Uusien asuntojen hinnasta on nykyisin huomattavan suuri osa yhtiölainaa. Monet asunnonostajat pohtivat, kannattaako yhtiölainaa maksaa rahoitusvastikkeina vai ottaisiko oma pankkilaina ja hoitaa yhtiölaina sillä pois. Asuntolainan korkovähennys puolsi pitkään oman lainan ottamista, mutta vähennys on pienentynyt ja kokonaan poistumassa, mikä tekee valinnan yhtiölainan ja oman lainan välillä hankalammaksi.
Käymme tässä artikkelissa läpi yhtiölainan ja oman asuntolainan hyviä ja huonoja puolia. Voit myös kokeilla laskurilla, miten paljon voisit säästää rahaa riippuen yhtiölainan ja oman lainan koroista.
Sisällysluettelo
Yhtiölaina vai oma laina -laskuri
Täytä laskuriin tiedot vaaditusta lainasummasta ja laina-ajasta, ja merkitse sekä yhtiölainan korko että oman lainan korko. Mikäli et ole vielä pyytänyt lainatarjouksia omaa lainaa varten, voit kirjata arvion siitä, millaista korkoa sinulle voitaisiin tarjota.
Laskuri kertoo täyttämiesi tietojen perusteella, kuinka paljon voisit säästää kuukaudessa, vuodessa ja koko laina-aikana valitsemalla oikean lainan.
Laskurin antamat tulokset ovat vain arvio. Laskuissa ei ole myöskään huomioitu lainan mahdollisia avausmaksuja ja hoitokuluja, jotka luonnollisesti kasvattavat lainakustannuksia. Mikäli haluat tarkemman kuvan mahdollisesta lainasta, on käytössäsi myös tekemämme asuntolainalaskuri.
Hakiessasi omaa asuntolainaa kannattaa lainat kilpailuttaa eri pankeissa. Mikäli olet pankin silmissä hyvä asiakas, on sinulla mahdollisuus saada laina pienemmällä korolla kuin taloyhtiö saa yhtiölainansa.
Omalla lainalla ja yhtiölainalla on puolensa
Mikäli yhtiölainan ja oman lainan korot ovat samalla tasolla, puoltaa oman pankkilainan ottamista sen yksilölliset ja joustavammat ehdot. Oman pankin kanssa voi usein neuvotella muun muassa pienemmistä maksueristä ja lyhennysvapaista, mikäli oma taloudellinen tilanne heikkenee tilapäisesti esimerkiksi työttömyyden seurauksena. Myös ylimääräiset lyhennykset onnistuvat yleensä.
Yhtiölaina voi puolestaan olla hyvä vaihtoehto esimerkiksi, jos tarkoituksena ei ole asua asunnossa pitkään. Tällöin asunnon voi myydä eteenpäin jäljellä olevan yhtiölainan kera, jolloin uusi ostaja voi päättää omasta puolestaan, maksaako yhtiölaina pois kerralla vai vastikkeina.
Yhtiölainan riskit voivat huolettaa
Monia mietityttää, mitä tapahtuu yhtiölainalle, jos joku taloyhtiön osakkaista ei maksakaan omia vastikkeitaan. Tällaisessa tilanteessa taloyhtiö voi kuitenkin ottaa huoneiston haltuunsa ja hoitaa maksamattomat vastikkeet vuokraamalla asuntoa tai viimeisenä vaihtoehtona myymällä asunnon. Naapurin velat eivät siis yleensä kaadu muiden niskoille. Käytännössä tämä tapahtuu vain, mikäli asuntoa ei saada myydyksi, eikä pankin kanssa saada tehtyä jonkinlaista sopimusta lainan hoidosta.
Todennäköisemmät riskit asukas-osakkaalle liittyvät hänen omaan talouteen. Korkojen nousu voi kolahtaa pahasti erityisesti, jos sekä oma asuntolaina että yhtiölaina ovat sidottuja esimerkiksi markkinakorkoon. Toinen mahdollinen riski liittyy yhtiölainan lyhennysvapaisiin vuosiin, sillä kaikki eivät muista varautua rahoitusvastikkeisiin, joita aletaan maksaa yleensä vasta muutaman vuoden kuluttua asuntoon muuttamisesta.
Asuntosijoittaja hyötyy yhtiölainasta
Olemme tässä artikkelissa puhuneet yhtiölainasta asunnossa asuvan osakkaan näkökulmasta. Asuntosijoittajan tilanne on hieman erilainen, sillä rahoitusvastikkeet voidaan vähentää vuokratuloista. Tämä tosin riippuu siitä, onko taloyhtiön kirjanpidossa käytössä vastikkeiden tuloutus vai rahastointi.
Uudiskohteiden suuret yhtiölainat myös tarkoittavat, että sijoittajat pääsevät yhä pienemmillä summilla kiinni asuntoihin. Kaiken kaikkiaan yhtiölaina on siis asuntosijoittajalle usein hyvä ratkaisu, mutta täysin riskitöntä sekään ei ole.
