Yhdistä lainat yhdeksi ja lainakulut pienenevät reilusti

Missä voin yhdistää lainat?

Yhdistät lainasi helpoiten netissä. Tähän tarkoitukseen tarjoaa lainaa sekä rahoituslaitokset että perinteiset pankit. Voit esimerkiksi hakea muiden lainojen pois maksamiseen tarkoitetun lainan Raha.fi:n kautta, jolloin voit saada useita lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta.

Hakumahdollisuuksia on monia. Raha.fi:n lisäksi verkossa toimii useita samankaltaisia lainapalveluita. Rahoituslaitoksista esimerkiksi Svea sekä lukuisat muut tarjoavat mahdollisuutta muuttaa lainat yhdeksi. Sinun kannattaa kuitenkin huomioida, että suoraan rahoituslaitokselta hakiessa saat vain yhden lainatarjouksen. Näin ollen et voi tietää, saisitko lainan ehkä halvemalla jostain muualta, jos et täytä useita eri hakemuksia.

Pankit tarjoavat yhdistämismahdollisuutta lähinnä omille asiakkailleen. Esimerkiksi Nordea, OP ja S-Pankki kertovat avoimesti tästä mahdollisuudesta. Sen sijaan esimerkiksi Danske Bank ja Aktia eivät mainitse sitä verkkosivuillaan, mutta asiakas voi varmasti keskustella pankin kanssa asiasta.

Miten se tapahtuu?

Useiden lainojen muuttaminen yhdeksi on helppo ja nopea toimenpide. Näin voit yhdistää lainat:

1. Aloita selvittämällä nykyisistä lainoistasi seuraavat tiedot: montako lainaa, luottokorttia tai osamaksua sinulla on, paljonko avointa velkaa on jäljellä yhteensä ja minkä hintaisia lainat ovat.
2. Täytä yhdistelylainahakemus valitsemassasi lainapaikassa tai pankissa. Useiden lainatarjousten pyytäminen on järkevää, koska silloin voit verrata eri tarjouksia ja löytää mahdollisimman edullisen uuden lainan. Jos täytä hakemuksen Raha.fi:ssä, saat lainatarjoukset useilta eri rahoituslaitoksilta samalla kertaa. Näin säästää aikaa ja vaivaa, sillä täytä vain yhden hakemuksen.
3. Saatuasi lainatarjoukset vertaile niitä keskenään. Vertaa tarjouksia myös niihin lainoihin, joita yhdistät. Uuden lainan pitäisi olla reilusti vanhoja kalliita lainoja halvempi.
4. Sopivan lainatarjouksen löydettyäsi voit joko hyväksyä tarjouksen tai toimittaa mahdollisesti pyydetyt lisätiedot. Näitä voivat olla esimerkiksi todisteet tuloista. Lisätiedot on mahdollista toimittaa aina sähköisesti.
5. Lainasopimuksen solmittuasi rahat maksetaan sinulle välittömästi. Ne voivat näkyä tililläsi jo hetken kuluttua tai viimeistään muutamassa pankkipäivässä. Saatuasi uuden lainan voit maksaa muut lainasi heti pois.

Voinko laskea laskurilla, kuinka paljon voin säästää?

Laskurin käyttäminen säästöjen laskemiseksi on erittäin järkevää. Saat selvän käsityksen siitä, kuinka paljon vähemmän maksat lainakuluja vaihtaessasi edullisempaan lainaan.

Olemme kehittäneet laskurin, jolla voit arvioida yhdistämisen vaikutuksia helposti. Syötä laskuriin maksettavien lainojen tiedot sekä tiedot siitä, millaisen uuden lainan haluaisit saada. Näet heti, paljonko voit säästää.

Mitkä lainat on hyvä muuttaa yhdeksi?

Yhdistämiseen kannattaa ottaa mukaan etenkin seuraavanlaiset lainat:

• Pienet lainat
• Korkeakorkoiset lainat
• Kulutusluotot ja pikavipit
• Osamaksut
• Luottokortit

Yhdistä etenkin ennen syyskuuta 2019 otettuja lainoja, sillä ne voivat olla kalliita ja siten hyvä maksaa pois. Tämän ajankohdan jälkeen kulutusluottojen korkoja laskettiin lailla 20 prosenttiin ja sivukulujen määrää rajoitettiin reilusti. Rajoitukset koskevat kuitenkin vain tämän jälkeen otettuja lainoja.Niinpä vaihtamalla lainasi nyt yhteen uuteen lainaan voit säästää huomattavia summia, jos sinulla on vielä ennen syyskuuta 2019 otettuja lainoja.

Voiko kaikki lainat maksaa pois uudella lainalla?

Kaikkia lainoja ei kuitenkaan ole pakko yhdistää, vaan voit yhdistää niistä vain osan. Jotkin lainat tulee jättää kokonaan yhdistämisen ulkopuolelle. Esimerkiksi asuntolainaa ei tule ottaa mukaan yhdistämiseen. Lainahakemuksessa kysytään tietoja hakijan kaikista lainoista, ja yleensä tässä vaiheessa ilmoitetaan selkeästi, mitkä niistä hyväksytään mukaan yhdistämiseen.

