Luottokorttilasku, asuntolaina, pikalaina, tietokoneen osamaksusopimus… Jos päällekkäisiä velkoja on ehtinyt kertyä useita, kasvattavat niiden korot ja muut lainakulut kuukausittaisia menoja huomattavasti. Tällöin voi olla viisasta ryhtyä maksamaan lainoja pois yksi kerrallaan tai tehdä lainojen yhdistäminen. Näin voit sekä vähentää kuukausittaisia menojasi että saada mielenrauhaa.
Käymme tässä artikkelissa läpi, miten päästä eroon lainoista yksi kerrallaan ja näin pois velkakierteestä.
Sisällysluettelo
Mikä laina kannattaa maksaa pois ensin?
Ensimmäinen menetelmä on aloittaa lainojen lyhentäminen maksamalla kallein laina ensin.
Kalleimman lainan maksaminen ensimmäisenä on kaikin puolin loogista. Mitä pidempään maksat kallista lainaa, sitä enemmän lainakustannuksia maksat loppupeleissä. Esimerkiksi korkeakorkoinen kulutusluotto kannattaa siis maksaa pois ennen matalakorkoista asuntolainaa.
Jos haluat lähteä kalleimmasta lainasta liikkeelle, kannattaa varmistaa, että kyseessä tosiaan on kallein lainasi. Lainoissa saattaa nimittäin olla suuria eroja paitsi korkojen myös muiden lainakustannusten osalta. Esimerkiksi erilaiset tilinhoitomaksut ja muut piilokulut saattavat yllättää. Lainojen todellinen vuosikorko on paras mittari lainojen vertailuun, sillä se sisältää korkojen lisäksi muutkin lainakulut.
Toinen tapa lähestyä useiden lainojen poismaksua on aloittaa pienimmästä lainasta.
Pienimmästä lainasta aloittamista kutsutaan “velkalumipallomenetelmäksi”. Ideana on lähteä liikkeelle lainoista, jotka saa maksettua pois nopeimmin. Tämä ei ole taloudellisesti yhtä kannattavaa kuin kalleimmasta lainasta aloittaminen, mutta menetelmän teho perustuukin psykologiseen vaikutukseen.
Velkalumipallon ideana on onnistumisen tunne, minkä lainanottaja saa maksettuaan jonkin lainan kokonaisuudessaan pois. Tämä parantaa mielialaa ja kasvattaa motivaatiota. Kokemus siitä, että lainat todella on mahdollista saada maksettua pois voi tuoda toivoa henkilölle, joka on useiden lainojen keskellä ehtinyt lannistua.
Molemmissa lähestymistavoissa on siis puolensa ja niistä voi kukin valita itsellensä parhaimmman.
Miten lainaa lyhennetään enemmän ja nopeammin?
Kun olet päättänyt, mistä lainasta päästä eroon ensin, alkaa itse lainan lyhentäminen. Muista ensinnäkin, että olet aina oikeutettu lyhentämään lainaasi enemmän kuin lainan kuukausieräksi on määritelty. Rahoittajat saattavat vaatia tästä jonkinlaisen lisämaksun, mutta pitkällä tähtäimellä lainan nopea lyhentäminen voi lisämaksusta huolimatta olla taloudellisesti kannattavaa.
Lainan ennenaikaiseen lyhentämiseen on periaatteessa kolme vaihtoehtoa:
- Ylimääräisellä lyhennyksellä lyhennetään lainapääomaa. Lainan kokonaiskustannukset pienenevät, sillä maksat pienemmän lainapääoman korkoa. Samalla myös laina-aika lyhenee.
- Lyhennyssummaa korottamalla pienennät niin ikään lainapääomaa ja laina-aikaa. Tämä voidaan tehdä neuvottelemalla rahoittajan kanssa maksusopimus uusiksi niin, että maksat kuukausittain aiempaa enemmän rahaa.
- Ennakkolyhennyksellä maksetaan tulevien kuukausien lyhennyslaskuja ennakkoon. Joku saattaa esimerkiksi suorittaa keväällä ennakkolyhennyksiä, että kesälomalla käteen jää enemmän rahaa. Lainakustannukset eivät siis itsessään muutu, eikä laina-aika lyhene.
Rahoittajalle kannattaa ilmoittaa, jos teet ylimääräisen lyhennyksen, sillä muuten maksua saatetaankin käyttää ennakkolyhennyksenä, jolloin lainakustannukset ja laina-aika eivät muutu.
Vaikka keskitytkin jonkin tietyn lainan poismaksamiseen, muista aina suorittaa myös muiden lainojen minimilyhennys.
Mistä rahaa velkojen lyhentämiseen?
Esimerkiksi veronpalautukset tai töistä saatu bonus voi olla hyödyllistä käyttää jonkin lainan ylimääräiseen lyhennykseen. Lainan maksusuunnitelmaa puolestaan voi olla hyvä muuttaa, jos säännölliset tulosi kasvavat esimerkiksi palkankorotuksen tai uuden työpaikan myötä.
Toinen keino maksaa jokin laina ennenaikaisesti pois on ottaa toisesta lainasta lyhennysvapaata. Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin lainasta ei makseta muuta kuin korkoa ja kuluja, mikä jättää enemmän rahaa muuhun käyttöön. Esimerkiksi asuntolainan lyhennysvapaa voi olla kannattavaa, jos haluaa maksaa pikavipin tai kulutusluoton pois.
Rahaa vapautuu käyttöön samalla kun saat lainoja maksettua pois. Tätä ylimääräistä rahaa kannattaa sitkeästi käyttää loppujen velkojen lyhentämiseen.
Kun ensimmäinen velka on maksettu pois, siihen kuluneet rahat kannattaa siirtää aina seuraavan lyhentämiseen kunnes viimeinenkin laina on maksettu.
Paljonko lainaa kannattaa lyhentää?
Lainan takaisinmaksussa tulisi aina varmistaa, että kuukausittaisista tuloista jää rahaa myös muihin menoihin ja mielellään myös säästöön. Suositus on, ettei lainakustannuksiin menisi kuukaudessa enemmän kuin 30-40 % nettopalkasta. Tämä tulisi ottaa huomioon ensinnäkin lainaa hakiessa, mutta myös lainan ennenaikaisessa lyhentämisessä.
Lainojen yhdistäminen vaihtoehtona
Useampi pieni laina on mahdollista myös yhdistää yhdeksi suuremmaksi. Ideana on, että maksat loppupeleissä samaa summaa lyhennyksiä, mutta vähemmän korkoa ja muita kuluja. Yksi isompi laina usean pienen sijasta voi myös yksinkertaisesti tuntua helpottavalta.
Lainojen yhdistämistä kannattaa siis harkita vaihtoehtona. Monet pankit ja verkon rahoituslaitokset tarjoavat lainaa, joka on tarkoitettu muiden velkojen poismaksuun.
