Maksuhäiriömerkinnän voi saada yksityishenkilö tai yritys laiminlyötyään maksuvelvoitteensa useista huomautuksista huolimatta. Merkinnällä on ikäviä seurauksia, mutta niiden kanssa voi myös pärjätä. Kokosimme yhteen tietoa maksuhäiriömerkinnän seurauksista ja siitä, kuinka luottotiedoton voi helpottaa omaa tilannettaan. Kerromme myös, miten maksuhäiriömerkintä poistuu. Jos et ole varma, onko sinulla maksuhäiriömerkintää, voit voit tarkistaa luottotietosi luottotietorekisteristä.
Sisällysluettelo
Maksuhäiriömerkinnän seuraukset
Maksuhäiriömerkintä on yleensä este uuden lainan, osamaksusopimuksen tai luottokortin saamiselle.
Huomaa, että maksuhäiriömerkinnän pääsee tarkistamaan myös ulkomailla toimiva lainanmyöntäjä, eli lainan hakeminen ulkomailta ilman luottotietoja ei onnistu sen paremmin kuin haku Suomestakaan.
Lainan myöntämisen lisäksi maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa esimerkiksi vuokra-asunnon, vakuutuksen tai puhelinliittymän saamista. Näissä tapauksissa sopimuksen antavalla taholla on oikeus itse päättää, sopiiko hän luottotiedottoman kanssa sopimuksen vai ei.
Maksuhäiriömerkintä voi haitata myös työnhakua, mikäli haet työpaikkaa, johon liittyy taloudellista vastuuta tai muuten erityistä luottamusta. Esimerkiksi yksityisasuntojen siivoojalta tai henkilökohtaiselta avustajalta voidaan tarkistaa luottotiedot.
Näihin asioihin maksuhäiriömerkintä ei vaikuta
Luottotietojen menetyksellä on siis ikäviä seurauksia, mutta aivan kaikkeen se ei vaikuta. Esimerkiksi jo olemassa olevia sopimuksia ei saisi purkaa maksuhäiriömerkinnän vuoksi.
Et menetä sinulla jo olevia vakuutuksia tai puhelin- ja nettiliittymiä niin kauan kuin maksat niiden laskut ajallaan.
Lakisääteistä liikennevakuutusta ei saa myöskään evätä maksuhäiriömerkinnän takia. Maksuhäiriömerkintöjen ei pitäisi myöskään olla automaattinen este vapaaehtoisten vakuutusten saamiselle, ellei merkintöjen perusteella vaikuta siltä, että hakija ei tule huolehtimaan laskuistaan.
Peruspankkipalvelut kuuluvat kaikille, myös luottotiedottomalle.
Näitä palveluita ovat pankkitili, maksuväline ja verkkopankkitunnukset. Maksuvälineenä voi toimia esimerkiksi Visa Electron tai muu pankkikortti, jossa ei ole luotto-ominaisuutta.
Vuoden 2017 jälkeen maksuhäiriömerkintä ei ole myöskään ollut este opintolainan valtiontakaukselle.
Miten omaa tilannetta voi helpottaa?
Kuten sanottu, lainaa on erittäin vaikea saada maksuhäiriömerkinnän kanssa. Pankkilainaa voi kuitenkin olla mahdollista saada esimerkiksi yhteishakijan ja tarpeeksi hyvien vakuuksien kanssa. Mikäli omistat arvotavaraa, voit myös kokeilla panttilainaamoa vaihtoehtona lainalle.
Erilaisia sopimuksia solmiessa voi olla mahdollista tarjota takuita tai ennakkomaksuja.
Esimerkiksi puhelin- tai nettiliittymää varten sinulta saatetaan pyytää vuoden maksuja ennakkoon. Muista, että vaikka et saisi tehtyä liittymäsopimusta minkään operaattorin kanssa, on sinulla kuitenkin mahdollisuus prepaid-liittymään.
Uuden asunnon vuokraamista puolestaan voi pyrkiä helpottamaan pyytämällä aiemmilta vuokranantajilta suosituksia. Jotkut vuokranantajat saattavat myös hyväksyä esimerkiksi takaajan, joka sitoutuu huolehtimaan vuokran maksusta, mikäli vuokralainen ei itse suoriudu laskuistaan.
Kun maksat takaisin velan, josta sinulla on maksuhäiriömerkintä, voit pyytää siitä luottotietorekisteriin ref-merkinnän. Merkinnän avulla voit näyttää luotettavammalta esimerkiksi tulevan vuokranantajan silmissä.
Luottotietojen puhdistuminen ja maksuhäiriömerkinnän poistuminen
Maksuhäiriömerkinnät eivät ole ikuisia. Yleisesti ne säilyvät luottotietorekisterissä 2-4 vuotta. Voimassaoloaika riippuu siitä, mistä syystä merkintä on annettu ja mikä taho sen on ilmoittanut. Esimerkiksi ulosoton ilmoittama merkintä säilyy rekisterissä 3 vuotta.
Maksuhäiriömerkinnän kesto voi lyhentyä tai pidentyä.
Mikäli maksat velkasi pois, etkä saa uutta maksuhäiriömerkintää, poistuu merkintä kahdessa vuodessa. Jos taas saat uuden maksuhäiriömerkinnän, pitenee edellisen merkinnän kesto neljään vuoteen.
Pääsääntöisesti maksuhäiriömerkintä ei poistu, vaikka velan maksaa takaisin. Tähän on kuitenkin poikkeuksena ulosoton ilmoittamat UMP- ja UMS -koodeilla tehdyt maksuhäiriömerkinnät. Kun ulosotto on maksettu, luottotiedot saa takaisin, mikäli muita maksuhäiriömerkintöjä ei ole.
Itse asiassa suuri osa maksuhäiriömerkinnöistä on juurikin UMS-merkintöjä, joiden takana on suppea ulosotto ja siinä todettu varattomuus tai muu este. Näissä tapauksissa luottotietojen palautuminen velan maksun jälkeen on siis mahdollista. Eduskunnassa on ollut keskustelua lakimuutoksesta, jonka mukaan maksuhäiriömerkinnän pitäisi poistua heti, kun velka on maksettu.
