LAINASUMMA
LAINA-AIKA
Arvioitu kuukausierä €/kk
Nimelliskorko voi vaihdella 4,5-20,0 % välillä. Laina-aika on 1-15 vuotta. Esimerkkilaskelma: lainan ollessa 15 000 € ja takaisinmaksuajan 8 vuotta on kuukausierä 210 €. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 20 174 €. Nimelliskorko on 7,75 % ja todellinen vuosikorko 8,03 %.
Hakiessasi kulutusluottoa, asuntolainaa tai vaikka osamaksua uuteen televisioon sinusta tehdään ennen lainan myöntämistä luottoarvio. Tällä lainanantajat varmistavat kykysi maksaa luotto takaisin. Kokonaisarvion tehtyään luotonantaja tekee luottopäätöksen, mikä kertoo myönnetäänkö sinulle hakemasi laina vai ei. Luottopäätöksen voit saada parhaimmillaan saman päivän aikana. Katsotaan nyt, mitkä tekijät vaikuttavat vahvasti luottopäätöksesi tulokseen.
Mitkä asiat vaikuttavat hyväksyttyyn tai kielteiseen luottopäätökseen?
Luottopäätöksen tulokseen vaikuttavat monet seikat. Monet niistä ovat hakijalle selkeitä, mutta osa päätöksen taustalla olevista syistä ja laskelmista jäävät helposti pimentoon. Rahoituslaitokset käyttävät pitkälle vietyjä järjestelmiä luottopäätösten tekemiseen, ja kaikkia lainan myöntämiseen tarvittavia kriteerejä ei kerrota julkisesti hakijoille.
Seuraavat seikat ovat painoarvoltaan tärkeässä asemassa luottopäätöstä tehdessä.
1. Luottotietojen tarkistus
Lainanmyöntäjät tarkistavat aina luottotietosi. Maksuhäiriömerkintä takaa yleisesti hylätyn lainapäätöksen. Luottotietorekisterin tiedoissa maksuhäiriömerkintä pysyy 2-4 vuotta, mutta pankeilla ei ole varsinaista aikarajaa häiriötiedon säilyttämiselle. Eli jos olet kerran saanut pankiltasi maksuhäiriömerkintään perustuvan hylätyn luottopäätöksen, saattaa se vaikeuttaa lainan saantiasi vielä senkin jälkeen kun merkintä on yleisestä rekisteristä poistunut.
2. Säännölliset ja sopivat tulot
Lainanmyöntäjät suosivat pääasiassa säännöllisiä tuloja saavaa hakijaa. Työnteko on kuitenkin moninaistunut, minkä seurauksena myös esimerkiksi määräaikaiset työsuhteet kelpaavat myönteiseen luottopäätökseen. Päätökseen saattaa kuitenkin vaikuttaa esimerkiksi, jos työpaikka vaihtuu useasti tai jos hakijalla on pitkiä jaksoja ilman työsuhdetta.
Sopivat tulot tarkoittavat sitä, että luotonhakijalla jää lainan kuukausilyhennysten jälkeen rahaa myös muuhun elämään. Suositellaan, että kotitalouden lainanhoitomaksuihin tulisi mennä enintäään 25-35% kuukausittaisista tuloista. Luottopäätöksen tekijät ottavat tämän yleensä huomioon.
3. Omien raha-asioiden hoito
Jos haet lainaa omalta pankiltasi, he näkevät miten hoidat omaa talouttasi. Jos maksat laskusi toistuvasti myöhässä tai jos sinulla on paljon pikavippilaskuja, saattaa se vaikutttaa saamaasi luottopäätökseen. Samankaltaista tietoa jakavat myös tahot kuten Instantor ja Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä. Tämä ns. positiivinen luottotieto tarjoaa sinusta kokonaisvaltaisemman kuvan luottopäätöksen tekijälle.
Näin myös puhtaat luottotiedot omaava lainanhakija saattaa saada hylätyn päätöksen. Toisaalta myös esimerkiksi pienituloinenkin hakija saattaa saada luottoa, jos hän hoitaa raha-asiansa aina huolella.
4. Perustavanlaatuiset esteet
Ota huomioon lainanmyöntäjän ehdottomat minimivaatimukset ennen hakemuksen lähettämistä. Kielteinen luottopäätös voi johtua seuraavista syistä:
- Et ole täysi-ikäinen
- Et omista suomalaista pankkitiliä
- Sinulla ei ole verkkopankkitunnuksia
- Sinulla ei ole vakituista osoitetta Suomessa
Täytä Raha.fi:n hakemus ja haemme sinulle luottopäätökset eri rahoituslaitoksilta. Hae 100-70 000 € lainaa ilman vakuuksia.
