selkeästi. Hakemuksessa kysytään myös sinun nykyisiä lainoja ja luottokorttejasi. Lainojen tietoja kirjatessasi sinun tulee vielä erikseen merkitä, haluatko maksaa kyseisen lainan pois juuri hakemallasi yhdistelylainalla. Voit siis tehdä lainojen yhdistämisen myös vain osalle lainoistasi.

→ Valitse paras yhdistelylaina tarjousten joukosta

Lainojen yhdistely perustuu siihen, että vaihdat kalliit lainasi yhteen edullisempaan lainaan. Jotta tiedät mikä laina on edullinen, sinun on tulisi pyytää lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta. Näin voit verrata lainoja keskenään ja löydät halvimman lainan. Verratessa on hyvä kiinnittää huomiota lainan kuukausierän lisäksi sen todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo parhaiten lainan todellisesta hinnasta. Vuosikorko ottaa huomioon lainan koron sekä kulut.

Voit täyttää joko jokaisen rahoituslaitoksen hakemuksen erikseen tai voit käyttää palvelua, joka hakee puolestasi tarjouksia eri rahoituslaitoksilta. Tällainen palvelu on esimerkiksi Raha.fi.

→ Maksa vanhat kalliit lainasi pois

Maksa vanhat lainasi heti pois, kun uusi yhdistelylaina on käytettävissäsi. Tähän menee yleensä yhdestä kolmeen arkipäivää. Hakiessasi yhdistelylainaa verkossa alustava lainapäätös tulee sinulle välittömästi lainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Yleensä sinun tulee antaa vielä muutamia lisätietoja, jotta täysin lopullinen lainatarjous voidaan antaa hyväksyttäväksi sinulle. Myönnetty laina maksetaan tilillesi joko samana päivänä tai muutaman pankkipäivän sisällä.

Jos sinulla on joustoluottoja eli jatkuvia lainoja, muista lakkauttaa lainasopimukset kirjallisesti. Joustoluotot eivät yleensä pääty automaattisesti, vaikka maksaisit koko lainasumman pois.

Aloita lainojen yhdistäminen nyt

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme

Valikko