Yhdistelylaina edulliseen hintaan – Maksa muut lainat pois

LAINASUMMA

LAINA-AIKA

Arvioitu kuukausierä €/kk

Eroon kalliista lainoista

Maksa pois vanhat kalliit lainat, luottokortit tai osamaksut jopa 70 000 euron yhdistelylainalla.

Korko alkaen 4,5 %

Voit saada uuden lainan parhaimmillaan vain 4,5 % korolla. Lainatarjouksia voi tulla useita yhdellä kertaa.

Laina nopeasti tilille

Saat alustavan lainatarjouksen heti. Rahat maksetaan joko samana päivänä tai muutaman pankkipäivän sisällä.

Nimelliskorko voi vaihdella 4,5-20,0 % välillä. Laina-aika on 1-15 vuotta. Esimerkkilaskelma: lainan ollessa 15 000 € ja takaisinmaksuajan 8 vuotta on kuukausierä 210 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 20 174 €. Nimelliskorko on 7,75 % ja todellinen vuosikorko 8,03 %.

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois muut vanhat ja kalliit lainat. Se on suosittu keino säästää kuukausittain maksettavissa lainakuluissa. Monet pankit ja rahoituslaitokset myöntävät sitä. Lainan ideana on, että se on koroltaan ja kuluiltaan edullisempi kuin ne lainat, jotka sillä maksetaan pois. Ottamalla yhdistelyyn tarkoitetun lainan maksat vähemmän lyhennyksiä kuukaudessa ja lainojen lopullinen maksettavaksi tuleva summa pienenee reippaasti.

Yhdistelylainaa voi hakea vakuudettomasti jopa 70 000 euroon asti. Maksuaikaa lainalle saa enintään 15 vuotta. Korko alkaa noin 4,5 prosentista. Lainalla voi maksaa pois kulutusluottoja kuten pikavippejä, luottokortteja sekä erilaisia osamaksuja.

Katso tästä esimerkki yhdistelylainan käytöstä ja säästömahdollisuuksista.

Mistä löytyy paras ja halvin laina muiden lainojen pois maksamiseen?

Yksittäistä pankkia tai rahoituslaitosta, joka tarjoaisi lainan parhailla ehdoilla halvimpaan hintaan, on mahdotonta sanoa. Suuri osa rahoituslaitoksista hinnoittelee lainat hakijakohtaisesti. Niinpä paras ja halvin lainavaihtoehto löytyy aina vertailun avulla. Vertailussa saat eteesi useita eri lainoja, joiden hintaa ja ehtoja vertailet keskenään. Mitä useampia lainoja vertaat, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada mahdollisimman edullinen laina.

Vertailun voi tehdä joko itse tai käyttämällä sitä tarjoavaa palvelua. Raha.fi tarjoaa hakijalle mahdollisuuden vertailla erilaisia lainoja: täyttäessään hakemuksen hakija saa parhaassa tapauksessa useita myönteisiä lainapäätöksiä tunnetuilta rahoituslaitoksilta.

Vertailussa on tärkeää, että täytät ensin lainahakemuksen saadaksesi juuri sinulle suunnatut tarjoukset. Muuten saat vain suuntaa antavan käsityksen lainan hinnasta. Raha.fi:ssä täytät aluksi hakemuksen, minkä jälkeen saat henkilökohtaiset tarjouksesi.

Jos et tee minkäänlaista vertailua, vaarana on että päädyt kalliiseen lainaan vaikka todellisuudessa olisit voinut saada halvemmankin.

Täyttämällä Raha.fi:n hakemuksen saat jopa useita lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta. Voit hakea vakuudetonta yhdistelylainaa yksin tai yhdessä rinnakkaishakijan kanssa 70 000 euroon asti.

Voiko lainan hakea omasta pankista?

Netin rahoituslaitokset eivät ole ainoa paikka, josta lainan voi saada. Yhdistelylainaa voi tiedustella ja hakea myös omasta pankista. Voit hakea lainaa myös muustakin pankista, jos olet valmiina siirtymään heidän asiakkaakseen myös muiden pankkiasioiden osalta.

Pankit harvoin markkinoivat muiden lainojen maksamiseen tarkoitettua lainatuotetta. Isoista pankeista esimerkiksi OP, Nordea, Danske Bank, Aktia ja S-Pankki yksikään ei markkinoi sivuilla yhdistelylaina-nimistä tuotetta. Voit siis saada sellaisen kuvan, että pankit eivät sitä tarjoa. Sen vuoksi keskustelu aiheesta oman pankin kanssa on tärkeää: sopiva laina tähän tarkoitukseen voi kuitenkin järjestyä.

Paljonko lainakuluissa on mahdollista säästää?

Yhdistelyn tuloksena lainakuluissa voi säästää sadoista euroista tuhansiin euroihin asti. Säästettävä summa riippuu siitä, paljonko ja minkä hintaista lainaa sinulla on, ja millaisen lainan otat niiden poismaksuun.

Seuraava esimerkki auttaa havainnollistamaan, millaisen säästön yhdistely voi tuoda.

Sinulla on

  1. 1500 € luottokorttivelka 19,90 % korolla ja vuoden maksuajalla. Kuukausierä on 139 €. Takaisinmaksettava kokonaismäärä on 1667 €.
  2. 3800 € pikavippi 24,90 % korolla ja neljän vuoden maksuajalla. Kuukausierä on 131 € ja se sisältää 5 € tilinhoitopalkkion. Takaisinmaksettava kokonaismäärä on 6278 €.
  3. 12 700 € kulutusluotto 15,60 % korolla ja kahdeksan vuoden maksuajalla. Kuukausierä on 232 €. Takaisinmaksettava kokonaismäärä 22 305 €.

Sinulla on 18 000 € avointa lainaa. Lyhennät lainoja yhteensä 502 € edestä kuukaudessa. Yhteensä sinulle kertyy takaisinmaksettavaa 30 250 €.

Haluat maksaa lainasi pois ja haet seuraavanlaisen lainan:

  • 18 000 € yhdistelylaina 8,6 % korolla ja kahdeksan vuoden maksuajalla. Kuukausierä on 260 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on 24 958 €.

Lopputuloksena maksat 242 € vähemmän lainanlyhennyksiä kuukaudessa. Takaisinmaksettavaa kertyy 5292 € vähemmän.

Miten lainan voi hakea mahdollisimman helposti?

Yhdistelylainan hakeminen sujuu helposti, kun valmistaudut hakemuksen täyttämiseen hieman. Tärkeintä on, että sinulla on tarvittavat tiedot niistä lainoista, jotka haluat maksaa pois.

→ Aloita laskemalla, paljonko sinulla on avointa lainaa, jota haluat maksaa pois. Ota mukaan laskuihin kaikki kulutusluotot, osamaksut ja luottokortit. Älä ota mukaan esimerkiksi asuntolainaa.
→ Selvitä, paljonko näiden lainojen kuukausierät ja korot ovat.

Seuraavaksi täytät lainahakemuksen:

  1. Valitse lainasummaksi sama summa, joka sinulla on nyt avointa lainaa yhteensä.
  2. Valitse haluamasi maksuaika. Älä pidennä maksuaikaa turhaan kovin pitkäksi, vaikka kuukausierä pieneneekin pitkän laina-ajan myötä.
  3. Täytä hakemuksessa kysytyt tiedot.
  4. Valitse lainan ottamisen syyksi annetuista vaihtoehdoista se, joka kuvaa muiden lainojen poismaksua.
  5. Anna tiedot muista lainoistasi ja merkitse ne, jotka haluat nyt maksaa pois. Anna tiedot myös niistä lainoista, joita et ole maksamassa nyt pois.
  6. Lähetä hakemus ja mahdolliset liitteet, jos niitä pyydetään. Kaikki lähetetään sähköisesti.
  7. Tutustu lainatarjouksiin. Lainapäätös voidaan nykyään tehdä vain minuuteissa hakemuksen lähettämisestä.
  8. Valitse sopiva tarjous ja viimeistele lainan ottaminen rahoituslaitoksen kanssa. Tämä vaatii muun muassa tunnistautumisen pankkitunnuksilla.
  9. Hyväksytty laina maksetaan sinulle joko samana päivänä tai muutaman pankkipäivän sisällä.
  10. Rahojen ollessa tililläsi vanhat lainat maksetaan heti pois.

