Lainojen yhdistäminen – Järkevä tapa pienentää lainakuluja

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että sinulle myönnetään uusi edullinen laina jolla maksat vanhat kalliit lainasi pois. Se sopii sinulle, jos sinulla on kaksi tai useampia lainoja. Yhdistämisen jälkeen sinulle jää vain yksi laina, jota lyhennät normaaliin tapaan. Voit esimerkiksi hakea 70 000 euron lainan, jolla maksat pois viisi pienempää erillistä lainaa.

Yhdistäminen on jatkuvasti suosiotaan kasvattava tapa pienentää lainoista koituvia kustannuksia ja maksaa lainat nopeammin pois. Tarkoituksena on, että uusi iso laina on kuluiltaan huomattavasti edullisempi kuin useat erilliset pienet lainat.

Miten yhdistäminen käytännössä toimii?

Yhdistäminen on nopeaa ja yksinkertaista, eikä se vaadi sinulta erikoisia toimenpiteitä. Aloita lainojen yhdistäminen kartoittamalla nykyinen tilanteesi vastaamalla seuraaviin kysymyksiin. Huomioi, että asuntolainaa ei voi ottaa mukaan yhdistämiseen, vaan se on järkevintä tehdä kulutusluotoille, luottokorteille ja osamaksuille.

1. Paljonko sinulla on lainaa yhteensä tällä hetkellä?
2. Minkälaisia korkoja ja kuluja maksat niistä kuukausittain?

Kun olet selvittänyt edellä mainitut seikat, voit hakea yhdistelylainaa. Hakeminen onnistuu myös yhteishakijan kanssa. Hakeminen tapahtuu näin:

• Lainasummaksi sinun tulisi valita jäljellä olevien lainojesi yhteenlaskettu summa. Voit hakea verkossa vakuudetonta yhdistelylainaa 70 000 euroon asti. Maksuajan voit yleensä valita itse. Esimerkiksi Raha.fi:ssä pisin valittavissa oleva maksuaika on 15 vuotta.
• Kun hakemuksessa kysytään lainan ottamisen syytä, sinun tulisi valita vaihtoehto, joka vastaa yhdistämistä tai pois maksua. Yleensä tämä vaihtoehto on nimetty selkeästi.
• Hakemuksessa kysytään myös sinun nykyisiä lainoja ja luottokortteja. Lainojen tietoja kirjatessasi sinun tulee vielä erikseen merkitä, haluatko maksaa kyseisen lainan pois lainalla, jota olet parhaillaan hakemassa. Voit siis tehdä lainojen yhdistämisen myös vain osalle lainoistasi.
• Saat hakemuksesi perusteella alustavan lainatarjouksen. Jos haet esimerkiksi Raha.fi:n kautta, voit saada useita tarjouksia tunnetuilta rahoituslaitoksilta. Tutustu tarjouksiin ja verrata niiden kuluja nykyisten lainojesi yhteenlaskettuihin kuukausikuluihin, jotka selvitit heti aluksi. Valitse tarjouksista edullisin ja muutenkin sinua miellyttävä vaihtoehto.
• Maksa vanhat lainasi heti pois, kun uusi yhdistelylaina on käytettävissäsi. Tähän menee yleensä yhdestä kolmeen arkipäivää. Hakiessasi verkossa alustava lainapäätös tulee sinulle välittömästi lainahakemuksen lähettämisen jälkeen. Yleensä sinun tulee antaa vielä muutamia lisätietoja, jotta täysin lopullinen lainatarjous voidaan antaa hyväksyttäväksi sinulle.
• Muista myös lakkauttaa vanhat lainasopimuksesi kirjallisesti, jos siihen on tarvetta. Usein joustavat lainat eli joustoluotot eivät pääty automaattisesti, vaikka maksaisit koko avoimen lainasumman pois.

Mikä pankki tai rahoituslaitos tarjoaa sopivaa lainaa?

Monien rahoituslaitosten ja pankkien valikoimaan kuuluu lainojen yhdistäminen. Nordea, OP, Danske Bank ja S-Pankki kaikki tarjoavat sitä mutta yleensä vain omille asiakkailleen. Voit kysyä mahdollisuutta omasta pankistasi. Netissä toimivista rahoituslaitoksista lähes kaikki tarjoavat lainaa muiden lainojen pois maksuun. Esimerkiksi Raha.fi:ssä voi hakea lainojen yhdistelyä täyttämällä sivun yläosan hakemuksen.

Osa pankeista ja rahoituspalveluista tarjoaa selkeästi lainojen yhdistämiseen sopivaa lainaa, mutta kaikilta pankeilta sitä ei löydy selkeästi tuotevalikoimasta. Kaikissa pankeissa on kuitenkin mahdollista tehdä lainojen yhdistäminen: Säästöpankki, Santander, Svea, OP sekä lukuisat muut pankit myöntävät yhdistelylainaa, kunhan huomioit seuraavan seikan: valitse hakemuksessa lainan ottamisen syyksi lainojen poismaksu tai vastaava syy. Silloin lainanmyöntäjä tietää, että et aio ottaa hakemaasi uutta lainaa vanhojen lainojesi jatkoksi, vaan velkamääräsi pysyy samana. Sinulle voidaan näin myöntää isokin laina, vaikka sinulla on velkaa jo entuudestaan.

Onko yhdistäminen järkevää?

Yhdistelystä on lähes poikkeuksetta hyötyä, ja monilla on siitä vain positiivisia kokemuksia. Eniten yhdistämisestä hyötyy henkilö, jolla on useita kalliita pikavippejä. Uutta lainaa kannattaa hakea nyt etenkin siinä tapauksessa, jos sinulla on ennen syyskuun 2019 korkokattoa otettuja kulutusluottoja. Lakimuutoksen seurauksena lainat halpenivat. Jos haet yhdistelylainan nyt, sen kulut ovat todennäköisesti huomattavasti pienemmät kuin ennen syyskuuta 2019 otetun lainan kulut.

Katsotaan seuraavaksi, mitä kaikkea lainoja yhdistämällä voi saada aikaan omassa taloudessa.

→ Lainakulujen ja korkomaksujen pienentyminen
Kun maksat lainakuluja vain yhdestä lainasta usean eri lainan sijaan, kuukausitasolla säästämäsi summa voi olla useista kymmenistä euroista jopa satoihin euroihin. Lainakuluihin kuuluvat lainan korko, kuukausimaksut, mahdolliset nostokulut, sekä muut maksut. Yhdistämiseen tulee valita sellainen laina, jonka korko on pienempi kuin aikaisempien lainojesi. Lähes poikkeuksetta yhdistelylainan korko onkin pienempi, sillä se on suurempi laina: ison lainan korko on yleensä pienempi kuin pienen lainan.

→ Enemmän rahaa muihin menoihin tai säästöön
Voit jatkaa lainan lyhentämistä samalla summalla kuin ennen yhdistämistä. Monet lainansa yhdistäneet kuitenkin käyttävät yhdistelylainansa lyhentämiseen hieman pienemmän summan kuukausittain, jolloin heillä jää rahaa käytettäväksi myös muihin menoihin tai vaikkapa säästöön laitettavaksi.

→ Eroon lainoista nopeammin
Ennen lainojen yhdistämistä olet ehkä lyhentänyt lainojasi vaaditulla minimisummalla. Tällöin suurin osa lyhennyksestä on todennäköisesti koostunut pääasiassa korosta sekä lainakuluista. Lainat eivät ole pienentyneet juuri lainkaan, vaikka olet maksanut niitä takaisin pitkään. Voit lyhentää uutta yhdistelylainaasi samalla summalla kuin ennenkin, mutta nyt summasta yhä suurempi osa menee varsinaisen lainasumman lyhentämiseen. Kun laina lyhenee nopeammin, myös maksamasi korkosumma pienenee jatkuvasti.

→ Taloudellinen tilanteesi näyttää paremmalta
Kun sinulla on vain yksi laina useiden kalliiden pikavippien tai muiden kulutusluottojen sijasta, taloudellinen tilanteesi näyttää huomattavasti paremmalta niin omissa kuin muidenkin silmissä. Monet saavat yhdistämisen tuloksena omiin raha-asioihinsa huomattavaa selkeyttä. Yksi laina on huomattavasti helpompi hoidettava. Raha-asioiden selkeytyminen voi parantaa elämänlaatua huomattavasti. Lisäksi taloutesi tilanne ja käyttäytymisesi raha-asioissa vaikuttaa lainanmyöntäjien silmissä paremmalta, mikä helpottaa lainan saantia jatkossa, jos tulet sitä tarvitsemaan.

Lainojen yhdistäminen -laskuri kertoo paljonko voit säästää

Voit laskea laskurillamme, kuinka paljon tulisit säästäneeksi yhdistämällä lainasi. Kirjoita laskuriin oikeisiin kohtiin seuraavat asiat:

1. Vanhojen lainojesi kuukausierät
2. Paljonko haluat yhdistelylainaa (eli paljonko sinulla on yhteensä jäljellä lainaa, jonka haluat maksaa pois)
3. Haluamasi yhdistelylainan laina-aika
4. Arviosi yhdistelylainan korosta ja palvelumaksuista

Näiden tietojen perusteella laskuri laskee yhteen vanhojen lainojesi ja yhdistelmälainasi kuukausierät ja kertoo, paljonko voit säästää lainakuluissa kuukausittain ja vuosittain. Uuden lainan korkoa ja tilinhoitomaksua voi olla hankala tietää etukäteen, mutta voit kokeilla muuttaa niiden tietoja laskurissa nähdäksesi, miten ne vaikuttavat yhdistelylainan tuomiin säästöihin. Muista, että laskurimme antamat tulokset ovat suuntaa-antavia. Saat tarkemmat tiedot yhdistelylainasta hakiessasi sitä.

Täytä laskuriin pyydetyt tiedot.

Esimerkki: Haluat yhdistää kolme lainaa. Näiden kuukausierät ovat yhteensä 470,50 €. Haet yhdistelylainaa 15 000 € 5 vuoden laina-ajalla. Lainan korko on 13,5% ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €. Yhdistelylainan kuukausieräksi tulee 350,15 €, eli yhdistämällä lainasi voit säästää kuukaudessa 120,35 €. Yhdistelylainan takaisinmaksettavaksi summaksi tulee 21 009,00 €.

Mistä tietää, voiko omat lainat muuttaa yhdeksi?

Omien useiden lainojen muuttaminen yhdeksi edullisemmaksi on mahdollista, jos sinä hakijana täytät yleiset lainaamisen ehdot. Sinun tulee täyttää muun muassa seuraavat ehdot:

• • Lainasi ovat kulutusluottoja, luottokortteja tai osamaksuja
    Yleisimmin juuri nämä lainat ovat korkeakorkoisia ja siksi järkevintä maksaa pois yhdistelylainalla.
  • Olet vähintään 18-vuotias
    Lainanhakijalta vaaditaan aina vähintään 18 vuoden ikää. Kaikki lainapaikat eivät myönnä lainaa 18-, 19- tai 20-vuotiaille hakijoille. Ikäraja löytyy yleensä rahoituslaitoksen sivuilta lainaehdoista. Raha.fi:n hakemuksen voivat täyttää kaikki yli 18-vuotiaat hakijat, ja pyrimme etsimään hakijalle lainaa myöntävät pankit.
  • Sinulla on tuloja
    Sinulla täytyy olla hakemasi lainasumman kannalta riittävät tulot, jotka mahdollistavat lainan kuukausilyhennyksen maksamisen. Tulojen ei välttämättä tarvitse olla palkkatuloja eli myös työttömälle ja opiskelijalle voidaan myöntää lainaa.
  • Sinun luottotietosi ovat kunnossa
    Pankit ja verkon rahoituslaitokset eivät lähtökohtaisesti myönnä lainaa luottotiedottomalle.

Miksi yhdistäminen ei aina onnistu ja mitä asialle voi tehdä?

Yhdistämisen epäonnistuminen ja kielteisen lainapäätöksen saaminen on monien asioiden summa. Yleisimpiä esteitä ovat:

• • • Haet lainaa ilman luottotietoja.
    • Sinulla ei ole riittäviä tai tarpeeksi säännöllisiä tuloja. Olet esimerkiksi työtön, päätoiminen opiskelija, tai epäsäännöllisessä työsuhteessa.
    • Hakemasi summa on liian suuri suhteessa maksukykyysi. Kuukausierän katsotaan olevan liian suuri, jotta voit maksaa sen ilman taloutesi liiallista kiristymistä.
    • Et ole toimittanut tarvittavia liitteitä. Rahoituslaitos pyytää sinulta tarvittaessa lisäselvitystä liitteiden muodossa. Ne voidaan lähettää sähköisesti.

