Haaveiletko uudesta kesämökistä kirkkaan järven rannalla tai humisevan metsän keskellä? Unelmointi omasta kesämökistä luonnon rauhassa on suomalaisille tuttua, sillä kaipaamme usein pois arjen vilinästä ja stressistä. Mutta miten rahoittaa haave omasta kesämökistä? Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä asioita kannattaa ottaa huomioon ennen kuin lähtee ottamaan itselleen lainaa mökin hankintaan.
Kevään 2020 aikana Kiinasta maailmaan levinnyt COVID-19, eli koronavirus, on asettanut lähes koko maailman lukkoon ja kotikaranteeniin. Valtaosa kaikista turistilennoista on peruttu ympäri maailman ja monien kesäsuunnitelmat ovat kariutuneet niiden mukana. Tämä on ohjannut ihmisten katseet kotimaahan lomailua ja kesästä nauttimista miettiessään. Se puolestaan näkyy kasvuna kesämökkien ostamisessa, vuokraamisessa, remontoimisessa ja rakentamisessa.
Sisällysluettelo
Kesämökkien hinnat 2020
Mökkiä valikoidessa ensimmäisenä kannattaa harkita tarkkaan, miltä alueelta mökin haluaa, sillä mökkien hinnoissa voi olla suuriakin alueellisia eroja. Kalleimmat mökit löytyvät Uudenmaan alueelta, jossa kuluvan vuoden aikana mökkien keskihinta on ollut noin 145 000 euroa. Vertailuna esimerkiksi Pirkanmaalla mökkien keskihinta samana aikana on ollut vain noin 86 000 euroa, kun taas Varsinais-Suomessa keskiarvo on lähes sama, noin 137 000 euroa.
Suurin mökkibuumi tuntuu olevan Etelä-Savon alueella, missä hinnat ovat nousseet rajusti viimevuotiseen verrattuna, ollen keskimäärin 106 000 euroa.
Miten rahoittaisin uuden kesämökin?
Modernit mökit ovat aika kaukana menneiden vuosien yksinkertaisista hirsimökeistä, ja mökkien kehittyessä on kehittynyt niiden rahoittaminenkin. Mökkilainan hakeminen ei kuitenkaan juuri poikkea asuntolainan hakemisesta. Mökkilaina neuvotellaan pankin kanssa, joten hakijalla on mahdollisuus vaikuttaa lainan korkoon, takaisinmaksuaikaan ja maksuerien suuruuteen. Lainaa kesämökkiin voi hakea Suomessa lähes kaikkien pankkien, kuten Nordean, OP:n tai Danske Bankin verkkosivuilta tai konttoreista. Ennen hakemista on hyvä käyttää lainalaskuria, jolla on mahdollista tehdä vertailua ja kokeilla erilaisia lainasummia ja takaisinmaksuaikoja.
Mökkilainan myöntämiselle on tiettyjä edellytyksiä, jotka saattavat vaihdella pankkikohtaisesti. Yleisesti ottaen lainanhakijalla tulee olla puhdas historia raha-asioissaan, eli rekisteristä ei saa löytyä esimerkiksi yhtäkään maksuhäiriömerkintää. Lainanhakijalla on myös oltava säännölliset tulot, jotta lainaa voidaan myöntää. Lisäksi hakijalla pitää olla suomalainen henkilötunnus ja hänen tulee asua vakituisesti Suomessa.
Mikäli sitä oikeaa mökkiä ei vielä ole löytynyt, sinun on kuitenkin mahdollista hakea mökkilaina jo ennakkoon. Ennakkoon otetulla lainalla voit tehdä kaupat heti oikean mökin löytyessä, niin se unelmien kesämökki järven rannasta ei karkaa käsistä.
Millaiset mökkilainan vakuudet ovat?
Yleisimmin Suomen pankit tarjoavat mökkilainaa 50–70 prosenttia mökin käypäarvosta, joka on suhteutettu mökin arvoon asuntomarkkinoilla ostohetkellä. Mikäli lainanhakijan tavoitteena on rahoittaa koko mökki lainalla, hän voi periaatteessa käyttää ostettavaa mökkiä lainan ainoana vakuutena, mutta pankit vaativat keskimäärin 30–50 prosenttia mökin hinnasta omina sijoituksina. Jos puolestaan tarkoitus on olla käyttämättä mökkiä itsessään vakuutena, vaativat pankit lainalle toisenlaisia lisävakuuksia, kuten omistusasunnon tai sijoitusvarallisuutta. Myös muunlaiset arvoltaan sopivat vakuudet voivat tulla kyseeseen.
Lainan takaajana voi toimia myös lähipiirin henkilö, esimerkiksi lähisukulainen. Jotkut palvelut tarjoavat myös mökkilainaa ilman vakuuksia, mutta näissä lainamäärät jäävät monesti melko pieniksi ja toisaalta korkomarginaalit ja muut kulut ovat huomattavasti vakuudellisia lainoja suuremmat.
Tämän tarvitset mökkilainan hakemukseen
Mökkilainaa hakiessa hakemukseen tulee sisällyttää vastaavat perustiedot kuin asuntolainaakin hakiessa, joten tarvittavat tiedot on hyvä varata esille ennen lainan hakemisen aloittamista.
Tiedot sisältävät tuloihin ja menoihin liittyviä asioita, kuten
- säännölliset palkka- tai eläketulot
- pääomatulot kuten osingot ja vuokratulot
- mahdolliset tuet
- arvio kuukausittaisista menoista
→ Lisäksi on hyvä täyttää tarpeen tullen tiedot hakijan töistä, kuten kuvaus työtehtävistä ja hakuhetkellä voimassa olevan työsopimuksen laadusta.
→ Jos tarkoitus on käyttää vakuutena toista osaketta tai kiinteistöä, täytyy siitä löytyä ainakin perustiedot, kuten osoite, pinta-ala ja arvio arvosta.
→ Mökkilainaa pystyy hakemaan myös yhdessä puolison kanssa, jolloin molempien hakijoiden tiedot tulee täyttää hakulomakkeisiin.
Kilpailuta mökkilainat ennen ostopäätöstä
Mökkilainat voivat erota paljonkin pankista ja lainan suuruudesta riippuen. Tämän vuoksi on hyvä tehdä vertailua eri pankkien välillä, sillä pienetkin erot lainamarginaaleissa voivat kasvaa tuhansien eurojen säästöiksi todennäköisesti useita vuosia kestävänä laina-aikana. Laina kannattaa siis kilpailuttaa huolellisesti ennen sitovaa hakuprosessia. Verkosta löytyy useita erilaisia lainavertailusivustoja, joiden kautta saa helposti vertailtua lainatarjouksia useista eri pankeista kerralla. Vakuudettomia lainoja voit kilpailuttaa esimerkiksi Raha.fi:ssä.