Mitä hakijalta vaaditaan?

Hakijalta vaaditaan samoja asioita, mitä muitakin lainoja hakiessa vaaditaan. Lainan myöntämisen ehdot vaihtelevat jonkin verran rahoituslaitosten ja pankkien kesken, mutta pääperiaatteet ovat samat. Hakijan tulisi täyttää ainakin seuraavat ehdot:

  • Täysi-ikäinen
  • Luottotiedot kunnossa
  • Haettuun lainasummaan nähden riittävät tulot
  • Pankkitili Suomessa
  • Osoite Suomessa

Hakijalta vaaditaan vähintään 18 vuoden ikää, mutta monesti ikäraja on tätä korkeampi: alaikäraja voi olla jopa 24 vuotta.

Hakijalla on oltava jonkinlaisia säännöllisiä tuloja. Palkkatyöstä saatavat tulot ovat hyväksi, mutta myös eläkeläinen tai opiskelija voivat saada lainan. Tärkeintä on, että hakijan tulojen katsotaan riittävän lainan sujuvaan takaisinmaksuun.

Lainapäätöstä varten hakijasta tehdään luottoarvio kaikkien hänen hakemuksessa antamien tietojen perusteella. Muita hakijalta kysyttyjä tietoja ovat muun muassa asumistiedot ja muiden velkojen tiedot.

Henkilö laskee puhelimella vanhojen lainojen kuluja hakiessaan yhdistelylainaa
Yhdistelylainaa hakiessa vanhojen lainojen määrä ja kulut tulee laskea tarkasti

Saako lainan ilman vakuuksia tai takaajaa?

Yhdistelylainan saa tyypillisesti ilman vakuuksia tai takaajia. Vakuudettomia lainoja saa haettua etenkin netissä toimivilta rahoituslaitoksilta. Myös pankit tarjoavat mahdollisuuden myös vakuudettomaan lainaan.

Vakuudettoman lainan korko on hieman korkeampi kuin vakuudellisen. Korolla kompensoidaan vakuuksien puuttumista, jos lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia. Lainan korko on enintään 20 prosenttia.

Jos haluaisit tarjota lainalle vakuuden tai hakea sitä takaajan kanssa, sinun tulisi kääntyä pankkisi puoleen.

Miten yhdistelylainan voi saada, vaikka velkaa olisi jo kertynyt?

Yhdistelyyn tarkoitettu laina on siitä erilainen laina, että sen voi saada myös tilanteessa jossa muita lainoja ei saa. Tämä johtuu lainan käyttötarkoituksesta. Sinun ei siis kannata lannistua, vaikka olisit aikaisemmin saanut kielteisiä lainapäätöksiä.

Havainnollistetaan asiaa kahdella esimerkillä:

→ Sinulla on neljä eri lainaa yhteensä 6000 euron edestä. Haet uutta 2000 euron lainaa. Jos saat uuden lainan, sinulla olisi viisi eri lainaa ja yhteensä 8000 euroa velkaa. Rahoituslaitos ei välttämättä myönnä sinulle uutta lainaa, koska velkataakkasi kasvaisi.

→ Sinulla on neljä eri lainaa yhteensä 6000 euron edestä. Haet uutta 6000 euron yhdistelylainaa, jolla maksaisit muut lainasi pois. Jos saat uuden laina, sinulla olisi yksi laina ja yhteensä 6000 euroa velkaa. Voit saada tämän lainan, koska lainojesi määrä laskisi ja velkamääräsi pysyisi samana.

Muiden lainojen maksamiseen tarkoitettu laina on hyvin usein isohko laina, jolloin hakijan taloudellinen tilanne otetaan tarkasti huomioon. Hänen pitää pystyä maksamaan laina takaisin kuukausittain ilman, että siitä koituu taloudellisia ongelmia.

Millaisia kokemuksia lainasta on?

Kalliista lainoista eroon pääseminen on useimmille positiivinen kokemus. Niinpä yhdistelyyn tarkoitetuista lainoista on pääsääntöisesti positiivisia kokemuksia. Moni hakijoista on saanut reippaasti vanhoja lainoja edullisemman uuden lainan.

Negatiiviset kokemukset liittyvät suurimmaksi osaksi lainan hakemiseen. Etenkin kielteisen lainapäätöksen saaminen kirvoittaa huonoja kokemuksia, jos lainan saamista on pidetty alunperin helppona asiana.

Kannattaako ulkomailta hakea?

Muiden lainojen pois maksamiseen tarkoitetun lainan tai minkään muunkaan lainan hakeminen ulkomaisesta lainapalvelusta tai rahoituslaitoksesta ei ole suositeltavaa. Poikkeuksena ovat tietenkin ne ulkomaiset rahoituslaitokset, jotka toimivat laillisesti myös Suomessa.

Ulkomailta hakemisessa piilee monenlaisia riskejä. Ensinnäkin lainan ehdot voivat olla täysin erilaiset, mitä kotimaisissa lainoissa on tapana olla. Tämä voi johtaa yllättäviin suuriin kuluihin.

Tuntemattoman lainapaikan luotettavuudesta on vaikea varmistua. Valitettavan usein lainoja kaupitellaan epäluotettavilla sivustoilla, joiden tarkoituksena on jokin muu kuin lainan myöntäminen. Tyypillisiä huijauksia ovat tietojen kalastelu sekä vakuus- tai toimitusmaksun pyytäminen lainasta ennen kuin se voidaan myöntää.

Mitä jos lainaa ei myönnetä?

Joskus käy niin, että yhdistelylainaa ei myönnetä, vaikka hakijan tiedot olisivat näennäisesti kunnossa. Kielteiseen lainapäätöksen voi olla useita syitä, jotka kaikki eivät ole selkeästi havaittavissa. Rahoituslaitokset eivät julkaise lainan myöntämisen ehtojaan kovin tarkasti, mikä tekee syyn löytämisestä hankalaa. Yleisesti ottaen lainojen myöntämisen periaatteet ovat kiristyneet korkokaton myötä: lainaa myönnetään yhä harvemmalle, koska koroista saatavat voitot ovat pienentyneet huomattavasti. Rahoituslaitokset eivät halua ottaa riskejä ja myöntävät lainaa vain hyville hakijoille.

Jos luottotiedot ovat kunnossa, syynä voi olla jokin seuraavista:

  • Tulot eivät ole riittävät suhteessa lainasummaan
  • Työsuhteen jatkuvuus on epävarmaa
  • Työsuhdetta ei ole eli hakija on työtön, opiskelija, eläkeläinen tai vanhempainvapaalla
  • Muita lainoja ei ole hoidettu moitteettomasti
  • Hakemukseen tarvittavia liitteitä ei ole toimitettu

Kielteisen lainapäätöksen saaminen voi olla lannistavaa. Voit kuitenkin kokeilla joitakin keinoja, joiden avulla myönteinen päätös voi tulla.

  1. Hae useasta eri paikasta. Tee hakemukset itse tai käytä Raha.fi:tä saadaksesi yhdellä kertaa tarjouksia monilta rahoituslaitoksilta.
  2. Hae vähemmän lainaa. Yhdistämisen voi tehdä myös osalle lainoista. Keskity kaikista korkeakorkoisimpien lainojen maksamiseen.
  3. Vaihda vain yksi laina halvempaan. Yhdistäminen ei ole ainoa keino säästää lainakuluissa. Myös yksittäisen lainan voi vaihtaa toiseen edullisempaan vaihtoehtoon.

Aloita lainakuluissa säästäminen nyt! Hae vakuudetonta yhdistelylainaa vain muutamassa minuutissa useilta eri rahoituslaitoksilta yhdellä kertaa.

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme

Valikko