Kauanko luottopäätöksen saaminen kestää?
Luottopäätöksen saa nykyään käytännössä heti lainahakemuksen täyttämisen ja lähettämisen jälkeen. Luottopäätöksen saamisen nopeudessa on kuitenkin pientä vaihtelua. Katsotaan nyt, miten kauan luottopäätöksen saannissa kestää eri paikoista hakiessa ja mitkä muut asiat vaikuttavat sen nopeuteen.
Laina netistä
Voit saada lainapäätöksen isoonkin lainasummaan vain muutamissa minuuteissa. Esimerkiksi Raha.fi:n kautta sinulla on mahdollisuus saada alustava luottopäätös heti lainahakemuksen lähetettyäsi ja hyväksytyn päätöksen jälkeen rahat tilillesi parhaimmillaan vielä saman päivän aikana. Nettilainojen nopeuteen vaikuttavat pitkälle automatisoitu käsittelyprosessi ja netin kautta tyypillisesti haettavat vakuudettomat lainat.
Pankkilaina
Perinteisen pankkilainan haku voi kestää hieman pidempään kuin nettilainojen. Vaikka täyttäisit pankin hakemuksen verkossa, saatat joutua käymään vielä paikan päällä keskustelemassa luotosta ennen lopullisen päätöksen saantia. Jos haluat hakea lainan paikan päällä pankissa, neuvotteluajan saamisessa voi kestää pahimmillaan useampi viikko. Pankit ovat kuitenkin alkamassa digitalisoida palvelujaan, ja esimerkiksi OP on jo alkanut tehdä jopa asuntolainojen luottopäätöksiä netin välityksellä reaaliajassa.
Hakemasi laina
Onko kyseessä pikavippi, 12 000 € autolaina vai 250 000 € asuntolaina? Hakemasi luottotyyppi ja sen suuruus vaikuttavat oleellisesti luottopäätöksen kestoon. Mitä suurempi laina, sitä tarkemmin pankit ja rahoituslaitokset haluavat tarkistaa takaisinmaksukykysi. Käsittelyajat vaihtelevat kuitenkin suuresti lainanmyöntäjien välillä ja lainanhakijoista riippuen.
Liitteiden lähetys
Lainapäätöksen nopeuteen vaikuttaa siihen mahdollisesti vaaditut liitteet. Nettilainojen kohdalla saat lähetettyä tarvittavat liitteet kätevästi sähköisesti kuten myös joidenkin pankkiesi kanssa asioidessasi. Näihin kuuluu esimerkiksi Santander. Jotkin pankit kuitenkin vaativat edelleen liitteiden lähettämistä paperisena, mikä hidastaa luottopäätöksen saantia. Huomaa, että pienemmät lainat eivät aina tarvitse lainkaan liitteitä.
Vinkkejä myönteisen luottopäätöksen saantiin
Näin voit edistää mahdollisuuksiasi lainan saamiseen.
Yleisiä kysymyksiä luottopäätöksestä
Tähän on koottu usein kysyttyjä kysymyksiä koskien luottopäätöstä.
Me lähetämme sinulle alustavan luottopäätöksen, mutta lopullisen päätöksen antaa pankki, joka myöntää sinulle lainan. Raha.fi ei siis itse myönnä luottoa.
Lainalupaus on pankin tai rahoituslaitoksen alustava päätös pääasiassa asuntolainan myöntämisestä. Lainalupaus on pankkia sitova, noin 1-3 kuukautta voimassaoleva luottopäätös. Asiakas ei ole tässä vaiheessa vielä sitoutunut lainaan.
Lainapäätös on lopullinen päätös lainan myöntämisestä tai hylkäämisestä.
Luottopäätös tehdään lainanhakuprosessin viimeisessä vaiheessa. Raha.fi:n lainankäsittely etenee seuraavasti:
- Täytä lainahakemus sivuillamme.
- Käy läpi sinulle löydetyt lainatarjoukset.
- Valitse tarjous ja lähetä luotonmyöntäjälle lainapyyntö.
- Luotonmyöntäjä käsittelee hakemuksesi ja tekee luottopäätöksen.
Lainapäätökseen vaikuttaa luottotietojen lisäksi monet muutkin tekijät. Lue lisää tästä artikkelissamme aiheesta.