Kannattaako useat isot lainat muuttaa yhdeksi?

Todella isot lainat, joissa on edullinen korko ja pitkä maksuaika, kannattaa useimmiten pitää erillisinä lainoina. Uuden lainan korko ei nimittäin välttämättä ole yhtään tätä edullisempi. Halutessasi voit täyttää yhdistelylainahakemuksen, jotta näet millaisen lainan voisit saada näiden isojen lainojen maksamiseen. Jos lainaan vaihtaminen ei ole kannattavaa, voit kieltäytyä lainasta.

Muiden lainojen maksamiseen saa enintään noin 50 000-70 000 euroa lainaa. Myös tämä rajoittaa useiden isojen lainojen muuttamista yhdeksi.

Kuinka edullisesti uuden lainan voi saada?

Pienin korko, minkä esimerkiksi Raha.fi:n kautta voi sada uudelle lainalle, on 4,5 prosenttia. Usein lainan hinta määräytyy hakijalle henkilökohtaisesti eli tarjous voidaan antaa vasta hakemuksen käsittelyn jälkeen. Tämä tapahtuu kuitenkin täysin automatisoidusti, minkä vuoksi henkilökohtainen tarjous tulee vain muutamassa minuutissa hakemuksen lähettämisen jälkeen.

Halvin uusi laina löytyy vertailemalla eri lainoja keskenään. Sinun kannattaa aina hakea ainakin muutama eri lainatarjous, jotta tiedät kuinka edullisesti voisit saada lainaa. Useita tarjouksia on helppo hakea esimerkiksi Raha.fi:n hakemuksella.

Tällä hetkellä uuden lainan nimelliskorko tulee olemaan enintään 10 prosenttia. Tämä johtuu väliaikaisesta korkokatosta, joka on voimassa syyskuun 2021 loppuun asti. Jos lainan korko on normaalisti enemmän kuin 10 prosenttia, se tulee nousemaan normaalille tasolleen korkokaton päättymisen jälkeen. Saat lainatarjouksessa aina tiedon lainan normaalista korosta, jotta tiedät mikä se on korkokaton päätyttyä. Normaali korko voi myös olla alle 10 prosenttia, jolloin mikään ei muutu katon päättymisen jälkeen.

Saako uuden lainan ilman vakuuksia?

Muiden lainojen pois maksamiseen tarkoitettu laina myönnetään ilman vakuuksia. Lainoille ei myöskään tarvita takaajia. Kaikki Raha.fi:n kautta haettavat lainat ovat vakuudettomia. Vakuudellisen lainan saa pankista, mutta pankitkin tarjoavat vakuudettomia vaihtoehtoja.

Kuka voi yhdistää lainoja?

Yhdistämistä voi hakea täysi-ikäinen henkilö, jolla on suomalainen pankkitili ja asuinosoite. Hakijalla täytyy olla säännöllisiä tuloja.

Työssäkäyvän työsuhde voi olla kokoaikainen, määräaikainen tai muunlainen. Tärkeintä on tulojen riittävyys ja säännöllisyys.

Eläkeläiset voivat hakea ja saada lainaa, jos heillä on säännölliset eläketulot. Haettavan lainasumman tulee olla sellainen, että lyhennyksen voi maksaa helposti kuukausittain käytössä olevista rahoista. Rahaa tulisi jäädä reilusti muuhunkin elämiseen lyhennyksen jälkeen.

Työtön on usein hankalassa asemassa lainaa hakiessaan, sillä myönteiseen lainapäätöksen tarvitaan säännölliset ja riittävät tulot. Pientä lainasummaa hakiessa tulojen ei tarvitse olla suuret mutta muiden lainojen maksamiseen tarvitaan usein isohkoa lainaa.

Opiskelija voi saada lainan, jos hänellä on riittävästi tuloja esimerkiksi työnteon seurauksena,

Lisäksi raha-asioiden tulee olla hoidettu hyvin: ilman luottotietoja yhdistäminen on hankalaa. Avuksi voi siinä tapauksessa olla oma pankki tai kuntien tai Takuusäätiön tarjoama luotto.

Millaisia kokemuksia hakijoilla on ollut?

Verkosta löytyy jonkin verran kokemuksia vanhojen lainojen vaihtamisesta uuteen edullisempaan lainaan.

Hyviä kokemuksia on etenkin yhdistämisprosessin helppoudesta. Jos ongelmia on ilmennyt, siihen on saanut lainapalveluilta apua. Moni on myös onnistunut vaihtamaan lainansa huomattavasti edullisempaan lainaan, jolloin kuukausitasolla säästetty summa on ollut erittäin positiivinen asia.

Huonot kokemukset koskevat lähinnä hakuvaihetta. Monille on ollut pettymys, että uutta lainaa ei myönnetäkään. Lainan saaminen voi olla tällä hetkellä haasteellista: matala korkotaso on pakottanut kiristämään lainan myöntämisen kriteerejä. Myöskään lainatarjouksiin ei aina olla tyytyväisiä, sillä tarjotun lainan korko on edelleen liian korkea. Näin voi olla etenkin silloin, jos haluaa yhdistää jo entuudestaan edullisia lainoja.

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme