Tämän takia saat hyväksytyn tai kielteisen luottopäätöksen

LAINASUMMA

LAINA-AIKA

Arvioitu kuukausierä €/kk

Nopea luottopäätös

Saat alustavan lainapäätöksen heti hakemuksen lähettämisen jälkeen.

Monta tarjousta kerralla

Haemme sinulle lainatarjoukset useilta eri rahoituslaitoksilta. Voit saada useita erilaisia luottopäätöksiä, joista voit valita parhaan.

Ilman vakuuksia tai takaajia

Kaikki kauttamme haettavat lainat ovat vakuudettomia eivätkä ne vaadi takaajia. Korko alkaen 4,5 %.

Nimelliskorko voi vaihdella 4,5-20,0 % välillä. Laina-aika on 1-15 vuotta. Esimerkkilaskelma: lainan ollessa 15 000 € ja takaisinmaksuajan 8 vuotta on kuukausierä 210 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 20 174 €. Nimelliskorko on 7,75 % ja todellinen vuosikorko 8,03 %.

Hakiessasi kulutusluottoa, asuntolainaa tai vaikka osamaksua uuteen televisioon sinusta tehdään ennen lainan myöntämistä luottoarvio. Tällä lainanantajat varmistavat kykysi maksaa luotto takaisin. Kokonaisarvion tehtyään luotonantaja tekee luottopäätöksen, mikä kertoo myönnetäänkö sinulle hakemasi laina vai ei. Luottopäätöksen voit saada parhaimmillaan saman päivän aikana. Katsotaan nyt, mitkä tekijät vaikuttavat vahvasti luottopäätöksesi tulokseen.

Mitkä asiat vaikuttavat hyväksyttyyn tai kielteiseen luottopäätökseen?

Luottopäätöksen tulokseen vaikuttavat monet seikat. Monet niistä ovat hakijalle selkeitä, mutta osa päätöksen taustalla olevista syistä ja laskelmista jäävät helposti pimentoon. Rahoituslaitokset käyttävät pitkälle vietyjä järjestelmiä luottopäätösten tekemiseen, ja kaikkia lainan myöntämiseen tarvittavia kriteerejä ei kerrota julkisesti hakijoille.

Seuraavat seikat ovat painoarvoltaan tärkeässä asemassa luottopäätöstä tehdessä.

1. Luottotietojen tarkistus

Lainanmyöntäjät tarkistavat aina luottotietosi. Maksuhäiriömerkintä takaa yleisesti hylätyn lainapäätöksen. Luottotietorekisterin tiedoissa maksuhäiriömerkintä pysyy 2-4 vuotta, mutta pankeilla ei ole varsinaista aikarajaa häiriötiedon säilyttämiselle. Eli jos olet kerran saanut pankiltasi maksuhäiriömerkintään perustuvan hylätyn luottopäätöksen, saattaa se vaikeuttaa lainan saantiasi vielä senkin jälkeen kun merkintä on yleisestä rekisteristä poistunut.

2. Säännölliset ja sopivat tulot

Lainanmyöntäjät suosivat pääasiassa säännöllisiä tuloja saavaa hakijaa. Työnteko on kuitenkin moninaistunut, minkä seurauksena myös esimerkiksi määräaikaiset työsuhteet kelpaavat myönteiseen luottopäätökseen. Päätökseen saattaa kuitenkin vaikuttaa esimerkiksi, jos työpaikka vaihtuu useasti tai jos hakijalla on pitkiä jaksoja ilman työsuhdetta.

Sopivat tulot tarkoittavat sitä, että luotonhakijalla jää lainan kuukausilyhennysten jälkeen rahaa myös muuhun elämään. Suositellaan, että kotitalouden lainanhoitomaksuihin tulisi mennä enintäään 25-35% kuukausittaisista tuloista. Luottopäätöksen tekijät ottavat tämän yleensä huomioon.

3. Omien raha-asioiden hoito

Jos haet lainaa omalta pankiltasi, he näkevät miten hoidat omaa talouttasi. Jos maksat laskusi toistuvasti myöhässä tai jos sinulla on paljon pikavippilaskuja, saattaa se vaikutttaa saamaasi luottopäätökseen. Samankaltaista tietoa jakavat myös tahot kuten Instantor ja Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä. Tämä ns. positiivinen luottotieto tarjoaa sinusta kokonaisvaltaisemman kuvan luottopäätöksen tekijälle.

Näin myös puhtaat luottotiedot omaava lainanhakija saattaa saada hylätyn päätöksen. Toisaalta myös esimerkiksi pienituloinenkin hakija saattaa saada luottoa, jos hän hoitaa raha-asiansa aina huolella.

Tämä tarvitaan hyväksyttyyn luottopäätökseen

4. Perustavanlaatuiset esteet

Ota huomioon lainanmyöntäjän ehdottomat minimivaatimukset ennen hakemuksen lähettämistä. Kielteinen luottopäätös voi johtua seuraavista syistä:

  • Et ole täysi-ikäinen
  • Et omista suomalaista pankkitiliä
  • Sinulla ei ole verkkopankkitunnuksia
  • Sinulla ei ole vakituista osoitetta Suomessa

Täytä Raha.fi:n hakemus ja haemme sinulle luottopäätökset eri rahoituslaitoksilta. Hae 100-70 000 € lainaa ilman vakuuksia.

Kauanko luottopäätöksen saaminen kestää?

Luottopäätöksen saa nykyään käytännössä heti lainahakemuksen täyttämisen ja lähettämisen jälkeen. Luottopäätöksen saamisen nopeudessa on kuitenkin pientä vaihtelua. Katsotaan nyt, miten kauan luottopäätöksen saannissa kestää eri paikoista hakiessa ja mitkä muut asiat vaikuttavat sen nopeuteen.

Laina netistä

Voit saada lainapäätöksen isoonkin lainasummaan vain muutamissa minuuteissa. Esimerkiksi Raha.fi:n kautta sinulla on mahdollisuus saada alustava luottopäätös heti lainahakemuksen lähetettyäsi ja hyväksytyn päätöksen jälkeen rahat tilillesi parhaimmillaan vielä saman päivän aikana. Nettilainojen nopeuteen vaikuttavat pitkälle automatisoitu käsittelyprosessi ja netin kautta tyypillisesti haettavat vakuudettomat lainat.

Pankkilaina

Perinteisen pankkilainan haku voi kestää hieman pidempään kuin nettilainojen. Vaikka täyttäisit pankin hakemuksen verkossa, saatat joutua käymään vielä paikan päällä keskustelemassa luotosta ennen lopullisen päätöksen saantia. Jos haluat hakea lainan paikan päällä pankissa, neuvotteluajan saamisessa voi kestää pahimmillaan useampi viikko. Pankit ovat kuitenkin alkamassa digitalisoida palvelujaan, ja esimerkiksi OP on jo alkanut tehdä jopa asuntolainojen luottopäätöksiä netin välityksellä reaaliajassa.

Hakemasi laina

Onko kyseessä pikavippi, 12 000 € autolaina vai 250 000 € asuntolaina? Hakemasi luottotyyppi ja sen suuruus vaikuttavat oleellisesti luottopäätöksen kestoon. Mitä suurempi laina, sitä tarkemmin pankit ja rahoituslaitokset haluavat tarkistaa takaisinmaksukykysi. Käsittelyajat vaihtelevat kuitenkin suuresti lainanmyöntäjien välillä ja lainanhakijoista riippuen.

Liitteiden lähetys

Lainapäätöksen nopeuteen vaikuttaa siihen mahdollisesti vaaditut liitteet. Nettilainojen kohdalla saat lähetettyä tarvittavat liitteet kätevästi sähköisesti kuten myös joidenkin pankkiesi kanssa asioidessasi. Näihin kuuluu esimerkiksi Santander. Jotkin pankit kuitenkin vaativat edelleen liitteiden lähettämistä paperisena, mikä hidastaa luottopäätöksen saantia. Huomaa, että pienemmät lainat eivät aina tarvitse lainkaan liitteitä.

Vinkkejä myönteisen luottopäätöksen saantiin

Näin voit edistää mahdollisuuksiasi lainan saamiseen.

Hanki yhteishakija
Luoton saanti voi helpottua, jos haet lainaa rinnakaishakijan kanssa.

Merkitse kaikki tulot
Ilmoita hakemuksessa päätulojen lisäksi muutkin tulot, kuten vuokratulot tai elatusmaksut.

Huolellinen hakemus
Varmista aina, että antamasi tiedot ovat paikkansapitävät ja lähetä kaikki tarvittavat liitteet.

Yleisiä kysymyksiä luottopäätöksestä

Tähän on koottu usein kysyttyjä kysymyksiä koskien luottopäätöstä.

Hae luottopäätös heti

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme

Valikko