Pikavippien lakimuutos ja korkokatto 2019, 2020 ja 2021

Pikavippi ja muut vakuudettomat lainat ovat kokeneet suuria muutoksia syksyllä 2019 ja uudestaan vuosina 2020 ja 2021. Muutosten taustalla on halu hillitä suomalaisten velkaantumista ja maksuhäiriöiden määrän kasvua. Syksyn 2019 lakimuutosta valmisteltiin pitkään ja se on vaikutuksiltaan pysyvä. Heinäkuun 2020 alussa ja uudestaan tammikuussa 2021 koronaviruksen aiheuttaman epävarman taloustilanteen vuoksi tehdyt muutokset lainoihin ovat suunniteltu vain väliaikaisiksi. Ne ovat voimassa 30. syyskuuta 2021 asti.

Lakimuutoksilla on selviä positiivisia vaikutuksia kuten edullisemmat lainat, mutta se vaikeuttaa myös monien lainanhakijoiden elämää. Kerromme tässä artikkelissa, miten lainat ja lainan hakeminen ovat muuttuneet vuoden 2019 syyskuusta lähtien. Lisäksi kerromme, mitä vanhoille lainoille kannattaa tehdä, sillä lakimuutoksen tuomat edut koskevat vain uusia lainoja.

Väliaikainen 10 % korkokatto vuonna 2020 ja 2021

Koronaviruksen vaikutukset talouteen ulottuvat myös lainan myöntämiseen. Hallitus esitti keväällä 2020, että kuluttajaluotoille asetettaisiin 10 % korkokatto. Tämä korkokatto tuli voimaan kaksi kertaa: ensin heinäkuun 2020 alussa ja uudestaan vuoden 2021 alussa. Ensimmäinen heinäkuussa alkanut katto päättyi 31.12.2020, ja uudempi vuoden alussa alkanut katto päättyy 30.9.2021. Jatkoa ei ole luvassa ainakaan heti.

10 % korkokatto ei ole pysyvä, vaan se on voimassa rajoitetun ajan. Jos otat lainan väliaikaisen 10 % korkokaton aikana, sen korko nousee normaalille tasolle heti katon päätyttyä. Sinulle kerrotaan lainan hintatiedoissa aina lainan todellinen korko, joka on voimassa korkokaton jälkeen. Muista myös tarkistaa se itse, jottet koe ikävää yllätystä koron noustessa normaalille tasolle korkokaton loppuessa. Normaali taso tarkoittaa vuonna 2019 säädetyn uuden lain mukaista korkoa.

Väliaikainen korkokatto koskee kuitenkin vain uusia myönnettäviä lainoja: jos sinulla on jo laina, sen korko ei siis tule putoamaan väliaikaisesti. Poikkeuksena on ennen välilaikaista korkokattoa otetut jatkuvat lainat eli joustoluotot: jos niiltä tekee noston nyt, sen saa väliaikaisella korolla.

Väliaikainen laki sisältää alhaisen koron lisäksi myös lainojen markkinointiin liittyviä rajoituksia. Tarkoituksena on estää kuluttajien turha velkaantuminen epävarmassa taloustilanteessa.

Pikavippien lakimuutos 2019: pysyvä katto koroille ja kuluille

Syyskuussa 2019 voimaan tullut lakimuutos laski pikavippien ja lainojen korkoja sekä muita kuluja reilusti. Syyskuun ensimmäinen päivä vuonna 2019 voimaan tulleen lain mukaan lainan nimelliskorko saa olla enintään 20 %. Ennen tätä muutosta vain alle 2000 € lainoilla oli 50 % korkokatto, ja sitä suurempien lainojen korkoa ei rajoitettu lainkaan.

Lakimuutos vaikutti lainan koron lisäksi reilusti myös muihin kuluihin: koron lisäksi muita kuluja saa olla enintään 150 € vuodessa. 150 € kuluja ei silti voi periä mistä tahansa lainasta: lainakulut per päivä saavat olla 0,01 % lainasummasta. Ennen muutosta lainojen sivukulut saattoivat olla hyvinkin korkeat. Esimerkiksi eräpäivän siirrosta saatettiin periä kymmenien eurojen maksu.

Syksyn 2019 lakimuutos koskee kulutusluottoja, joihin kuuluvat muun muassa seuraavilla nimillä markkinoidut lainat: pikavipit, vipit ja muut pienlainat, vakuudettomat lainat, pankista esimerkiksi auton hankintaa tai remonttia varten haettavat vakuudettomat lainat. Lisäksi lakimuutos koskee luottokortteja sekä ostoksia, jotka tehdään osamaksukaupalla. Lain ulkopuolelle jäävät ajoneuvojen osamaksut sekä asuntolainat.