Vaikka saisitkin yhden kielteisen lainapäätöksen, sinulla voi kuitenkin olla mahdollisuuksia lainan saantiin. Kokeile esimerkiksi seuraavia keinoja:

• • • Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, voit keskustella lainasta oman pankkisi kanssa tai hakea Takuusäätiön lainaa tai kotikuntasi sosiaalista luottoa.
    • Voit kokeilla hakea aikaisempaa pienempää lainasummaa. Tässä tapauksessa saat ainakin osan lainoistasi yhdistettyä ja pelkästään se voi tuoda helpotusta tilanteeseesi.
    • Kokeile hakea useammasta paikasta tai käytä Raha.fi:tä tai muuta vastaavaa palvelua, joka hakee yhdellä hakemuksella sinulle tarjouksia monelta rahoituslaitokselta.

Millainen laina on kyseessä?

Muiden lainojen pois maksamiseen tarkoitettu laina on ominaisuuksiltaan hyvin samanlainen kuin mikä tahansa muukin kulutusluotto.

Tässä näet lainan tärkeimmät ominaisuudet:

• • • Lainasumma jopa 70 000 euroa. Voit hakea tarvitsemasi määrän aina muutamasta sadasta eurosta useisiin kymmeniin tuhansiin asti.
    • Laina-aika jopa 15 vuotta. Tyypillinen laina-aika on 1-15 vuotta haetusta summasta riippuen.
    • Vakuudeton. Suuri osa lainoista myönnetään ilman vakuuksia tai takaajia.
    • Edullinen korko. Lainalla tulee olla edullisempi korko kuin niillä lainoilla, jotka haluat maksaa sillä pois. Tyypillisesti nimelliskorko on noin 4,5-20 %.
    • Takaisinmaksu kuukausittain. Lainaa lyhennetään normaaliin tapaan kuukausittain joko kiinteällä summalla tai vähintään minimilyhennyksen verran. Monelle lainalle voi tarvittaessa hakea lyhennysvapaata.

Kannattaako lainojen vertailu tehdä myös yhdistettäessä?

Eri lainojen vertailu on ehdottoman tärkeää hakiessasi lainaa yhdistämistä varten. Koko ajatus perustuu siihen, että vaihdat kalliit lainasi yhteen edullisempaan lainaan. Jotta tiedät mikä laina on edullinen, sinun on tulisi pyytää lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta. Näin voit verrata lainoja keskenään ja löydät halvimman lainan. Verratessa on hyvä kiinnittää huomiota lainan kuukausierän lisäksi sen todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo parhaiten lainan todellisesta hinnasta. Vuosikorko ottaa huomioon lainan koron sekä kulut.

Voit täyttää joko jokaisen rahoituslaitoksen hakemuksen erikseen tai voit käyttää palvelua, joka hakee puolestasi tarjouksia eri rahoituslaitoksilta. Tällainen palvelu on esimerkiksi Raha.fi.

Millaisia kokemuksia ja keskusteluja aiheesta löytyy?

Yhdistely-kokemuksissa ja aihetta koskevissa keskusteluissa korostuvat helposti ääripäät, ja rehellisiä kokemuksia on hankala löytää. Tässä poimintoja erinäisistä netissä aiheesta olevista keskusteluista.

Positiivisia kokemuksia
+ Yhdistämisen tekeminen hakemuksella on helppoa
+ Lainatarjoukset tulevat nopeasti
+ Uuden lainan korko on pienempi kuin vanhojen lainojen
+ Sopivan lainan valintaan saa usein henkilökohtaista neuvontaa

Negatiivisia kokemuksia
– Lopullista myönteistä luottopäätöstä on vaikea saada liitteiden lähettämisen jälkeen
– Omasta pankista on vaikea saada lainaa yhdistämistarkoitukseen
– Netin rahoituslaitosten tarjoamat korot eivät ole tarpeeksi matalia
– Nuoren on vaikea löytää lainapaikkaa, jonka ikäraja olisi matala

Sinun ei kuitenkaan kannata tehdä lopullisia päätelmiä muiden hakijoiden kokemusten perusteella. Onnistumiseen vaikuttaa hyvin paljon hakijan kokonaisvaltainen taloudellinen tilanne. Jos olet kiinnostunut yhdistämään lainasi, voit huoletta täyttää lainahakemuksen. Pelkkä hakemuksen täyttö ja tarjousten katsominen ei sido sinua lainan ottamiseen.

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme