Mikä on Euribor? Entä miten todellinen vuosikorko eroaa nimelliskorosta? Lainaa hakiessa voi mennä pää pyörälle eri termien keskellä. Tämän vuoksi olemme koonneet yhteen lainanhaun kannalta oleellisimmat termit selityksineen.
Varmista tämän sanakirjan avulla, että tiedät mitä olet tekemässä lainasopimusta allekirjoittaessa!
Sisällysluettelo
A-K
ASP-laina = ASP tulee sanoista asuntosäästöpalkkiojärjestelmä. Sillä tuetaan ensiasunnon ostajia. Ensin ASP-tilille säästetään rahaa vähintään kahden vuoden ajan, minkä jälkeen pankki myöntää ASP-lainan. ASP-järjestelmän etuja ovat sen säästötilin poikkeuksellisen korkeat korot, edullinen laina ja korkotuet.
Annuiteettilaina = Lainan lyhennystapa, missä laina-aika on kiinteä, mutta kuukausierä muuttuu viitekoron mukana. Annuiteettilaina sopii erityisesti niille, jotka haluavat pitää laina-ajan muuttumattomana.
Bullet-laina = Kertalyhenteinen laina, jossa maksat laina-aikana ainoastaan korkoa. Laina-ajan lopuksi maksat koko lainan takaisin kerralla.
Eräpäivä = Päivä, jolloin maksat tietyn summan lainasta takaisin. Kuukausierä pitää yleensä sisällään lainan lyhennyksen ja korot sekä lainan muut mahdolliset kulut.
Euribor-korko = Euromaiden yhteinen viitekorko, joka määritetään päivittäin erimittaisille ajanjaksoille joko viikoiksi tai kuukausiksi eteenpäin. Käytännössä tämä tarkoittaa lainanhakijalle sitä, että esimerkiksi 12 kuukauden Euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa. Näiden 12 kuukauden aikana korko ei siis muutu.
Instantor = Joidenkin lainanmyöntäjien käytössä oleva palvelu, joka tekee analyysin lainanhakijan takaisinmaksukyvystä. Se on ns. positiivinen luottorekisteri, mikä huomioi hakijan taloudellisen tilanteen ja rahankäytön laajemmin kuin ns. negatiivinen luottorekisteri, mikä tarkistaa vain hakijan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Instantor tekee tämän esimerkiksi käymällä läpi hakijan pankkitilin tiedot. Instantoria käytetään vain hakijan suosutumuksella.
Joustoluotto = Lainatuote, jonka sisältö vaihtelee hieman eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Yleisimmin sillä tarkoitetaan luottotiliä, jolta nostetaan rahaa omien tarpeiden mukaan, ja josta maksetaan korkoa vain käyttöönotetusta lainasummasta. Joustoluotto kulkee myös esimerkiksi nimillä joustolaina ja limiittilaina.
Järjestelylaina = Velkojen poismaksua varten otettava laina, jolla voidaan yhdistää asiakkaalla jo olemassa olevat lainat. Tällöin asiakas maksaa vain yhden lainan kuluja ja korkoa kuukaudessa. Järjestelylainaa kutsutaan myös yhdistelylainaksi.
Kiinteäkorkoinen laina = Lainan takaisinmaksutapa, jossa lainan nimelliskorko pysyy samana koko laina-ajan. Kiinteäkorkoisen lainan korko asetetaan yleensä korkeammaksi kuin muut korot, mutta etuna on luonnollisesti se, ettei se nouse, jos korot päätyvätkin laina-aikana nousemaan.
Kilpailutus = Lainojen kilpailutus tarkoittaa lainatarjousten vertaamista pyytämällä tarjouksia eri pankeilta. Helpoiten lainojen kilpailutus onnistuu siihen erikoistuvien yritysten kautta. Yritykset välittävät lainahakemuksen puolestasi usealle rahoittajalle, jolloin sinun on mahdollista saada useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella.
Kokonaiskorko = Lainalle sovitun kiinteän koron eli marginaalin ja muuttuvan koron eli viitekoron yhteenlaskettu määrä.
Korko = Lainanmyöntäjälle maksettava korvaus lainasta. Korkoa maksetaan yleensä kuukausittain laina-aikana.
Korkoa korolle = Ilmiö, jossa säästöistä syntyy korkoa säästösumman lisäksi siihen jo kertyneestä korosta. Vuosikymmeniä kestävällä säästämisellä tällä voidaan kerryttää varallisuutta huomattavankin paljon.
Korkokatto = Pankkien myymä vakuutus, jolla asiakas voi suojata lainansa korkojen nousulta. Korkokatto määrittää lainan korolle ylärajan, jota korkeammalle se ei voi nousta.
Korkosuoja = Korkosuojalla tarkoitetaan erilaisia palveluita, joilla lainanottaja voi varmistaa, etteivät lainan korot nouse liikaa. Erilaisia korkosuojia ovat esimerkiksi kiinteä korko ja korkokatto.
Kulutusluotto = Lainatuote, jonka sisältö vaihtelee hieman eri lainanmyöntäjien välillä. Käytännössä se tarkoittaa luottoa, joka on myönnetty kuluttamista varten. Kulutusluotot ovat yleensä melko lyhytaikaisia ja niiden suuruus on tyypillisesti muutamia tuhansia euroja. Ne voivat olla joko vakuudellisia tai vakuudettomia.
L-M
Laina = Lainanantajan ja lainanhakijan välinen sopimus rahan lainaamisesta. Lainaa maksetaan takaisin yleensä kuukausittain yhdessä siitä kertyvien korkojen kanssa.
Laina-aika = Lainanmyöntäjän kanssa sovittu määräaika, milloin laina tulee maksaa takaisin.
Lainahakemus = Lomake, jolla lainanhakija pyytää pankilta tai rahoituslaitokselta tietynlaista lainaa. Lainahakemuksessa kysytään yleensä haettua lainasummaa ja -aikaa ja lainan kannalta oleellisia henkilötietoja.
Lainalaskuri = Laskuri, jolla lainanhakija voi arvioida laskurista riippuen muun muassa millaista kuukausierää hän tulee lainasta maksamaan ja mikä lainan todellinen vuosikorko on.
Lainalupaus = Lainanantajan lupaus tietyn lainan myöntämisestä. Lainalupaus ei sido asiakasta vielä lainan ottamiseen. Lainalupausta käytetään yleisimmin asuntolainojen yhteydessä.
Lainanlyhennys = Lainan takaisinmaksuerä. Lainanlyhennystä suoritetaan yleensä kerran kuukaudessa tietty määrä kunnes laina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin lainanmyöntäjälle.
Lainanmyöntäjä = Pankki tai rahoituslaitos, joka myöntää lainanhakijalle tämän hakeman lainan.
Lainatarjous = Lainanmyöntäjän esittämä tarjous lainasta, jonka he hakijalle voivat myöntää. Lainatarjous voi olla joko henkilökohtainen tai se voi olla kaikille hakijoille sama.
Lainaturvavakuutus = Vakuutus tilanteeseen, jossa asiakkaan takaisinmaksukyky on heikentynyt esimerkiksi sairauden seurauksena. Lainaturvasta maksetaan pankille korvausta joko kuukausittain lainanlyhennyksen ohessa tai se voidaan maksaa kerralla.
Lainojen yhdistäminen = Useat päällekkäiset lainat voidaan yhdistää yhdeksi lainaksi. Tällä on mahdollista säästää rahaa, sillä silloin maksetaan vain yhden lainan korkoa ja kuluja usean lainan kustannusten sijasta.
Luottopäätös = Pankin tai rahoituslaitoksen päätös joko myöntää tai olla myöntämättä lainaa hakijalle.
Luottorekisteri = Rekisteri, jolla tarkistetaan asiakkaan luottotiedot ja arvioidaan hänen luottokelpoisuus.
Luottotiedot = Luottotiedoilla tarkoitetaan tietoa lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta ja talouden hallinnasta, minkä avulla lainanmyöntäjä voi arvioida hakijan luottokelpoisuuden ja maksukyvyn. Tämän pohjalta voidaan tehdä lainapäätös.
Lyhennysvapaa = Lainanmyöntäjän kanssa sovittu ajanjakso, jolloin lainasta maksetaan vain siihen liittyvät korot ja kulut. Lyhennysvapaata käytetään tilanteessa, jossa asiakkaalla on väliaikaisesti vähemmän tuloja tai enemmän menoja. Lyhennysvapaan pituus vaihtelee yhdestä kuukaudesta pariin vuoteen.
Maksuhäiriömerkintä = Velan maksamisen laiminlyönnistä seurannut merkintä luottotiedoissa. Maksuhäiriömerkintä estää lähes poikkeuksetta uuden lainan saamisen ja voi vaikuttaa myös esimerkiksi asunnon vuokraamiseen tai vakuutuksen ostoon. Merkintä poistuu yleensä 2-4 vuoden kuluttua.
Maksuvapaa = Lainanmyöntäjän kanssa sovittu väliaikainen ajanjakso, jolloin lainasta ei makseta lyhennystä tai muita kustannuksia kuten korkoa.
Marginaalikorko = Pankin määrittelemä osa lainan korosta, jolla pankki tekee voittoa ja pienentää omaa riskiään menettää rahaa. Marginaalikorko tehdään asiakaskohtaisesti. Mitä luotettavammalta lainanhakija vaikuttaa, sitä alhaisempi marginaali.
Minimilyhennys = Lainan maksuerän vähimmäismäärä, joka on säännöllisesti maksettava lainanmyöntäjälle. Lainaa on kuitenkin mahdollista lyhentää myös minimilyhennystä enemmän.
N-Y
Negatiivinen luottorekisteri = Luottorekisteri, joka ottaa huomioon ainoastaan lainanhakijan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät (vrt. positiivinen luottorekisteri).
Nimelliskorko = Lainasta perittävä “peruskorko”, johon ei ole laskettu mukaan lainan muita kustannuksia, kuten esimerkiksi avausmaksua.
Nostoprovisio = Lainanmyöntäjälle maksettava palkkio, kun rahaa nostetaan käyttötilille luottotililtä kuten luottokortilta tai joustoluotolta. Nostoprovisio koostuu yleensä jostain kiinteästä hinnasta ja tietystä prosenttimäärästä nostetusta summasta.
Palvelumaksu = Ylimääräiset kulut, joita lainanmyöntäjä voi periä asiakkaalta. Näihin kuuluvat esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitomaksut.
Pikavippi = Pienehkö laina, jossa on lyhyt takaisinmaksuaika. Pikavippi kulkee myös nimillä vippi, pikalaina ja pikaluotto.
Positiivinen luottorekisteri = Toisin kuin negatiivinen luottorekisteri, positiivinen luottorekisteri huomioi maksuhäiriömerkintöjen lisäksi laajemmin lainanhakijan maksukäyttäytymisen.
Prime korko = Pankkien oma viitekorko, jota se voi omalla päätöksellään muuttaa. Muutokset perustuvat esimerkiksi yleiseen korkotasoon ja inflaation odotuksiin.
Ref -merkintä = Luottotietoihin maksuhäiriömerkinnän yhteyteen saatava merkintä, joka kertoo, että kyseinen velka on maksettu pois.
Takaisinmaksukyky = Lainanottajan kyky selviytyä lainan lyhentämisestä ja lainan muista kuluista. Takaisinmaksukykyä arvioidessa otetaan huomioon myös se, että hakijalle jää kuukaudessa lainakustannusten jälkeen varaa muuhunkin elämään.
Takaus = Vakuudelliset lainat vaativat jonkinlaisen vakuuden tai takauksen pienentämään lainanmyöntäjän riskiä menettää rahaa. Takauksella tarkoitetaan henkilön, valtion tai yrityksen sitoutumista lainan takaisinmaksuun, mikäli lainanottaja ei itse suoriudu siitä.
Tasaerälaina = Lainalyhennyksen muoto, jossa kuukausierä pysyy aina samana. Viitekoron muuttuessa laina-aika vaihtuu kuukausierän sijasta. Eli esimerkiksi koron noustessa laina-aikaa pidennetään.
Tasalyhennyslaina = Lainan lyhennystapa, missä maksuerä koostuu lyhennyksestä ja kertyneestä korosta. Tasalyhennyslainalle on tyypillistä, että laina-ajan alussa lyhennyserät ja korko ovat korkeampia kuin maksuajan loppupuolella. Tämä johtuu siitä, että laina-ajan kuluessa lainapääoma pienenee, jolloin myös siitä maksettava korko pienenee.
Todellinen vuosikorko = Todellinen vuosikorko pitää sisällään korkojen lisäksi kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Todelliseen vuosikorkoon kannattaa kiinnittää erityistä huomiota lainatarjouksia verratessa, sillä se antaa paremman kuvan lainan hinnasta kuin esimerkiksi nimelliskorko.
Vakuudellinen laina = Laina, jota varten pyydetään vakuus mahdollisen maksukyvyttömyyden varalle. Vakuutena voidaan käyttää ns. reaaliomaisuutta kuten asuntoa tai se voi olla esimerkiksi henkilötakaaja, joka vastaa lainan takaisinmaksusta, jos lainanottaja ei itse saakaan lainaa maksettua.
Vakuudeton laina = Laina, jota varten ei tarvita vakuutta. Vakuudettomat lainat ovat vakuudellisia kalliimpia, mutta niiden etuina ovat niiden saamisen nopeus ja helppous.
Vakuus = Vakuudella taataan lainan takaisinmaksu tilanteessa, jossa lainanottaja ei itse pystykään siihen. Pankki voi tällöin periä lainan vakuuden ja myydä sen kattaakseen lainan. Vakuus voi olla esimerkiksi talo tai kesämökki.
Vertaislaina = Lainamuoto, jossa yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle ilman pankkia tai rahoituslaitosta välissä. Tätä voidaan tänä päivänä harjoittaa digitaalisesti jonkin siihen erikoistuneen palvelun kautta.
Viitekorko = Pankin julkinen korko, jota käytetään lainatuotteiden hinnoitteluun. Suomessa on käytössä tyypillisesti joko Euribor tai pankin oma prime-korko. Viitekorko yleensä vaihtelee laina-aikana, mutta se voi olla mahdollista myös sopia kiinteäksi.
Yhteishakija = Lainaa on mahdollista hakea yhdessä esimerkiksi puolison kanssa. Yhteishakijan käyttö parantaa mahdollisuuksia lainan saamiseen ja parempien ehtojen varmistamiseen, sillä se vähentää luotonantajan riskiä.
Ylivelkaantuminen = Tilanne, jossa lainanottajalla on vaikeuksia selvitä menoista suurten velkojen takia. Ylivelkaantuminen voi johtaa pahimmassa tapauksessa maksuhäiriömerkintään ja ulosottoon. Lainanottajan tulisikin olla yhteydessä lainanmyöntäjään heti, jos hän tietää, ettei selviä jostain maksuerästä.