Lainojen lakimuutos ja korkokatto

Vanhat kalliit lainat kannattaa nyt vaihtaa edullisempaan

Lakimuutoksesta ja korkokatosta puhuttaessa on tärkeää muistaa, että 20 % korkokatto koskee vain uusia 1.9.2019 alkaen myönnettyjä lainoja. Sillä ei ole vaikutusta tätä ennen myönnettyihin lainoihin. Jos sinulla on ennen syyskuuta 2019 otettuja korkeakorkoisia lainoja, sinun kannattaa vaihtaa ne uuteen korkokaton alaiseen lainaan. Käytännössä tämä tarkoittaa lainojen yhdistämistä.

Lainojen yhdistämisessä haet uuden lainan, joka vastaa suuruudeltaan vanhojen lainojesi jäljellä olevaa yhteenlaskettua summaa. Tätä lainaa kutsutaan yhdistely- tai järjestelylainaksi. Voit hakea sitä niin kuin mitä tahansa muutakin lainaa, mutta muista valita lainahakemuksessa lainan syyksi lainojen yhdistäminen tai pois maksu. Ilmoitat hakemuksessa myös vanhat lainasi ja aiotko maksaa ne pois uudella lainalla. Näiden tietojen perusteella hakemuksesi voidaan arvioida eri tavalla kuin tilanteessa, jossa uusi laina tulisi vanhojen lainojesi jatkeeksi. Saatuasi edullisen lainatarjouksen ja nostettuasi lainan maksat heti pois vanhat lainasi. Koska uusi lainasi on isompi ja se noudattaa uutta korkokattoa, se on todennäköisesti huomattavasti edullisempi kuin vanhat pikalainasi. Koska korko- ja sivukulut ovat pienemmät, pystyt lyhentämään varsinaista lainasummaa nopeasti.

Hae lainojen yhdistämistä. Kaikki lainatarjoukset ovat uuden korkokaton alaisia.

Onko lainaa nyt helpompi saada?

Korkojen ja kulujen lasku on tuonut suuria muutoksia siihen, kenelle lainaa voidaan nykyään myöntää. Koska koron ja lainakulujen tuoma voitto rahoituslaitoksille on nykyään reilusti pienempi, lainaa voidaan antaa vain sellaisille henkilöille, jotka maksavat sen suurella todennäköisyydellä takaisin ajallaan ja ilman ongelmia. Vaatimukset esimerkiksi hakijan tulojen, työtilanteen ja talouden suhteen ovat kiristyneet.

Lakimuutos ei siis ole kaikille lainaa tarvitseville positiivinen muutos. Monet lainaa tarvitsevat henkilöt jäävät lakimuutoksen myötä ilman lainatarjouksia, koska vaatimukset lainan saamiseksi ovat nousseet.

Rahoituslaitosten lainoista saama pienempi taloudellinen hyöty on aiheuttanut myös erikoiselta kuulostavan tilanteen: pieni laina voi olla vaikeampi saada kuin iso laina. Jos olet saanut kielteisen lainapäätöksen hakiessasi pientä lainaa, voit kokeilla hakea hieman suurempaa rahoitusta. Lainasumma kannattaa kuitenkin aina valita oman tarpeen mukaan.

Väliaikainen syyskuuhun 2021 kestävä on saanut rahoituslaitokset kiristämään lainaamisen kriteerejä entisestään, sillä pieni korko tarkoittaa niille entistä suurempaa riskiä.

Millaisia lainoja nyt on tarjolla?

Lakimuutoksella on ollut myös vaikutusta siihen, millaisia lainoja nyt on tarjolla. Monet korkeakorkoisia pieniä pikavippejä tarjonneet yritykset lakkauttivat toimintansa lakimuutoksen myötä. Osa yrityksistä vaihtoi lainatuotettaan.

Verkossa voi edelleen hakea vakuudetonta lainaa noin 100-70 000 € väliltä. Pieniä alle 500 € lainoja on tarjolla aikaisempaa vähemmän.

Lainatarjonta tulee todennäköisesti muuttumaan lähiaikoina ja uusia tuotteita tulee markkinoille. Näin kävi myös aikaisemman lakimuutoksen jälkeen: vuoden 2013 korkokaton seurauksena markkinoille tuli paljon 2000 € joustoluottoja. Toisaalta väliaikainen korkokatto on voinut aiheuttaa sen, että moni lainatuote ei tilapäisesti ole saatavilla.

Sinua saattaisi kiinnostaa myös seuraavat artikkelimme

Valikko